本文是 50 篇政策評論系列文章的第十部分專業責任保險 （PI）詳細介紹了PI保單的各個重要面向。本次我們將重點放在免賠額和超額條款，這兩個條款經常被忽視，但對於確定保險公司實際賠付的金額至關重要。
本文由擁有 40 多年經驗的保險經紀人 Mhd. Taufik Arifin ANZIIF (snr.assoc) CIIB 與印尼最佳智慧財產權保護值得信賴的合作夥伴 L&G 保險經紀人共同撰寫。
了解個人保險的免賠額和超額
在專業責任險 (PI) 中，有兩個經常造成混淆的重要術語：免賠額和超額。這兩個名詞均指保險公司賠償前被保險人必須承擔的損失部分。然而，在實踐中，這些術語可能會因法規和保險公司的不同而有所不同。
什麼是免賠額？
免賠額是指被保險人每次索賠必須自付的特定金額。例如，如果免賠額設定為5億印尼盾，而有效理賠金額為20億印尼盾，保險公司將只支付15億印尼盾。免賠額通常用於減少小額索賠，並確保客戶在專業實踐中保持謹慎。
什麼是超額？
超額部分本質上與免賠額相同，但在某些司法管轄區，它指的是被保險人承擔的初始損失負擔。差別在於，有些保單除了責任限額外，還使用了「超額部分」一詞，這意味著超額部分的價值超出了承保限額。如果一開始就不理解這一點，可能會非常有害。
為什麼理解這項條款很重要？
許多專業人士只關注高額責任限額，卻忽略了高額免賠額或超額賠償的風險。最終，當索賠發生時，他們將面臨巨額責任。
正因如此，像 L&G 保險經紀公司這樣經驗豐富的經紀人至關重要。 L&G 幫助客戶了解免賠額和超額條款的細節，協商合理的費率，並確保保單真正提供保障，避免任何可能日後造成損失的隱患。
人壽保險的免賠額和超額類型
在專業責任險 (PI) 保單中，並非所有免賠額或免賠額都採用相同的結構。每家保險公司可能使用不同的格式，因此了解具體細節對於避免風險計算錯誤至關重要。以下是一些常見的免賠額或免賠額類型：
- 免賠額宣稱（每項索賠）
這種類型最常見。每次索賠時，被保險人均需支付規定的免賠額。例如，如果免賠額為5億印尼盾，那麼在同一期間內發生三次索賠，總賠償責任可能高達15億印尼盾。
- 免賠額總計的（總免賠額）
在此模式下，免賠額適用於整個保單期間。例如，如果總免賠額為10億印尼盾，那麼即使一年內發生多次索賠，被保險人的總賠償責任最高也不超過10億印尼盾。對於有可能再次發生索賠的被保險人來說，這種類型更為有利。
- 超出責任限額的超額部分
有些保單會設定超出責任限額的免賠額。例如，保單限額為100億印尼盾，但免賠額為5億印尼盾。如果發生100億印尼盾的索賠，客戶仍需承擔超出保單限額的5億印尼盾。如果不從一開始就理解這種模式，顯然會造成不利影響。
- 特許經營超額
與常規免賠額不同，特許免賠額意味著低於一定金額的索賠將不予賠付。但是，如果索賠金額超過該金額，保險公司將全額賠付，且不扣除免賠額。
經紀人的作用
選擇合適的免賠額或免賠額並非易事。像 L&G Insurance Broker 這樣的保險經紀公司會幫助客戶評估風險狀況，協商最公平的條款，並確保他們不會陷入繁瑣的條款。
確定免賠額的平衡依據
自付額，即自付費用風險，是指被保險人每次發生索賠時必須支付的特定金額。自付額不應隨意確定，因為它會影響保費、現金流量和保單利益。有幾個關鍵因素需要考慮：
- 風險狀況和索賠頻率
如果風險較高且小額索賠頻繁發生，則通常將免賠額設定得較高，以使保單專注於承保大額索賠。相反，如果風險相對較少但影響較大，則可以將免賠額設定得較低。
- 公司現金流能力
流動性強的公司可以接受較高的免賠額，以獲得較低的保費。然而，對於中小企業來說，過高的免賠額在理賠時可能會成為企業的經濟負擔。
- 合約和監管義務
某些項目（例如建築或諮詢服務）會設定最高免賠額，以確保專案業主獲得充分保障。經紀人應確保該金額符合投標要求。
- 保費協商
自付額是降低保費的手段。自付額越高，保費越低。然而，保險經紀人必須找到一個平衡點，以確保最佳的保單利益。
範例案例
法律顧問：PI 保單的免賠額為 1 億印尼盾。如果平均索賠額低於 1.5 億印尼盾，這個免賠額就太高了，因為投保人幾乎必須承擔所有索賠。將免賠額降低至 5000 萬印尼盾更為合適。
建築公司：一個價值5,000億印尼盾（約5,000萬美元）的項目，可能面臨巨額索賠。 2.5億印尼盾的免賠額被認為是合理的，因為該公司能夠承擔初始索賠負擔，而保單可以承保數十億印尼盾的大額索賠。
科技新創公司：由於現金流有限，選擇過高的免賠額可能會很危險。 2500萬印尼盾的免賠額更為現實，能夠確保保單在小額到中額索賠期間有效運作。
👉只要合理平衡，免賠額可以成為保費控制工具，同時又不影響保障的有效性。像 L&G Insurance Broker 這樣經驗豐富的經紀人隨時準備幫助您確定最合適的費率。
人壽保險免賠額和超額案例研究
免賠額和超額條款通常看似簡單，但在實踐中，它們可能成為決定索賠能否真正挽救企業還是給企業帶來沉重財務負擔的決定性因素。讓我們來看看不同行業的一些真實案例。
案例一：免賠額高的律師事務所
雅加達一家律師事務所的PI保單限額為200億印尼盾，每項索賠的免賠額為10億印尼盾。 2023年，該律所因合約錯誤被客戶起訴，索賠金額達25億印尼盾。保險公司同意賠付，但將免賠額降低了10億印尼盾。最終，律所只獲得了15億印尼盾的賠款。這10億印尼盾的費用仍由律所獨自負擔。如果一開始就協商降低免賠額，這筆費用就可以降到最低。
案例 2：具有總免賠額的審計師
一位獨立審計師購買了一份PI保單，總免賠額為10億印尼盾。該年度，他面臨三起索賠，金額分別為20億印尼盾、30億印尼盾和15億印尼盾。由於總免賠額僅適用一次，審計師承擔了總計10億印尼盾的賠款，其餘部分由保險公司支付。這種模式極大地保護了可能面臨重複索賠的行業。
案例三：工程顧問超額收費
一位工程顧問簽署了一份PI保單，保額為100億印尼盾，並在「保額之外」額外支付了5億印尼盾的超額部分。 2022年，一項專案索賠金額高達100億印尼盾。儘管已用盡全部保額，客戶仍需額外支付5億印尼盾。這幾乎使該顧問破產。錯誤發生的原因是客戶不了解超額條款的細節。
案例4：特許經營超額的醫生
一位專科醫生持有一份PI保單，其特許免賠額為2億印尼盾。一筆1.5億印尼盾的醫療事故索賠因未超過限額而被全額拒賠。然而，隨後一筆5億印尼盾的索賠由保險公司全額賠付，未扣除任何費用。當大額索賠頻繁發生時，特許免賠額可能有利，但對於小額索賠則不利。
個案研究的結論
- 高免賠額可能會削弱保單利益。
- 對於有經常性理賠的職業來說，總免賠額更為有效。
- 如果不了解，超出限度是非常危險的。
- 必須根據行業的風險模式來考慮特許經營過剩。
L&G保險經紀人的作用
以上所有案例都表明，了解免賠額和超額部分需要專業知識。 L&G 保險經紀公司擁有超過 40 年的經驗，始終致力於確保客戶免受不利條款的困擾。 L&G 會評估風險狀況，協商合理的免賠額，並確保個人責任險 (PI) 保單能夠真正防範重大財務風險。
結論和建議
透過討論確定免賠額的基本餘額，我們可以得出結論：免賠額不僅僅是保單中的一個形式，而是一個必須策略性地確定的關鍵工具。免賠額是投保人和保險公司之間的風險分擔機制。較高的免賠額可以降低保費，但保險公司也承擔了更大的初始風險。
需要考慮的三個主要因素是：
- 風險狀況和索賠頻率－小額索賠是否更頻繁或不頻繁但影響較大。
- 財務能力－公司的現金流覆蓋自身風險的能力有多強。
- 合約和監管義務－專案業主或行業法規是否有任何要求。
推薦
為了就免賠額做出最佳決策，公司應該：
- 透過計算過去幾年的索賠模式，進行全面的風險分析。
- 計算公司財務承受自身風險的能力，以免造成過重的負擔。
聘請經驗豐富的保險經紀人，例如 L&G 保險經紀公司，他們對國際標準和當地法規有著深入的了解。經紀人可以幫助您協商合理的免賠額，在保持低保費的同時，確保最大的保障。
最終，確定免賠額的主要目標是建立一個有效、均衡且可持續的保障體系。透過正確的策略，公司可以節省成本，同時又不會因訴訟或重大索賠的風險而犧牲業務安全。
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