Liga Asuransi – Pembaca yang budiman, apa kabar? Semoga Anda selalu baik-baik saja. Mari kita lanjutkan pembahasan kita tentang salah satu aspek penting dari polis asuransi, termasuk polis asuransi konstruksi (CAR/EAR/TPL) yang disebut deductibles.
Saya memilih topik ini karena saya baru saja mendapat permintaan mendesak dari salah satu klien kami yang meminta polis asuransi “buyback deductible“.
Harap dicatat bahwa buyback deductible adalah pertanggungan asuransi untuk menutupi risiko sendiri dari polis asuransi yang sudah ada yang nilai deductible-nya terlalu tinggi.
Seperti yang Anda ketahui, Jika deductible terlalu tinggi, risiko yang harus ditanggung sendiri terlalu berat dan peluang bagi Anda untuk mengklaimnya kecil dengan kata lain, ini adalah asuransi yang tidak berguna.
Sebagai informasi bahwa klien ini telah membeli polis asuransi CAR/EAR/TPL untuk proyek mereka senilai ratusan juta dolar. Setelah mereka memilih beberapa penawaran, mereka memutuskan untuk membeli dari salah satu broker karena preminya paling rendah.
Kemudian hampir setahun setelah jaminan asuransi berlaku, mereka baru menyadari bahwa mereka saja membuat kesalahan besar karena pengurangan polis sangat tinggi, itu 10 juta dolar siapapun kecelakaan, yang berarti bahwa jika ada kecelakaan senilai hingga 10 juta dolar, mereka tidak dapat mengklaimnya!
Padahal jika mereka memilih penawaran kami di mana preminya hanya sedikit lebih tinggi hanya dengan beberapa ribu dolar, pada kenyataannya, deductible kami hanya USD 250.000 saja, yang jauh lebih rendah.
Pengurangan 10 juta dolar jelas sangat tinggi dan di luar kewajaran untuk proyek semacam itu. Namun, karena polis asuransi telah diterbitkan dan premi telah dibayarkan, mereka tidak dapat melakukan hal lain.
Salah satu solusinya adalah dengan mencoba mendapatkan asuransi tambahan berupa “buyback deductible” meskipun harus mengeluarkan biaya tambahan, mereka tetap ingin membayarnya. Dan tentu saja, ini adalah biaya tambahan.
Terus terang, tidak mudah untuk mendapatkan asuransi deductible buyback karena hanya sangat sedikit perusahaan asuransi yang mau menyediakan asuransi ini. Kalaupun ada, premi asuransinya harus sangat tinggi. Kami sedang mengerjakannya sekarang, mudah-mudahan, kami dapat menemukannya untuk klien kami.
Sebagai broker asuransi senior, kami ingin berbagi dengan Anda rincian lebih lanjut tentang cara mengatur deductible dengan benar untuk asuransi proyek Anda sehingga Anda bisa mendapatkan pertanggungan asuransi maksimum tetapi dengan biaya asuransi yang paling efisien.
Kami memahami bahwa sebagian besar manajer proyek selalu berusaha menghemat biaya proyek tetapi dalam hal asuransi, premi bukanlah satu-satunya faktor yang Anda fokuskan.
Anda perlu memastikan bahwa pertanggungan, manfaat, deductible, batasan, pengecualian, dan keamanan perusahaan asuransi memberi Anda perlindungan terbaik.
Ngomong-ngomong, jika Anda tertarik dengan artikel ini, jangan ragu untuk membagikannya dengan kolega Anda sehingga mereka dapat memahami seperti yang Anda lakukan.
Apa artinya deductible asuransi?
Sebelum kita melangkah lebih jauh, mari kita memiliki pemahaman yang sama tentang apa itu deductible asuransi.
Deductible adalah jumlah yang Anda tanggung dan dibayarkan dari saku saat Anda sendiri ketika mengajukan klaim. Deductible biasanya merupakan jumlah dolar tertentu, tetapi mereka juga bisa menjadi persentase dari jumlah total asuransi pada polis.
Terkadang deductible asuransi juga disebut sebagai risiko sendiri.
Misalnya, jika polis asuransi Anda memiliki deductible sebesar Rp. 10.000.000 dan anda mengalami kecelakaan dengan biaya Rp. 100.000.000 maka anda hanya dapat melakukan klaim sebesar Rp. 90.000.000 karena klaim anda akan dipotong oleh deductible anda yaitu sebesar Rp. 10.000.000.
Deductible telah menjadi bagian penting dari kontrak asuransi selama bertahun-tahun. Memahami peran deductibles saat mengasuransikan proyek konstruksi Anda merupakan bagian integral untuk mendapatkan hasil maksimal dari polis asuransi Anda.
Semakin besar deductible, semakin rendah tarif premi untuk polis asuransi. Sebaliknya, semakin rendah risiko sendiri, semakin tinggi preminya. Yang mana yang Anda pilih?
Cara kerja deductible
Biasanya, deductible berlaku setiap kali Anda mengajukan klaim. Pengurangan umumnya berlaku untuk kehilangan dan kerusakan properti.
Trade-off deductible dengan pertanggungan asuransi dan premi
Salah satu cara untuk menghemat uang pada polis asuransi CAR/EAR/TPL adalah dengan menaikkan deductible. Oleh karena itu, jika Anda membeli polis asuransi CAR/TPL, tanyakan tentang opsi untuk deductible saat membandingkan polis.
Tentu saja, ingatlah bahwa Anda akan bertanggung jawab atas deductible jika terjadi kehilangan, jadi pastikan Anda merasa nyaman dengan jumlahnya.
Memahami Deductible Dalam Polis asuransi CAR/EAR/TPL
Perlu Anda ketahui bahwa polis asuransi CAR/EAR/TPL memiliki dua bagian, yaitu bagian 1 dan Bagian 2.
Bagian 1 adalah untuk menutupi risiko dalam bentuk kehilangan fisik atau kerusakan pada bahan konstruksi, struktur, dan barang yang merupakan bagian dari proyek.
Bagian 2 adalah untuk menutupi tuntutan hukum dari pihak ketiga. Pihak ketiga adalah perusahaan atau individu yang bukan bagian dari proyek. Seperti tetangga, orang yang lewat di samping proyek, atau tamu.
Deductible Bagian I
Dalam polis asuransi standar Munich Re, ada 2 jenis deductibles Natural perils dan lainnya.
- Natural perils
Termasuk risiko Gempa Bumi, Letusan Gunung Berapi, Tsunami, Tanah Longsor, Genangan, Amblesan, Storm, Banjir, Kerusakan air, Kerusuhan Kerusuhan, selama pemeliharaan, di bawah Risiko Desainer, termasuk Kerusakan Material dari Penghapusan Melemahnya dukungan dan Getaran.
Biasanya, deductible untuk bahaya alami lebih tinggi daripada yang lain, karena potensi risiko yang dapat terjadi sangat besar. Bagaimanapun, dampak bencana alam sulit diprediksi.
Bahaya alam bisa kejam. Di seluruh dunia, rumah, bisnis, proyek, dan seluruh komunitas sering kali hancur oleh badai angin, kebakaran hutan, gempa bumi, banjir, dan bahaya lainnya.
Dampak dan kemungkinan bahaya alam ini meningkat, seringkali karena perilaku buatan manusia. Lebih dari sebelumnya, kita perlu menyadari paparan kita terhadap bahaya alam dan mengambil tindakan untuk mengurangi resikonya.
Dampak perubahan iklim
Risiko apa yang paling harus diperhatikan oleh para pemimpin bisnis industri konstruksi, dan bagaimana mereka dapat mempersiapkan masa depan yang lebih hijau dengan sebaik-baiknya?
Risiko fisik dari perubahan iklim adalah ancaman langsung yang datang dari lingkungan fisik. Banjir, angin topan, kekeringan, dan kebakaran hutan –semuanya adalah gejala krisis iklim, dan semuanya dapat menyebabkan kerusakan fisik pada orang, properti, dan jaringan transportasi. Peristiwa cuaca besar telah meningkat dalam korelasi langsung dengan iklim yang menghangat.
Kami biasanya merekomendasikan jumlah yang dapat dikurangkan kepada klien kami berdasarkan jenis pekerjaan, lokasi, rencana manajemen proyek, tim, desain proyek, pabrik dan peralatan konstruksi, dan banyak lagi.
Kisaran deductible adalah antara USD 10.000 hingga USD 250.000 tergantung pada ukuran proyek. Selain itu, kami juga menambahkan 10% dari jumlah klaim.
- Kerugian Lainnya
Yang dimaksud dengan kerugian lainnya adalah kerusakan dan kerugian yang tidak disebabkan oleh bahaya alam, seperti kerusakan yang tidak disengaja, ledakan, petir, kerusuhan, niat jahat orang lain, terkena alat konstruksi, jatuhnya bahan bangunan, dan lain-lain.
Kisaran deductible adalah antara USD 5.000 hingga USD 50.000 tergantung pada ukuran proyek. Selain itu, kami juga menambahkan 10% dari jumlah klaim.
Deductible Bagian II – Tanggung Jawab Pihak Ketiga
Deductible untuk Bagian II dibagi menjadi dua, yang pertama untuk kerusakan properti atau kerusakan material dan yang kedua adalah cedera, penyakit, dan kematian.
Pengurangan untuk kerusakan material bagian II hampir sama dengan yang dapat dikurangkan untuk kerugian lain berdasarkan Bagian I.
Kisaran deductible adalah antara USD 5.000 hingga USD 50.000 tergantung pada ukuran proyek. Selain itu, kami juga menambahkan 10% dari jumlah klaim.
Sementara deductible untuk cedera tubuh, penyakit, dan kematian untuk pihak ketiga adalah nol, tidak ada yang dapat dikurangkan. Semua klaim dari pihak ketiga akan dibayar penuh hingga batas tanggung jawab yang dinyatakan dalam polis.
Mengapa tidak ada deductible untuk cedera tubuh dan kematian? Itu karena kehidupan manusia sangat berharga, tetapi dasar penyelesaian didasarkan pada biaya pengobatan yang sebenarnya atau kompensasi yang wajar.
Daftar Kegagalan Konstruksi Besar Dunia
Kami selalu mengingatkan klien kami bahwa “kecelakaan dapat terjadi di mana saja dan kapan saja”. Di bawah ini adalah contoh kecelakaan besar di dunia.
- Shanghai pada Tahun 2009
Sebuah bangunan apartemen yang baru dibangun tetapi kosong runtuh, menewaskan satu pekerja. Penyelidikan menemukan bahwa membuang tanah yang digali di tepi sungai terdekat telah menyebabkan ketidakstabilan tanah yang menyebabkan bangunan itu runtuh.
- Hyatt Regency Walkway Runtuh, Kansas City
Pada tahun 1981, 114 orang tewas dan lebih dari 200 lainnya terluka ketika dua jalan setapak di hotel Hyatt Regency di Kansas City, jatuh empat lantai ke lobi di bawah tempat kompetisi dansa diadakan. Bencana itu dianggap sebagai keruntuhan struktural paling mematikan dalam sejarah AS hingga serangan World Trade Centre 2001.
- Sampoong Department Store Runtuh, Korea Selatan
Pada tahun 1987, pekerjaan dimulai di Sampoong Department store di Seoul, Korea Selatan. Awalnya direncanakan untuk menjadi blok apartemen, para pengembang berubah pikiran dan memutuskan untuk membangun department store sebagai gantinya, yang berarti bahwa beberapa kolom pendukung harus ditinggalkan untuk memberi ruang bagi eskalator.
Pengembang juga ingin menambahkan lantai lima untuk restoran. Banyak perusahaan bangunan menolak untuk melakukan perubahan, menyatakan bahwa mereka tidak aman tetapi akhirnya pengembang menemukan perusahaan yang akan membangun apa yang mereka inginkan.
- Gedung Savar, Bangladesh
Pada 2013, bangunan Savar delapan lantai runtuh menewaskan lebih dari 1.100 orang. Bangunan ini pertama kali dibangun tanpa izin dan diubah dari penggunaan komersial menjadi penggunaan industri. Tiga lantai ditambahkan tanpa izin dan bahan konstruksi di bawah standar digunakan.
- Bencana Molase, Boston
Pada Januari 1919 sebuah tangki molase besar yang berisi sebanyak 2.300.000 gadis AS runtuh. Keruntuhan menyebabkan gelombang besar molase antara 8 dan 15 kaki (2,5 hingga 4,5 m) tinggi, bergerak pada 35 mph (56 km / jam).
Kekuatan gelombang molase begitu kuat sehingga masuk ke girder struktur Atlantic Avenue Boston Elevated Railway yang berdekatan dan mengangkat kereta api dari rel. Di dekatnya, bangunan-bangunan tersapu dari pondasinya dan dihancurkan. 21 orang tewas bersama dengan 150 orang terluka.
- Makkah Crane Runtuh, Arab Saudi
Pada 2015, sebuah crane terguling di Masjidil Haram Mekkah yang menewaskan 111 jamaah haji saat misa. Ada badai pasir yang kuat di wilayah itu seminggu sebelumnya dan laporan angin kencang. Laporan Liebherr menyarankan bahwa boom seharusnya diturunkan untuk menghindari angin kencang.
Mengapa untuk asuransi konstruksi Anda harus menggunakan jasa Broker Asuransi?
Risiko konstruksi bukanlah pekerjaan yang mudah dan berisiko tinggi. Tidak banyak perusahaan asuransi yang mau memberikan perlindungan asuransi.
Dibutuhkan pengetahuan dan pengalaman asuransi yang luas dalam asuransi teknik dan pengetahuan tentang manajemen risiko sehingga pertanggungan asuransi dimaksimalkan.
Cara terbaik untuk mengatur asuransi untuk pekerjaan konstruksi adalah dengan selalu menggunakan jasa perusahaan pialang asuransi resmi yang terdaftar di Otoritas Jasa Keuangan (OJK).
Pialang asuransi merancang program asuransi yang paling sesuai dengan kondisi risiko proyek Anda. Temukan perusahaan asuransi yang dapat menutupi risiko dengan tingkat premi yang kompetitif.
Manfaat penting menggunakan layanan dari perusahaan pialang asuransi adalah Anda akan mendapatkan bantuan dalam menyelesaikan klaim secara gratis. Broker asuransi juga bertindak sebagai advokat Anda untuk penyelesaian klaim asuransi.
Salah satu perusahaan broker asuransi dengan pengalaman yang luas di bidang asuransi konstruksi di Indonesia adalah L&G Insurance Broker.
Untuk semua kebutuhan asuransi proyek Anda, silakan hubungi L&G sekarang!
Sources:
- https://www.iii.org/article/understanding-your-insurance-deductibles
- https://www.fountaininjurylaw.com/ten-most-common-construction-accidents/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/071515/why-do-insurance-policies-have-deductibles.asp
- https://www.zurich.com/en/knowledge/topics/climate-change/how-climate-change-will-impact-business-everywhere#:~:text=In%202019%2C%20the%20UN’s%20International,change%2C%20either%20directly%20or%20indirectly.
—
Mencari Produk Asuransi? Jangan Buang Waktu Anda dan Hubungi Kami Sekarang Juga
HOTLINE L&G 24 JAM: 0811-8507-773 (Call – Whatsapp – SMS)
website: lngrisk.co.id
E-mail: customer.support@lngrisk.co.id
—
