許多企業主將倉庫僅視為儲存場所——簡單、靜態，看似毫無風險。然而，事實遠非如此。倉庫是最關鍵也最脆弱的商業資產之一，尤其對於分銷、製造、物流、零售和電子商務公司而言。儲存貨物的價值可能高達數百億甚至數千億印尼盾，然而最諷刺的是，卻常常如此重要的資產被忽略。
近年來，印尼發生的多起事故再次表明，倉庫風險不容小覷。倉庫火災、電路短路、人為失誤導致的小型爆炸，甚至洪水等自然災害都可能在幾分鐘內摧毀全部庫存。一些事故甚至給貨主造成了巨大損失，擾亂了國家供應鏈，甚至導致未能按時向重要客戶交付貨物。
然而，儘管風險很高，許多企業主仍然不了解倉庫財產保險的重要性。如果沒有適當的保障，損失可能會倍增，並威脅企業的整體永續發展。
保險保障的關鍵作用就在於此：它不僅是一項義務，更是企業的生命線，而這往往被人們忽略。當意外發生時，適當的保障可以成為最後一道防線。
為什麼倉庫是高風險場所？
從營運層面來看，倉庫看似簡單，其實複雜且風險重重。裝卸貨、堆高機使用、易燃物品儲存、包裝流程以及人員密集流動等活動都可能引發許多潛在事故。此外，印尼許多倉庫仍使用老舊的電氣設備，缺乏消防系統，且缺乏完善的管理規範。
電氣面板上的火花就可能引發重大火災，尤其是在倉庫存放紙板、塑膠、化學品或其他易燃材料的情況下。即使是現代化的倉庫也存在風險，例如超市和電商倉庫因線路過載和操作設備技術故障而引發的火災。
在某些地區，環境風險也扮演著重要角色。位於易澇地區或重工業區附近的倉庫面臨無法控制的外部威脅。此外，近年來氣候變遷和極端天氣事件的強度增加，也加劇了因濕度過高而導致的建築物和庫存損壞的可能性。
另一個問題是庫存價值波動極大。許多倉庫業主未能及時更新保險，因此一旦發生事故，丟失的貨物無法得到全額賠償。這是一個常見的錯誤，可能會為企業帶來巨大的經濟損失。
印尼倉庫面臨的主要風險
倉庫面臨的風險比許多人意識到的要廣泛得多。以下是一些需要警惕的最大威脅：
1. 火災－最致命的風險
火災是倉儲業損失的最大原因。大多數倉庫火災事故是由以下原因造成的：
- 電氣裝置短路
- 易燃物品的儲存，
- 堆高機引擎或電瓶充電器過熱
- 包裝、裝卸過程中的人為錯誤。
一旦發生火災，火勢會迅速蔓延，因為倉庫通常堆滿了紙板、木托盤、塑膠和其他易燃材料。很多情況下，不到一個小時就會造成全部損失。
2. 洪水－尤其是在大城市地區
許多倉庫位於易受洪水侵襲的地區，例如雅加達、勿加泗、丹格朗以及爪哇島的多個工業區。洪水不僅會損壞貨物，還會造成以下後果：
- 導致庫存腐蝕
- 損壞生產機器，
- 拆掉儲物架
- 停工數天或數週。
損失可能非常巨大，甚至比沉沒的貨物本身還要昂貴。
3. 內部和外部盜竊
倉庫是容易發生貨物遺失的場所，尤其包括：
- 高價值電子產品
- 進口商品
- 易於轉售的快速週轉商品。
很多竊盜案件其實是由內部威脅（員工或外包人員）造成的。如果沒有適當的監控系統，竊盜行為就會持續發生而不被發現。
4. 損害庫存由於人為錯誤
最常見的例子：
- 堆高機撞到貨架，導致貨架倒塌。
- 貨物在裝卸過程中掉落，
- 貨物儲存不當造成大規模損失。
這種風險雖然很小，但發生的頻率非常高，而且會重複出現。
5. 環境風險與不可抗力
印尼是一個地震、強風和極端天氣頻繁的國家。不符合規範的倉庫極易遭受結構性損壞。
常被低估的關鍵倉庫風險
許多企業主認為，只要倉庫看起來安全整潔，且有保全人員值守，風險就很低。事實上，大多數重大倉庫損失都是由於以下原因造成的：被忽略的小風險以下是最常見的風險：
a. 火災－經典風險，至今仍造成最大損失
倉庫是存放高價值貨物的地方，通常佔地面積非常大。紙板、塑膠、油類、化學品，甚至生產粉塵等易燃材料都會加速火勢蔓延。
一個小小的電氣故障、配電盤短路，甚至是電動堆高機，都足以造成數十億印尼盾的損失。
b. 竊盜和搶劫
儘管有監視攝影機和安保措施，物品遺失事件仍然時有發生。許多事件是由以下原因造成的：
- 接入點弱點
- 內部元素，
- 貨物進出境的標準作業程序並不嚴格。
盜竊損失通常被認為數額很小，但對於大型倉庫來說，即使是小額損失也可能價值數億美元。
c. 天氣和洪水造成的損失
暴雨、強風和屋頂排水溝堵塞會導致：
- 屋頂漏水，
- 水浸貨物
- 建築物結構已減弱。
尤其是在易發生洪水的地區，牲畜損失可能在短短幾個小時內發生。
d. 操作過程中的人為錯誤
這是最常見的原因之一，例如：
- 堆高機操作員撞到貨架，
- 物品在堆放過程中掉落，
- 工人放錯物品。
即使看起來很小，但如果物品破損、損壞或引發連鎖反應，索賠金額也可能非常巨大。
e. 其他內部風險（機械及設備）
現代倉庫通常使用暖通空調系統、大型配電盤、貨架系統、傳送帶和重型設備。任何一個系統的故障不僅會損壞貨物，還會導致營運中斷。
4. 為什麼許多企業遲遲未能意識到倉庫財產保險的重要性？
儘管倉庫通常是公司最有價值的資產所在，但許多企業主仍然沒有優先考慮保護倉庫安全。以下是幾個最常見的原因：
a. 看起來很安全，但其實有很多隱藏的風險。
倉庫通常寬敞、堅固且有安全措施——所以看起來很安全。
然而，企業主常常忘記，最大的威脅其實來自：
- 老舊的電氣裝置，
- 人為錯誤
- 極端天氣
- 鄰居倉庫起火。
這些風險往往在為時已晚之前都不會被注意到。
b. 認為“保險很貴”
許多公司認為保險費只是一項成本負擔。
事實上，與股票和倉庫建築的價值相比，房產溢價實際上非常低。
單次事故造成的損失可能是年度保費的 20 至 50 倍。
c. 從未經歷過重大損失
這是最常見的心理因素之一：
“這裡一直都很安全。”
不幸的是，風險評估並不考慮歷史因素。許多巨額索賠都發生在多年來從未出現過問題的公司。
d. 不知道政策是可以調整的
有些倉庫業主並不知道倉庫財產保險可以根據以下情況進行客製化：
- 商品種類
- 保護系統
- 倉庫內的各項活動
- 面積和佈局，
- 儲存容量。
因此，他們認為這項政策一定很複雜、不合適——但實際上它非常靈活。
e. 假設內部保護夠充分
閉路電視監控系統、自動警報系統、消防栓和安全措施確實非常重要。
然而，物質保護不能取代經濟保護。
當發生重大火災、洪水或巨大損失時，公司仍然需要大量資金來恢復運營，而這只能透過保險來支付。
5. 倉庫財產保險涵蓋哪些內容？
許多倉庫業主並未意識到，財產保險——尤其是財產一切險（PAR）或工業一切險（IAR）——旨在提供廣泛而全面的保障。這意味著，一份保單即可涵蓋多種可能造成財產損失或財產損失的風險。
以下是通常可獲得保障的主要項目：
a. 火災－最常見且最具破壞性的風險
電氣事故、配電盤短路、工人疏忽，甚至小小的火花都可能造成數十億印尼盾的損失。
保險涵蓋範圍：
- 建築物損壞
- 庫存損壞（成品、原料、備品）
- 機器設備損壞。
b. 內部爆炸和爆轟
例如 從：
- 鍋爐，
- 壓縮機，
- 瓦斯鋼瓶，
- 生產系統。
爆炸造成的物理損壞在保固範圍內。
c. 洪水和颱風
極端天氣事件日益頻繁。強烈建議位於易受洪水侵襲地區的倉庫購買擴展的防洪防風暴保險。
這包括：
- 建築物損壞
- 貨物損壞
- 淤泥清理和修復費用。
d. 竊盜和搶劫
股票竊盜——無論是外部人員還是內部人員——都會侵蝕公司的利潤。
在特定條件下，財產保險可以承保因犯罪行為造成的損失。
e. 外部物體墜落造成的損壞
例如：
- 倒下的樹
- 從鄰近項目取得建築材料
- 飛機或無人機墜毀
- 電線桿倒塌了。
此保單承保建築物或倉庫內物品的實體損壞。
f. 車輛與倉庫碰撞造成的損壞
在倉庫環境中，堆高機、物流卡車或其他車輛意外撞擊建築物的事故時有發生。
保險涵蓋碰撞造成的財產損失。
g. 損失後的額外成本（額外成本）
包括：
- 消防費用
- 建築師/顧問費用
- 垃圾清理費用
- 維修加速成本。
h. 業務中斷（選修的但非常重要）
如果倉庫受損導致營運中斷，公司可能會遭受收入損失。營業中斷保險 (BI) 可提供下列保障：
- 利潤損失
- 固定成本
- 員工薪資
- 恢復期內的營運成本。
案例研究：印尼倉庫損失證明保險並非可有可無。
討論倉庫風險往往聽起來無關緊要，因為倉庫通常被認為是被動的儲存場所。然而，印尼發生的眾多重大事故表明，一次事故就可能在數小時內對公司的營運和財務造成毀滅性打擊。
一個真實的例子是雅加達北部馬倫達地區一家物流倉庫發生的重大火災，這場火災燒毀了數千平方公尺的儲存空間。火災起因是配電盤上的小短路，但由於倉庫內有紙板包裝、木托盤和塑膠等易燃材料，火勢迅速蔓延。據估計，不到一個小時，損失就超過了數百億印尼盾，包括建築物損壞、貨物損失和重建費用。
另一起案例中，丹格朗一家大型電商倉庫遭遇嚴重洪災，數千個包裹和商品都被淹沒。雖然洪災風險可以預見，但由於旺季期間貨物堆積量龐大，損失仍難以避免。據估計，單次洪災造成的損失可能高達數十億印尼盾。
這兩個例子說明了一點：倉庫是非常脆弱的資產，損失總是遠遠超出預期。如果沒有適當的財產保險，損失恢復可能需要數月時間，甚至威脅到業務的持續運作。
保險經紀人在保障您的倉庫安全方面所扮演的角色
倉庫面臨許多複雜風險，包括火災、電路短路、洪水、竊盜以及人為失誤等，在這些風險中，保險經紀人的角色至關重要。許多公司其實都明白保障的重要性，但卻不知從何入手。這時，保險經紀人就派上了用場——他們是策略夥伴，而不僅僅是保險服務提供者。
首先，經紀人會協助進行風險評估，即對您的倉庫進行全面評估。每個倉庫的風險特徵各不相同，這取決於貨物的類型、易燃材料、電氣系統和營運管理。經紀人會確保在選擇合適的保險產品之前識別出這些風險。如果沒有此流程，公司最終可能會購買不相關或不合適的保單。
其次，保險經紀人會確保您以最優惠的價格獲得最佳保單。許多企業主並未意識到，保單條款、免賠額和分項限額的差異會在理賠時對保障範圍產生重大影響。經紀人直接與保險公司談判，以確保客戶在不增加額外成本的情況下獲得最大的保障。
最重要的是，經紀人成為理賠管理的主要負責人。當倉庫發生事故時——例如火災或庫存損失——經紀人會處理文件、與保險公司溝通，並根據損失價值協商理賠。如果沒有經紀人，許多公司會發現理賠過程既耗時又複雜。
結論
倉庫看似“安全可靠”，實際上蘊藏著商業鏈中最集中的風險——從火災、洪水、盜竊到高價值貨物的損壞。許多公司只有在發生重大事故、財務損失、營運中斷甚至客戶流失不可避免時，才意識到防護的重要性。正因如此，倉庫財產保險不僅至關重要，更是保障業務連續性的必要手段。
保護您的倉庫就是保護您業務的核心：庫存、資產和收入來源。透過適當的保障措施和根據您的風險狀況量身定制的保單，企業可以最大限度地減少損失的影響，即使發生重大事故也能確保營運穩定。
要使這種保障真正有效，您需要一位了解風險、了解保單條款並能快速準確地處理索賠的專家合作夥伴。
L&G 保險經紀公司，我們是值得信賴的合作夥伴，致力於為以倉儲為業務支柱的企業提供服務。憑藉豐富的經驗、廣泛的保險公司資源以及卓越的理賠能力，L&G 確保您獲得最佳的保險保障、合理的保費以及理賠過程中的全程協助。
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不要浪費時間，選擇合適的保險來保障您的財務和業務安全。
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