意外的財務風險
許多中國企業家已成功投資印尼的採礦、建築和能源產業。他們帶來了先進技術、機械和重型設備，並得到了三一金融、徐工租賃和柴利租賃等融資公司的支持。
然而，許多企業最終也面臨重大問題：重型設備遺失、損壞或燒毀，但保險索賠卻無法獲得賠償。結果呢？融資違約、現金流中斷，以及與當地合作夥伴的業務關係緊張。
這個問題並非因為沒有保險，而是因為保險管理缺乏正確的理解，通常是透過非官方代理人或不了解印尼租賃財務風險的私人熟人進行的。
真實故事：價值120億印尼盾的挖土機失事
這起案件發生在東加里曼丹。當地一家礦業公司向一家中國租賃公司租賃了兩台三一SY500H挖土機，總價超過120億印尼盾。租賃協議包含設備遺失和全損保險。
然而，在沿河運往礦區的途中，載有重型設備的駁船因極端天氣而沉沒。設備完全損毀，認定為全損。
當向當地保險公司提交索賠申請時，結果出乎意料：
此保單不承保運輸過程中的風險（過境風險）。
先前負責處理該保單的代理人並未為運輸中的重型設備添加強制性的協會貨物條款（A）。
一筆價值 120 億印尼盾的索賠被駁回，礦業公司停止運營，租賃公司遭受巨額損失。
張偉先生說：“在中國，所有融資保險都自動涵蓋運輸和運營。我們沒想到印尼的製度會有所不同。”三一金融印尼公司風險管理主管接受採訪時。
主要問題：選擇錯誤的代理人以及對法規缺乏了解
許多中國企業家已經習慣了本國的保險制度，在這種制度下，標準保單涵蓋了風險的各個階段。
在印度尼西亞，制度有所不同。每項風險都必須在保單中明確列出，而且只有在金融服務管理局（OJK）註冊的授權保險經紀人才有權分析被保險人的需求並協商最佳的保險方案。
另一方面，保險代理人依法代表保險公司，而不是客戶。
這意味著，如果保單措辭有誤或索賠被拒絕，代理人沒有責任維護企業家或租賃公司的利益。
「我們的錯誤在於以為所有代理人都一樣。在印度尼西亞，只有獲得授權的經紀人才能協助客戶進行理賠，」陳麗娜女士說。翻譯同時也是該專案的聯絡官。
OJK規定：對外國企業家的特殊保護
印尼政府透過 POJK 第 70/POJK.05/2016 號文件強調，保險經紀人有義務維護被保險人的利益，而不是保險公司的利益。
制定此規則是為了保護商業主體（尤其是外國投資者）免受因行政錯誤、措辭不當或索賠被拒絕而造成的潛在損失。
官方保險經紀人有義務：
- 分析被保險人的業務需求和風險。
- 準備一份包含合適條款的保險方案。
- 與保險公司協商最優惠的保費和承保範圍。
- 陪同客戶完成理賠流程至獲得賠償。
在當今的數位時代，從申請到索賠，整個過程都可以快速且有效率地完成，無需進行任何面對面的會議。
授權保險經紀人的策略角色：以L&G保險經紀公司為例
作為一家在印尼金融服務管理局 (OJK) 註冊的官方保險經紀公司，L&G 保險經紀公司在處理重型設備租賃、採礦項目和能源領域的風險方面擁有豐富的經驗。
在類似案例中，L&G 協助一家中國租賃公司處理了一起礦場事故造成的重型設備損失，損失金額達 85 億印尼盾。
與前一個案例不同的是，這次索賠得到了全額賠付，因為保單中包含以下附加條款：
- 自動恢復條款
- 運輸及裝卸貨罩
- 垃圾清除條款
- 放棄代位求償權以保護出租人和承租人之間的關係
因此，不到 90 天，索賠款項就順利支付完畢，沒有任何爭議。
張先生在一份公司內部報告中表示：“L&G 的做法非常專業。他們了解當地的風險，並有效地建立了我們與當地保險公司之間的溝通橋樑。”
租賃保險並非形式主義，而是一種財務保障工具。
許多租賃公司仍然認為保險單只是一種行政手續——履行融資合約的必要條件。
事實上，在印度尼西亞，每項政策都是一份法律文件，必須根據實際情況進行調整。
諸如「不」之類的小錯誤列出作業區域、不更新重型設備資料或不添加不可抗力條款都可能導致導致價值數十億印尼盾的索賠被駁回。
保險經紀人扮演金融風險顧問的角色，確保每一種潛在風險都得到全面保障。
例如，L&G保險經紀公司不僅提供保單，還提供以下服務：
- 審計風險資產租賃，
- 潛在損失分析（損失情境分析），
- 索賠模擬和
- 為租賃人員提供保險和風險緩解的培訓。
透過這種方式，中國租賃公司可以確保從專案開始到融資期結束，工地上的每一個重型設備都得到充分的保護。
為什麼中國企業家應該選擇在印尼金融服務管理局（OJK）註冊的經紀商
中國企業家在印尼創業時應謹慎行事，只與經印尼金融服務管理局（OJK）批准的保險經紀人合作，主要有三個原因：
- 法律保護和索賠確定性
持牌經紀人依法有責任維護客戶的利益，並確保所有索賠均依照合約規定支付。 - 透明度和問責制
官方經紀人必須向金融服務管理局 (OJK) 報告其業務活動，以確保與任何保險公司沒有利益衝突。 - Era Digital 的設施
例如，L&G 保險經紀公司開發了一套用於保單提交、理賠監管和風險報告的數位系統，雅加達、北京或深圳的租賃管理人員可以直接存取該系統。
結論：保護投資，維護信任
重型設備租賃業是許多中國在印尼大型專案的支柱產業。然而，如果沒有妥善的風險管理和保險保障，一次事故可能會讓多年的利潤付諸東流。
租賃保險並非只是走個形式。
它是一座金融堡壘，即使在最嚴重的風險面前，也能確保企業的資產、資本和聲譽安全無虞。
因此，在印尼的每一位中國企業家和金融公司都應該只將他們的保險事宜委託給像 L&G 保險經紀公司這樣了解當地風險、遵守 OJK 法規並始終站在被保險人利益一邊的官方且經驗豐富的保險經紀人。
因為在數十億美元的融資業務中，錯誤的保險不僅關乎損失，更關乎公司的生存。
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不要浪費時間，選擇合適的保險來保障您的財務和業務安全。
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