本文是 50 篇政策評論系列文章的一部分專業責任保險 （PI）詳細說明了每個重要條款，以便專業人士和服務公司充分了解其保險範圍。本次我們將討論“無辜被保險人條款”，這是一項至關重要的條款，旨在確保即使未涉及組織內其他個人的欺詐、不誠實或嚴重不當行為，也能獲得保險保障。
本文由擁有40多年經驗的保險經紀人Mhd. Taufik Arifin ANZIIF (Snr. Assoc) CIIB撰寫。透過L&G保險經紀人，您將了解此條款的運作方式，以及經紀人在確保其納入保單方面發揮的關鍵作用。
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PI保險單中無辜被保險人條款的定義及作用
在專業責任險 (PI) 保單中，有一項至關重要的條款，稱為「無辜受保人條款」。該條款為組織內那些對他人實施的欺詐、不誠實或嚴重違規行為不知情或無辜的人員提供保護。
如果沒有此條款，整個實體或組織內的個人可能會因單一人的行為而失去保險保障。例如，如果一家律師事務所的合夥人操縱資金，如果沒有無辜被保險人條款，保險公司有權拒絕所有未涉案合夥人的索賠。有了這個條款，善意行事的當事人仍然可以獲得保險保障。
本條款的主要作用是：
- 確保正義，以便無辜者仍受到保護。
- 保持業務連續性，因為一次詐欺行為不會立即摧毀整個組織。
- 增加內部信任，特別是在合夥制公司，如律師事務所、顧問公司或公共審計師。
值得注意的是，不同保單的無辜受保人條款措詞可能有所不同。有些保單僅涵蓋合夥人，而有些則涵蓋所有員工和管理階層。這時，像 L&G 保險經紀公司這樣經驗豐富的保險經紀人就發揮著至關重要的作用。 L&G 將確保此條款清晰明確，並根據客戶需求量身定制承保範圍。
透過 L&G 保險經紀人，您不僅可以獲得標準的 PI 保單，還可以獲得經過詳細設計的保單，以確保即使不負責任的個人發生違規行為，您的業務仍能受到保護。
無辜被保險人條款案例研究
案例一：雅加達會計師事務所
一家大型會計師事務所被客戶起訴，指控其涉嫌財務報表造假。事實證明，其中一位高級合夥人故意掩蓋欺詐行為以謀取私利。客戶要求賠償800億印尼盾，並牽連整個事務所。 PI保險最初可以拒絕索賠，理由是該合夥人的行為構成欺詐和不誠實。然而，由於“無辜受保人條款”，其他未涉案的合夥人仍然受到保護。保險公司為該商業實體承擔了部分索賠，使事務所得以生存，且不至於損失所有資產。
案例二：泗水律師事務所
一家律師事務所被指控挪用客戶資金。調查顯示，該行為是由一名初級律師在管理階層不知情的情況下實施的。客戶提起訴訟，索賠250億印尼盾。一份包含無辜被保險人條款的PI保單確保了該律師事務所和無過失的高級律師獲得賠償。最終，保險公司為該律師事務所辯護並支付了理賠，而過失方則承擔了個人法律後果。
案例三：新加坡建築顧問
一家國際建築公司因竄改招標文件而面臨訴訟。該公司一名行政人員被發現故意篡改資料。他們的個人識別保險（PI）明確規定了「無辜者受保條款」。即使該員工受到刑事處罰，該條款也能保護公司。該保險涵蓋高達500萬新元的法律費用和損害賠償，使該公司免於重大財務危機。
重要的教訓
- 一次作弊行為不能毀掉整個團隊——這項條款維護了公平。
- 內部文件必須有力地證明誰有罪，誰無罪。
- 經驗豐富的經紀人對於確保這些條款的措辭恰當且公平至關重要。
L&G保險經紀人的作用
許多標準保單不會自動包含無辜受保人條款，或其承保範圍有限。這正是 L&G 保險經紀公司的優勢。憑藉 40 多年的經驗，L&G 確保以強有力的措辭協商此條款，避免客戶因少數人的行為而陷入困境，最終損害整個機構的利益。
結論和建議
無辜受保人條款是專業責任險 (PI) 中最重要的條款之一。此條款確保即使同一組織內同事或員工的詐欺、欺騙或辱罵行為未涉及受保人，其保險範圍仍可有效。如果沒有此條款，即使只有一人有過錯，所有受保人都可能失去保險權利。
各種案例研究表明，該條款可以挽救會計師事務所、律師事務所和顧問公司免於災難性的財務損失。其基本原則是公平和集體保護：一個人的錯誤不應該摧毀整個組織。
但要注意的是，此條款並非自動適用於所有智慧財產權保單。每家保險公司的措詞可能有所不同，並存在某些例外或限制。例如，有些保單僅承保公司實體，而不承保被保險人以外的個人。或者，如果提供有力的書面證據證明對方對詐欺行為不知情，則可能獲得承保。
這時，像 L&G 保險經紀公司這樣的保險經紀公司就顯得至關重要。憑藉著在各行各業處理知識產權保單的豐富經驗，L&G 能夠：
- 談判措辭更清晰、更全面。
- 確保該條款真正保護無辜方。
- 向客戶提供有關所需文件和報告義務的教育。
建議：任何面臨法律訴訟風險的專業服務公司——無論是律師事務所、顧問、建築師或會計師——都必須確保其智慧財產權保險單中包含「無辜受保條款」。在經驗豐富的經紀人的協助下，該保單將不再只是紙上談兵，而是在風險出現時提供實際的保障。
不要浪費你的時間，用正確的保險來保障你的財務和業務。
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