本文是 50 篇政策評論系列文章的一部分專業責任保險 （PI）討論了保單中每個重要條款。本文將重點討論欺詐和不誠實除外責任，該條款規定，因被保險人或其員工的欺詐、欺騙或不誠實行為而引起的索賠將不在保單承保範圍內。
本文由擁有40多年經驗的保險經紀人Mhd. Taufik Arifin ANZIIF (Snr. Assoc) CIIB撰寫。透過L&G保險經紀人，您將了解如何解讀這些除外責任和策略，從而保護您的企業免受現代社會日益複雜的詐欺風險的侵害。
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PI 政策中的欺詐和不誠實排除
專業責任險 (PI) 保單中的關鍵條款之一是「詐欺與不誠實除外責任」。該條款規定，保險公司不會對因被保險人或其員工的詐欺、不誠實或故意違法行為而引起的索賠提供賠償。
此項除外責任的主要原因是，保險僅承保專業疏忽風險，而非故意行為。如果索賠被證明是基於詐欺或不誠實行為，保單將自動失效。例如：
- 故意掩蓋財務報告中欺詐行為的審計師。
- 故意挪用客戶資金以謀取私利的財務顧問。
- 醫生故意偽造醫療記錄以避免訴訟。
然而，許多個人受保人（PI）保單條款包含保護整個公司的附加條款。這意味著，如果詐欺行為是由單一個人在管理階層不知情的情況下實施的，保單的承保範圍仍然適用於公司實體和其他未涉案員工。這通常被稱為「無辜受保人保護」。
理解措辭的細節至關重要。許多專業人士只閱讀摘要，但欺詐和不誠實排除條款可能是一個危險的陷阱。
像 L&G 保險經紀公司這樣的保險經紀人至關重要。 L&G 擁有超過 40 年的經驗，幫助客戶協商公平的條款，確保無辜方的利益得到保護，並提供如何降低詐欺風險的培訓，以確保獲得最佳的 PI 保單。
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欺詐與不誠實排除案例研究
案例一：雅加達會計師事務所
一家公共會計師事務所因被發現其一名高級合夥人故意掩蓋一家大型公司財務報表中的欺詐行為而面臨500億印尼盾的訴訟。受害客戶起訴了整個事務所。索賠提交後，保險公司以欺詐和不誠實為由拒絕了理賠。然而，由於保單中包含無過失合夥人條款，其他未涉案的合夥人仍然受到保障。事務所雖然沒有完全破產，但不得不承擔由一人行為造成的大部分損失。
案例二：泗水財務顧問
一名財務顧問被指控犯下投資錯誤，導致客戶損失200億印尼盾。最初，該案件被認定為專業疏忽，並已向保險公司提出索賠。然而，調查顯示，該顧問故意將資金轉入其個人帳戶。由於被證實有詐欺行為，索賠被全額駁回。該顧問面臨刑事指控，並可能被吊銷執業執照。
案例三：新加坡律師事務所
一家大型律師事務所被一家公司客戶起訴，指控其一名律師濫用託管資金。保險公司以詐欺為由拒絕了索賠。然而，代表該公司的保險經紀人成功與客戶協商，確保公司繼續獲得聲譽損失和法律費用的賠償，因為公司管理層對這名律師的行為並不知情。這位經紀人的在場使得索賠結果更加公平。
重要的教訓
- 欺詐和不誠實是絕不會發生的，除非是無辜的一方。
- 無辜保險條款非常重要，這樣公司就不會因為個人的行為而倒閉。
- 必須加強內部文件和治理，以證明管理層沒有參與。
- 經驗豐富的經紀人是一面盾牌，可以爭取對措辭進行更公平的解釋。
L&G保險經紀人的作用
作為一家擁有超過40年經驗的保險經紀公司，L&G保險經紀始終致力於確保客戶獲得包含無辜方保障的保單條款。 L&G也提供培訓，指導客戶如何建立內部監控系統，以最大程度地降低詐欺風險。選擇L&G，您不僅購買了一份無辜方保障保單，還將獲得一套全面的保障策略，以應對現代商業的現實挑戰。
結論和建議
詐欺與不誠實除外責任是專業責任險 (PI) 中最重要的條款之一。該條款強調，保險僅承保專業疏失的風險，而非故意不當行為。詐欺、挪用公款或資料操縱等行為將自動被排除在外。因此，PI 保險並非為有詐欺意圖的個人提供保護，而是為誠信工作的專業人士提供保護的工具。
然而，實務上經常會出現一個灰色地帶：如果詐欺行為是由單一個體在管理階層不知情的情況下實施的，該怎麼辦？這時，諸如無辜者受保條款之類的附加條款就變得至關重要，以確保對無辜方的保護。如果沒有這項條款，公司可能會因為單一個體的行為而倒閉。
各國真實案例充分展現了經驗豐富的保險經紀人的重要角色。經紀人可以幫助客戶選擇更公平的保單條款，協商額外的保障範圍，並協助公司進行理賠，避免被客戶起訴和拒保的「雙重懲罰」。
推薦：
- 確保您的 PI 保單包含無辜被保險人條款。
- 建立內部控制系統，最大限度地降低詐欺風險。
- 不要依賴保單摘要；請向 L&G 保險經紀人了解詳細措詞。
L&G 保險經紀公司擁有超過 40 年的經驗，隨時準備好成為您的策略合作夥伴，確保您的 PI 保單真正提供真正的保護，包括應對現代商業時代的詐欺和不誠實的挑戰。
不要浪費你的時間，用正確的保險來保障你的財務和業務。
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