答專業責任保險個人保險 (PI) 保單包含一項重要條款，稱為「合理預防措施條款」。該條款強調，被保險人必須採取合理的預防措施，以降低發生錯誤、疏忽或法律訴訟的風險。若不遵守該原則，即使已支付保費，索賠也可能被拒絕。本文是 Mhd. Taufik Arifin ANZIIF (Snr. Assoc) CIIB 撰寫的「50 份 PI 保單分析」系列文章的一部分。 Mhd. Taufik Arifin 是一位擁有 40 多年經驗的保險經紀人，曾就職於 L&G Insurance Broker，是一位值得信賴的顧問，確保您的 PI 保障真正有效。
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PI保險單中合理的預防措施條款：被保險人的基本責任
在保險領域，尤其是專業責任險 (PI)，並非所有風險都能直接轉移給保險公司。投保人仍需承擔一些基本責任。其中之一體現在「合理預防措施條款」中，即採取合理預防措施的義務。該條款至關重要，因為即使您購買了 PI 保單，保險公司也只有在證明您已履行此基本義務的情況下才會賠付。
什麼是合理預防措施條款？
該條款規定，被保險人必須採取合理且標準的措施，以防止損失或索賠。本質上，被保險人不得疏忽，更不得故意允許風險發生。保險的存在是為了防範不可預見的風險，而不是為了承保實際或故意的疏忽。
舉個簡單的例子：醫生必須確保其診斷符合醫療標準；建築師必須依規定進行結構計算；會計師必須遵守審計標準。如果發現他們忽略了這些最低標準，保險公司可以拒絕理賠。
此條款為何重要？
- 教學紀律風險 –鼓勵被保險人保持謹慎和專業。
- 維護公平－保險不承保故意疏忽。
- 保護保險公司－防止被保險人濫用保險而產生的道德風險。
- 建立客戶信任－遵守此條款的專業人士會自動在客戶眼中維護自己的聲譽。
忽視此條款的風險
許多個人責任險（PI）理賠被拒，是因為被保險人被認為未能採取合理的預防措施。例如：
- 律師因疏忽而非不可抗力而未能出席聽證會。
- IT 顧問沒有安裝基本的防火牆，導致客戶資料外洩。
- 在專案實施前忽視技術檢查的工程師。
在這種情況下，即使有 PI 保單，保險公司也可以拒絕索賠，因為被保險人沒有遵守合理的預防措施。
經驗豐富的保險經紀人的作用
由於保單措辭複雜，此條款往往會讓許多專業人士陷入困境。像 L&G Insurance Broker 這樣經驗豐富的保險經紀人將為您提供幫助：
- 用簡單的語言解釋該條款的內容。
- 就什麼是「合理預防措施」提供實用指導。
- 在與保險公司發生糾紛時為被保險人辯護。
- 起草政策時應確保此條款不會被解釋為對客戶不利。
合理預防措施條款是所有智慧財產權投保人的基本責任。理解並執行該條款，您不僅可以避免潛在的理賠拒賠，還能提升專業素養和客戶信任。為了確保該條款真正惠及您，請立即與 L&G 保險經紀公司合作，我們是一家值得信賴的合作夥伴，在專業風險管理和保險領域擁有超過 40 年的經驗。
合理預防措施條款適用個案分析
案例1：雅加達外科醫生
一位外科醫生因患者術後併發症被起訴。患者家屬指控其有醫療事故。然而，調查證明，該外科醫生已按照醫療標準執行所有手術，使用無菌設備，並準確記錄醫療細節。在本案中，由於外科醫師採取了合理的預防措施，保險公司全額賠付了理賠。 PI保險單保護了外科醫生的聲譽和財務，使其免於80億盧比的訴訟。
案例二：泗水建築公司
一家建築公司被指控在設計辦公大樓地基時有疏忽。由於工程出現一條大裂縫，客戶起訴索賠200億印尼盾。調查顯示，該建築公司在設計前未能進行標準土壤測試。保險公司以違反合理預防措施條款為由拒絕了索賠。最終，該建築公司不得不自行承擔損失，並幾乎破產。
案例三：新加坡的IT顧問（國際比較）
一位IT顧問因資料外洩而面臨客戶的訴訟。幸運的是，他們安裝了防火牆，進行了安全審計，並記錄了所有預防措施。儘管這次資料外洩是由複雜的網路攻擊造成的，但保險公司仍然支付了200萬美元的索賠。這證實了合理的預防措施足以滿足條款要求，即使風險仍然存在。
值得學習的教訓
- 記錄至關重要——所有預防措施都必須記錄在案。
- 必須遵守專業標準—忽視這些標準可能會導致索賠被拒絕。
- 保險經紀人發揮重要作用——在前兩種情況下，經紀人可以幫助解釋被保險人的行為是否符合條款。
L&G保險經紀人的作用
印尼許多專業人士並未意識到這項條款的重要性。作為一家擁有40多年經驗的獨立保險經紀公司，L&G保險經紀公司始終致力於為客戶提供以下方面的協助：
- 編制公正的PI警察。
- 提供有關預防措施的教育。
- 當索賠有爭議時為客戶辯護。
透過 L&G，您不僅僅是購買了一份保單，而且還獲得了一個策略合作夥伴來確保業務的連續性。
結論和建議
合理預防措施條款是專業責任險 (PI) 保單中最重要的條款之一。該條款規定，只有證明被保險人已依照專業標準採取合理預防措施，保險公司才會賠償。這意味著 PI 保單並非逃避專業責任的「捷徑」。相反，只有被保險人勤勉地維護服務品質標準、工作程序和充分的記錄，PI 保單才能發揮最佳作用。
印尼和國際上眾多案例表明，如果被保險人未能履行基本的必要程序，索賠可能會被拒絕。例如，建築師未能進行土壤測試，或審計師未能遵守審計標準。然而，如果專業人士遵循適當的程序——例如醫生記錄每一次醫療程序——PI 保單可以提供寶貴的財務和聲譽保障。
這時，像 L&G 保險經紀公司這樣的保險經紀人就顯得至關重要。憑藉 40 多年的經驗，L&G 能夠幫助客戶切實理解保單條款，提供必要的預防措施指導，並協助他們提出索賠。經驗豐富的經紀人確保智慧財產權保單不會成為陷阱，而是專業人士和服務型公司真正的保護工具。
R建議：不要只閱讀保單摘要，也要了解條款的細節。諮詢像L&G Insurance Broker這樣經驗豐富的經紀人，確保您的企業獲得全面保護，免受日益複雜的訴訟風險。
不要浪費你的時間，用正確的保險來保障你的財務和業務。
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