印尼建築業持續呈現正向成長態勢，尤其是在基礎建設、房地產、能源和工業園區領域。政府與私營部門攜手，持續推動收費公路、港口、機場、發電廠、工業園區和房地產項目的建設，總投資額達數萬億盧比。這些項目既帶來了巨大的機遇，也帶來了日益複雜的風險。
在每個建築專案中，專案業主、承包商和投資者總是會提出一個問題：「保費是多少？CAR/EAR/TPL保險 「這個專案需要保險嗎？」這是一個非常合理的問題，因為保險不僅是合約義務，也是保護投資的策略需求。
本文將全面討論建築專案的風險、決定保費成本的因素、保險承保資訊的重要性、保險經紀人的作用，以及選擇像 L&G 保險經紀公司這樣的值得信賴的合作夥伴可以獲得的實際好處。
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1.必須管理的建設工程風險
建築工程本身就具有風險。這些風險包括：
- 技術風險－設計錯誤、結構故障、材料損壞或安裝失敗。
- 自然風險－洪水、山崩、地震、颶風和海嘯脆弱地區。
- 工作事故風險－從高處墜落、被墜落物體擊中、爆炸或火災。
- 第三方風險－專案活動導致周邊社區財產受損、訴訟或第三方受傷。
- 財務風險－因災難或事故導致成本超支，造成工程延誤。
如果沒有保險，所有這些風險將由承包商或專案業主直接承擔。由此造成的損失可能高達數十億甚至數萬億盧比。因此，擁有承包商一切險 (CAR)、安裝一切險 (EAR) 和第三方責任險 (TPL) 至關重要。
2. 保險承保資訊的重要性
保險公司在提供保費之前，需要承保資訊。這些數據用於評估項目的風險等級。如果沒有完整的訊息，保險公司往往會設定更高的保費，因為風險被認為不明確。
通常需要的一些資訊：
- 專案概況：專案名稱、專案業主、總承包商、分包商。
- 合約價值：專案總價值（美元或印尼盾）。
- 工作類型：土木工程、機械工程、電機工程、安裝工程或組合工程。
- 專案期限：實施的時間週期。
- 項目位置：是否容易發生洪水、地震或人口稠密地區。
- 工作方法：是否使用重型設備、先進技術或手動作業。
- 承包商經驗：他/她曾經參與過類似的專案嗎？
- 先前的事故/損失歷史：類似項目的索賠資料。
提供的資訊越完整、越詳細，獲得具有更靈活條款和條件的有競爭力的保費的機會就越大。
3. 確定保費所需的數據
除了承保資訊外，保險公司還需要更具體的量化數據，例如：
- 建築價值（保險金額）－包括材料價值、人力成本、設備成本和額外成本。
- 設備價值－如果項目需要為重型設備投保。
- 承保期限－承保期限越長，保費越高。
- TPL（第三方責任）限額－通常設定為 50 億印尼盾至 1,000 億印尼盾，具體取決於專案規模。
- 免賠額－在理賠之前，被保險人必須自付的金額。
- 其他風險類型—例如涵蓋延長維護、測試和調試、罷工、暴動和內亂 (SRCC) 或自然災害。
有了這些數據，保險公司可以根據實際項目狀況模擬保費計算。這就是為什麼即使合約價值相同，每個項目的保費率也可能不同。
4. 決定保費成本的因素
CAR/EAR/TPL 保費率並非固定。以下幾個因素會顯著影響保費金額：
項目類型
- 土木工程（收費公路、橋樑、水壩）→結構風險大，容易發生洪水/山崩。
工程與安裝（工廠、發電廠、石油和天然氣）→安裝機械和設備時風險較高。
- 房地產專案（辦公大樓、公寓、商場）→更關注火災風險和工人事故。
- 專案合約額
- 合約價值越高，保險價值越大，保費自動增加。
- 專案工期
- 長期專案的風險敞口越大→保費越高。
- 專案地點
- 地震、洪水或社會衝突多發地區的項目需繳納附加費。
- 承包商經驗
- 經驗豐富且業績良好的承包商通常會獲得較低的保費。
- 索賠系統歷史
- 如果公司或承包商經常遇到索賠，保費可能會更高。
- 封面類型越來越多保障範圍越廣，保費越高。
5. 為什麼每個項目的保費會不同？
很多專案業者會問，為什麼建築工程保險費沒有統一的標準費率？因為每個項目都有其獨特的特點。
例子：
專案A：在雅加達建造一棟公寓，合約金額為5000億印尼盾，地勢平坦，洪水風險低，承包商經驗豐富。
專案B：在巴布亞興建一座橋樑，合約價值5000億印尼盾，地點易發生山體滑坡，工期較長，需要新的承包商。
即使合約價值相同，專案 B 的保費也可能比專案 A 高出 30-50%。這是由於地點、持續時間、工作方法和承包商經驗的差異所造成的。
換句話說，建築保險費不僅僅是數字，還與專案固有的風險管理有關。
6. 建設工程保險的種類
- CAR（承包商全險）
保障施工工程、材料、事故造成的損害等物理風險。
例如：洪水造成橋樑結構損壞。
- EAR（建築一切險）
更加重視機器和設備的安裝。
例如：發電廠工程安裝過程中渦輪機損壞。
- TPL（第三方責任保險）
保證因專案活動而產生的第三方合法索賠。
例如：由於工程產生的震動，居民的房屋出現裂縫。
- 延長維護保障
工程完工後進入維修期的保護工作。
其他補充
- 測試期間的機械故障、SRCC、自然災害、dll。
這些類型的保險通常會組合在一個方案中，以提供全面的保障。
7. 建築保險費估算
為了讓您了解情況，以下是根據印尼的常見做法估算的保費：
- 土木工程項目：保險費率約為合約價值的0.10%-0.25%。
- 機械和安裝項目：保費率約為 0.20% – 0.40%。
- 第三者責任險（TPL）：保費單獨計算，通常為合約價值的0.02%-0.05%左右，並有一定的最低保費。
模擬範例：
建築工程合約金額：5000億印尼盾。
- CAR保費率：0.15%→7.5億印尼盾。
- 限額 200 億印尼盾的第三方人壽保險 → 保費為 1.5 億印尼盾。
- 總保費：±9億印尼盾，保障期間為24個月。
- 請注意，以上數字僅為類比值。實際保費可能會低於或高於此數字，具體取決於承保細節以及與保險公司的協商。
8. 保險經紀人的重要作用
管理專案保險並非易事。許多承包商和專案業主最終因為沒有找到合適的合作夥伴而支付了更高的保費。
這時，像 L&G 保險經紀人這樣的保險經紀人的角色就變得非常重要：
- 全面的風險分析－幫助識別專案的獨特風險。
- 準備承保資訊－彙編數據和文件，以便保險公司可以提供最佳費率。
- 保費和條款談判－確保以有效的保費成本獲得最大程度的保障。
- 索賠支援－在發生事故時陪同客戶，以便索賠能夠按時全額支付。
- 廣泛的網絡－接觸可靠的國內和國際保險公司。
透過經紀人，您不只是購買保單，而是獲得全面的專案保護解決方案。
9. 保險經紀人的重要優點包括
使用 L&G 等經紀人的服務可以帶來許多實際好處：
- 成本效益－更具競爭力的保費。
- 保護保證－政策根據專案需求量身訂做。
- 節省時間－管理和索賠流程由經紀人處理。
- 降低法律風險－確保遵守合約和法規。
- 長期支持－不僅在政策結束時，而且在整個專案生命週期內。
10. 結論
每一個建築項目，無論規模大小，都存在著巨大的風險，這些風險可能威脅到投資的順利進行和永續性。了解您的汽車/建築/第三方人身傷害保險（CAR/EAR/TPL）保費只是第一步。更重要的是，確保您的保單以合理的費率真正提供最佳保障至關重要。
這就是為什麼您需要像 L&G 保險經紀公司這樣經驗豐富的保險經紀人。憑藉豐富的經驗、數位化系統支援以及廣泛的國內外保險公司網絡，L&G 隨時準備幫助您獲得最大保障、具有競爭力的保費以及整個理賠流程的全面協助。
👉不要讓風險阻礙專案的成功。
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