本文是 50 篇政策評論系列文章中的第八篇專業責任保險 （PI）詳細討論了保單中每個重要條款。本文將重點討論追溯日期，這是一個經常被忽視的術語，但它對於確定索賠是否獲得賠償或被拒絕至關重要。許多專業人士沒有意識到，訴訟可能在工作完成多年後才出現，如果沒有適當的追溯日期，PI 保單可能會失效。本文由 Mhd. Taufik Arifin ANZIIF (snr.assoc) CIIB 撰寫，他是一位擁有 40 多年經驗的保險經紀人，曾幫助眾多客戶了解並根據國際標準獲得 PI 保障。
什麼是追溯日期？
在專業責任險 (PI) 保單中，有一個重要的術語叫做「追溯日期」。對於許多專業人士來說，這個術語聽起來很專業也很複雜，但事實上，追溯日期可能是決定您的索賠是否獲得賠償的關鍵因素。
簡而言之，追溯日期是指您的PI保單仍然承保的工作或專業服務的開始日期。 PI保單以索賠為依據，這意味著只有在保單仍然有效期間提出索賠，並且產生索賠的工作是在追溯日期之後進行的，索賠才會被承保。
例如：
如果您的追溯日期設定為 2020 年 1 月 1 日，那麼從該日期起直到保單生效為止您所做的所有工作都將受到保障。
但是，如果索賠源自於 2019 年所進行的工作，則索賠可能會被拒絕，因為它不在追溯期內。
這就是為什麼不應低估追溯日期的重要性。在印尼和國際上，許多專業人士，例如建築師、醫生、審計師和IT顧問，在工程完工多年後仍面臨訴訟。如果沒有正確的追溯日期，PI保單就無法發揮最佳作用，索賠也可能被拒絕。
因此，了解追溯日期與了解智慧財產權保單中的責任限製或除外責任同樣重要。每位服務業的專業人士都必須從一開始就關注此條款，並應聘請經驗豐富的保險經紀人，以避免「敷衍了事」的承保風險。
為什麼追溯日期如此重要
許多專業人士以為購買專業責任險 (PI) 就能自動保障他們所有的工作成果。然而，事實並非如此簡單。追溯日期是“截止日期”，決定了過去的工作成果是否仍然受保障。
為什麼這很重要？因為訴訟通常在工程完工多年後才會出現。建築師可能在項目完工五年後被起訴，因為結構問題直到最近才被發現。醫生也可能在患者發現醫療程序的長期影響後被起訴。審計師可能在提交了兩年的財務報告後因未能發現欺詐而被追究責任。所有這些例子都表明，風險不會在工程完工後結束，而是在未來幾年內困擾這個行業。
如果沒有正確的追溯日期，PI 保單將不承保索賠。例如，如果您的新 PI 保單於 2024 年 1 月生效，而追溯日期也是 2024 年 1 月，那麼您在 2023 年進行的工作將不予承保——即使保單在索賠時仍然有效。這顯然很危險，因為您可能會面臨數十億盧比的訴訟，而這些訴訟都沒有保障。
這時，經驗豐富的保險經紀人就發揮著至關重要的作用。經紀人不僅能協助協商保費，還能確保保險的追溯日期與您的工作經驗相符。經驗豐富的經紀人會努力爭取無限期的追溯日期，確保所有過往工作經驗都能得到保障。這才是現代職場人士真正需要的保障。
換句話說，追溯日期可能決定您的企業是破產還是生存。
追溯日期的類型
在專業責任險 (PI) 保單中，追溯日期條款通常有幾種形式。了解這些類型至關重要，因為每種選擇都會對您獲得的保障產生重大影響。通常，主要有兩種類型：
- 無限追溯日期
這種類型的保護被認為是最好的保護形式。它具有無限期的追溯日期條款，可以無限期地涵蓋您過去的所有工作。期間有效的保單。這意味著即使您十年前參與的專案引發訴訟，仍然可以提出索賠並獲得賠償。這是最理想的選擇，尤其對於擁有長期經驗的專業人士，例如建築師、律師或審計師。然而，並非所有保險公司都願意在未經仔細協商的情況下提供此條款，因此經驗豐富的保險經紀人的角色至關重要。
- 具體追溯日期
此類型將特定日期設定為承保期限。例如，保單生效日期為 2024 年 1 月 1 日，追溯日期為 2020 年 1 月 1 日。因此，僅承保 2020 年後完成的工作。即使在保單有效期內提交索賠，2020 年之前的所有工作均不予承保。此模式的風險在於承保範圍的缺口，尤其是在您在追溯日期之前完成多個項目的情況下。
選擇太近的追溯日期的風險
許多專業人士在不知情的情況下接受了追溯日期，即僅從購買保單之日起生效。這極度危險，因為所有先前的工作都將自動失去保障。想像一下，你是一位執業10年的顧問，但你的保單只涵蓋…蒙蓋去年的工作——實際上，你仍然很脆弱。
因此，了解這些差異並確保追溯日期的選擇適合您的業務需求非常重要。
我是否繼續下一部分：「簡短案例研究」（±500 字，包含 2-3 個案例）？
追溯日期簡析
為了更容易理解專業責任（PI）保險中的追溯日期如何運作，讓我們來看看一些專業領域中經常遇到的真實案例。
案例 1：具有無限追溯日期的建築師
雅加達一家建築公司曾接到客戶關於2015年建成的公寓專案的訴訟。客戶聲稱，工程結構設計有錯誤，導致額外裝修費用高達80億印尼盾。訴訟直到2023年，即工程竣工八年後才提起。幸運的是，該公司擁有一項無限期追溯責任險（PI）保單，這意味著公司自成立以來的所有工作都仍在承保範圍內。協助該公司的保險經紀人成功證明，部分索賠金額過高，但專業責任仍然存在。保險公司最終支付了50億印尼盾的有效索賠，使該建築公司得以繼續運營，而無需倒閉。
案例二：指定追溯日期的財務顧問
一位獨立理財顧問於2022年1月購買了一份PI保單，追溯生效日期為2021年1月1日。 2023年，他因2020年的投資計算失誤被一位前客戶起訴。保險公司拒絕了30億印尼盾的索賠，理由是該工作是在追溯生效日期之前完成的。這位顧問最終遭受了重大損失，名譽掃地。此案給我們一個重要的教訓：選擇過近的追溯生效日期可能會造成風險缺口。
案例三：律師事務所有經紀人
印尼一家國際律師事務所透過L&G保險經紀公司購買了一份PI保單。該經紀公司確保追溯日期條款自2010年公司成立以來一直有效。 2024年，該公司面臨一家客戶公司的訴訟，訴訟內容涉及2013年民事交易文件管理不善。訴訟金額高達120億印尼盾。在經紀公司的積極協調下，保險公司最終全額接受了索賠，律師事務所僅支付了保單的免賠額。如果沒有合理的追溯日期，該索賠可能會被駁回，這可能會損害該公司的國際聲譽。
L&G等保險經紀人的重要作用
在專業責任險 (PI) 領域，要理解保單內容，甚至包括追溯日期、除外責任、責任限額和延長報告期間等細節並非易事。保單中的每個字眼都可能決定索賠是否全額賠償、部分賠償，甚至完全拒絕賠償。而像 L&G Insurance Broker 這樣經驗豐富的保險經紀人，就扮演著至關重要的角色。
首先，經紀人充當獨立顧問。 L&G 並非站在保險公司這邊，而是站在客戶這邊。憑藉 40 多年的經驗，L&G 團隊深諳個人責任險 (PI) 保單的複雜性、國際標準和當地法規。他們確保所擬定的每份保單都真正符合客戶的風險狀況，而非僅是大量銷售的標準產品。
其次，經紀人協助與保險公司進行談判。許多保險公司傾向於附加限制性條款，例如新的追溯生效日期、高額免賠額或廣泛的除外責任。 L&G 則在客戶與保險公司之間發揮橋樑作用，爭取更公平的條款和更具競爭力的保費。
第三，最關鍵的作用是在索賠發生時。針對專業人士的訴訟金額可能高達數十億盧比。如果沒有經紀人的支持，客戶往往會敗訴給保險公司。 L&G 從一開始就提供協助，幫助準備文件、與律師合作，並協商合理的索賠金額。
簡而言之，沒有經紀人的PI保單就像是沒有領航員的航海。在L&G的支持下，客戶不僅購買了保單，還能獲得全面的保障、理賠確定性，以及專注於發展業務的安心保障。
上述案例的結論
從以上三個例子可以看出，追溯日期是PI保單中最重要的條款之一。無限期的追溯日期可以提供最大程度的保障，而具體的追溯日期則必須謹慎選擇。如果沒有充分理解，專業人士即使購買了PI保單，也可能失去保障。
這時，像 L&G 保險經紀公司這樣經驗豐富的保險經紀公司就發揮著至關重要的作用。 L&G 在印尼擁有超過 40 年的智慧財產權保險經驗，能夠確保每位客戶獲得根據其歷史風險狀況量身定制的保障，確保不存在任何可能危及未來業務的缺口。
—
不要浪費時間，用正確的保險來保障您的採礦財務和業務。
L&G 24小時熱線： 0811-8507-773（電話 – WhatsApp – 簡訊）
網址：lngrisk.co.id
信箱：halo@lngrisk.co.id
—
