原來真的存在！了解伊斯蘭教貨物保險及其與傳統保險的差異

您是否想過，是否存在著既能保障您的業務，又符合伊斯蘭道德原則的貨物保險？隨著清真經濟的快速發展，這個問題變得越來越重要。許多企業，無論規模大小，都在尋求既高效又合乎道德的解決方案。

好消息是，答案是“是啊，確實有！”其解為伊斯蘭教貨物保險。

該產品為尋求保護貨物免受損壞、遺失或延誤風險的企業提供解決方案，同時又能遵循符合伊斯蘭法律的資金管理原則。值得一提的是，隨著印尼乃至全球穆斯林意識的增強，符合伊斯蘭教法的保險產品正在加速發展。

本文將徹底探討伊斯蘭教貨運保險與傳統保險的區別，揭示了為什麼該產品提供的不僅僅是財務保障，還強調了其作用保險經紀人 幫助您選擇正確的產品。

貨運保險中的伊斯蘭教法原則

伊斯蘭貨物運輸保險的基礎是合約塔巴魯 和瘟疫。

• 塔巴魯的合約指捐贈或贈款。這意味著每個參與者都會向一個集體基金貢獻一定數量的資金，該基金的功能是“援助基金”該基金隨後將用於幫助遭遇災難（例如貨物遺失或損壞）的其他參與者。
• 影子原則互助創造了一種團結感，每個參與者都是互相支持的社群的一部分，而不僅僅是客戶。

與通常基於買賣協議的傳統保險相比，在伊斯蘭教法中，每個參與者都更多地被定位為社區成員擁有共同的利益。這能培養團結意識，並增加價值，因為商業不僅關注利潤，也關注祝福。

此外，伊斯蘭教法原則普遍適用於所有運輸方式，無論是陸運、海運或空運。具體到海運，該產品稱為海上貨物保險伊斯蘭法為國際和國內貿易航線提供風險保障。

有趣的是，該系統也受到伊斯蘭教監督委員會（DPS）的監督，以確保每項政策、投資和營運實踐都真正符合伊斯蘭教義。

與傳統保險的4個根本區別

要理解為什麼伊斯蘭貨物保險是一個有吸引力的選擇，重要的是要了解四個主要方面的差異：

1. 協議（合約）

• 伊斯蘭教法：使用tabarru合約，捐贈的資金以贈予的形式存在，純粹用於互助。參與者並非在購買風險，而是參與一個團結互助的社區。
• 傳統的：透過買賣協議，投保人向保險公司購買風險。由此產生的關係本質上更具交易性。

2. 基金管理

• 伊斯蘭教法：Tabarru 的資金與公司營運資金分開管理。這種分離確保了高度的透明度，因為參與者的資金不會與公司資金混在一起。
• 傳統的：投保人所繳納的所有保費均歸本公司所有，並由公司統一管理。資金使用的透明度通常較低。

3.投資

• 伊斯蘭教法：資金只能投資於清真工具，不受任何元素的影響利息 （花），加拉爾 （歧義）梅西爾 （賭博）。允許的投資包括伊斯蘭債券、符合伊斯蘭教法的股票或清真實體部門項目。
• 傳統的：公司可以自由投資任何工具，包括包含伊斯蘭教禁止元素的工具，如有息債券或非清真做法的公司。

4. 超額承保

• 伊斯蘭教法：如果期末因小額索賠而出現結餘（多餘資金），則可以根據參與者的貢獻份額將其返還給他們，或分配給社會活動。
• 傳統的：所有承保利潤及盈餘均歸本公司所有。參與者不會分享這些盈餘資金。

風險分擔與風險轉移的概念

除了上述四個差異之外，伊斯蘭貨物保險與傳統保險還有一個重要區別，即：看待風險的方式。

風險分擔－伊斯蘭教法

在伊斯蘭教法體系中，使用的原則是風險 分享。 全部參與者向一項名為「tabarru」的集體基金繳納資金。如果任何參與者遭受損失，其索賠將由該集體基金支付。

參與者共擔風險，而不是將風險轉移給其他方。這符合瘟疫（互助），強調團結、正義和團結。

例如，出口商A和出口商B都向tabarru基金繳納了款項。當出口商A遭遇貨物損失時，索賠將由該基金支付。因此，風險由社區共同承擔，而不僅僅是保險公司。

風險轉移（Risk Transfer）－傳統

相較之下，傳統系統使用的概念風險轉移這意味著保單持有人透過支付保費將風險轉移給保險公司。

在這種情況下，建立的關係是交易性的：參與者購買保護，公司根據保單內容承擔全部風險。

例如，購買常規貨運保險的出口商需要向保險公司支付保費。如果發生損失，保險公司將承擔全部責任，而不是其他參與者的責任。

產生的價值差異

• 伊斯蘭教法（風險分擔）：培養一種團結和祝福的感覺，因為各方都互相支持。
• 常規（風險轉移）：更重視業務方面，公司承擔銷售合約中的風險。

這種差異使得伊斯蘭貨物保險對於那些希望優先考慮商業團結和永續價值的人來說越來越重要。

為什麼伊斯蘭教貨物保險越來越受歡迎？

包括貨運保險產品在內的伊斯蘭保險的成長與全球清真經濟趨勢密不可分。根據《全球伊斯蘭經濟狀況報告》，清真產品和服務的市場價值每年都在持續成長，而印尼正成為其中的關鍵參與者。

伊斯蘭貨物保險越來越受到追捧的主要原因如下：

1. 遵守伊斯蘭教法：穆斯林企業主感到更安心，因為整個過程中沒有任何被禁止的行為。
2. 高透明度：資金分流制度，確保資金使用清晰、公開。
3. 團結意識：參與者之間有一種團結感，可以增進信任。
4. 監管支持：印尼政府正在鼓勵包括保險在內的伊斯蘭金融業的發展。
5. 出口市場需求：印尼的許多出口目的地，例如中東，都青睞基於伊斯蘭教法的產品和服務。

案例研究：咖啡出口貨物

例如，蘇門答臘一家咖啡出口公司將裝有數千公斤咖啡的貨櫃運往土耳其。在海上運輸過程中，部分貨物因高濕度而受損。

如果使用傳統保險，索賠將根據適用的政策進行處理，但超額保費將不予退還。

另一方面，如果公司使用伊斯蘭教貨物保險，索賠仍會得到支付。如果期末「tabarru」基金仍有剩餘，則可以將一部分返還給出口商或用於社交活動。因此，出口商既能獲得有保障的保護，又能獲得額外的福利。

L&G 保險經紀人的角色：尋找正確選擇的指南

在傳統貨物保險和伊斯蘭教法貨物保險之間做出選擇可能會令人困惑，尤其是在市場上產品種類繁多的情況下。這時，L&G保險經紀公司變得非常關鍵。

L&G 不是保險提供者，而是專家合作夥伴幫助您了解保險市場。他們的職責包括：

• 風險分析：幫助公司了解貨物運輸的真正風險。
• 產品比較：提供來自不同保險公司的伊斯蘭教法和傳統產品的選擇。
• 保費協商：確保您獲得具有競爭力的保費和最大的利益。
• 索賠協助：協助客戶進行索賠流程，確保其快速、公平地進行。

在 L&G 保險經紀人的幫助下，您將徹底了解每種產品的差異，比較不同公司的報價，並確保選擇最適合您業務需求的伊斯蘭貨物保險。

這種專業指導對於確保您的決策不僅符合財務狀況，而且符合道德規範至關重要。在日益複雜的商業世界中，擁有像 L&G 這樣經驗豐富的經紀人，可能意味著您能夠以實惠的價格購買保單，而不是真正獲得有價值的保障。

結論

符合伊斯蘭教法的貨物保險不僅是一種保障產品，更是將商業保障與伊斯蘭原則結合的金融解決方案。透過「tabarru」合約、透明的資金管理、清真投資、承保盈餘共享以及全面的財務管理機制，符合伊斯蘭教法的貨物保險提供了全面的金融解決方案。風險分擔，該產品提供了傳統保險所不具備的附加價值。

隨著穆斯林意識的增強和監管支持的加強，伊斯蘭貨物保險在全球貿易流動中的作用將變得越來越重要。

然而，選擇最好的產品不能草率行事。聯絡我們L&G保險經紀人 現在08118507773 進行免費諮詢並確保您的貨物得到妥善保護。

來源：

• https://ligaasuransi.com/asuransi-syariah-di-2025-inovasi-kolaborasi-dan-digitalisasi/ 
• https://www.tamkeen-ins.ps/en/article/30/Marine-Cargo–Insurance