海上貨物保險費率：如何計算及決定因素

印尼的貿易和物流業持續快速成長，尤其是在2025年之前的最後幾季。進出口貿易的成長、島嶼間配送以及電子商務的興起，推動了貨運量的上升。在這種動態下，海運貨物 (MC) 保險已成為從事高價值貨物運輸的大型公司和個人的關鍵需求。

企業和個人最常問的問題之一是：「海上貨物保險費是多少？」這是可以理解的，因為保費會影響利潤率、配送效率以及您在每批貨物上的投資安全。

然而，海上貨物保險的費率並不統一。成本 保費受多種因素影響，包括運輸貨物的類型、運輸路線、運輸方式以及所選的保險類型（ICC A、B 或 C）。因此，在安排保險之前，了解保費的計算方法及其決定因素是至關重要的一步。

本文將全面討論貨物運輸面臨的風險、真實事故的例子、海運貨物保險單的類型、保費決定因素、保費估算模擬以及 L&G 等保險經紀人在提供最佳解決方案方面的重要作用。

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貨物運輸面臨的風險

海運、空運或陸運貨物始終存在高風險。儘管運輸技術不斷進步，但事故和損失仍然不可避免。正因如此，海運貨物保險 (MC) 才成為每筆貿易交易中不可或缺的環節。

貨物運輸中的一些主要風險包括：

1. 自然災害
2. 巨浪、熱帶風暴或地震可能導致船舶傾覆或貨物損壞。
3. 印尼位於環太平洋火山帶，災害頻傳，極端天氣風險較高。
4. 交通事故風險
5. 船舶發生火災或爆炸、船舶之間發生碰撞、船舶擱淺，甚至飛機失事。
6. 在陸路運輸中，卡車事故、翻車、連續相撞也時有發生。
7. 盜竊和搶劫風險
8. 電子產品、珠寶或紡織品等高價值商品經常成為港口、倉庫和陸運途中失竊的目標。
9. 人為風險（人為錯誤和疏忽）
10. 裝卸過程中的錯誤、易碎貨物的錯誤處理以及旅途中的司機疏忽大意。
11. 戰爭與動亂風險（政治風險）

在一些國際航線上，戰爭、禁運或海盜風險仍然是嚴重威脅。

這些風險造成的損失可能非常巨大，甚至可能抹去交易的全部利潤。因此，海上貨物保險不僅是一種選擇，更是保障運輸過程中貨物價值的絕對必要條件。

貨物運輸事故範例

為了了解海運貨物保險保障的重要性，讓我們來看一些貨物運輸事故的真實例子：

• 印尼海域沉船

近年來，印尼海域多艘貨船因極端天氣而發生事故。例如，一艘從加里曼丹開往爪哇島的載有重型設備的船隻船體漏水沉沒。船上價值數百億盧比的貨物瞬間化為烏有。如果沒有保險，貨主將承擔全部損失。

• 貨櫃船起火

一個備受矚目的國際案例是2018年貨櫃船「馬士基浩南號」發生的特大火災。火災和滅火器損壞了數千個裝有高價值貨物的貨櫃，造成數億美元的損失。這案例提醒我們，即使是最大的航運公司也無法免受重大風險的影響。

• 貨運卡車翻車

在陸路運輸中，載貨卡車經常因超載或路況不佳而翻車。例如，一輛載有價值數十億盧比藥品的卡車在跨爪哇收費公路上翻車。大部分藥品受損，無法使用。

以上例子表明，航運事故隨時隨地都可能發生，即使是經驗豐富的公司也無法完全消除風險。

透過海運貨物保險，貨主可以將財務損失的風險轉移給保險公司，使其業務得到保護和穩定。

海上貨物保險單的類型

在國際慣例中，海上貨物保險通常會參考倫敦保險協會（Institute of London Underwriters）所簽發的《協會貨物保險條款》（ICC）。這些保單主要分為三類：ICC (A)、ICC (B) 和 ICC (C)。每類保單的保障等級和保費金額均有所不同。

1. Polis ICC (A) – 一切險

它是最廣泛的保護，因為它涵蓋了旅行期間可能發生的幾乎所有風險，除了明確排除的風險（例如，因故意行為、戰爭或放射性造成的損失）。

適用於高價值或易腐的貨物，例如電子產品、機械、藥品或戰略進出口貨物。

由於風險覆蓋範圍廣泛，保費通常高於其他保單。

2. Polis ICC (B) – 命名危險

承保某些明確規定的風險，例如火災、爆炸、船舶擱淺、沉沒、地震、火山爆發、海水/雨水進入船舶等。

不承保輕微損壞、部分遺失或竊盜風險。

比ICC(A)保單便宜，但保障範圍有限。適用於中度風險物品。

3. Polis ICC (C) – 基本封面

提供最基本的保障，通常只承保因火災、船舶碰撞、沉沒或傾覆造成的重大損失。

不包括輕微損失、天氣損害或竊盜。

保費較低，但僅建議用於抗風險能力相對較強或價值較低的物品。

4.擴展

除了三個主要條款外，海運貨物保險還可以擴大附加保險範圍，例如：

1. 戰爭與罷工風險：承保因戰爭、暴動、罷工或破壞而引起的風險。
2. 倉儲保險：承保貨物在港口倉庫暫時存放期間的保險。
3. 門到門覆蓋：涵蓋貨物從托運人倉庫到收貨人倉庫，而不僅僅是在船上。

透過了解這些類型保險之間的差異，業主可以選擇最適合貨物價值、運輸路線和風險狀況的保障。

影響海上貨物保險費率的因素

許多公司和個人經常會問：「海上貨物保險費到底要多少錢？」這個問題沒有唯一的答案，因為保費會受到與貨物類型、航線和運輸方式相關的各種風險因素的嚴重影響。以下是主要因素：

1.貨物種類（貨物性質）

易碎品、電子產品、藥品或化學物質通常需要支付更高的保費，因為它們容易損壞。

礦產品、煤炭或散裝產品通常更穩定，但如果暴露在海水或火中仍然有風險。

2. 貨物價值（投保金額）

投保物品的價值越高，須繳交的保費就越高。

保單通常計算貨物價值加上運費、進口關稅和利潤率（CIF + 10%）。

3. 交通方式類型

1. 海上船舶：沉沒風險、碰撞風險、極端天氣風險。
2. 飛機：風險較低，但保費相對較高。
3. 陸地卡車：交通事故、竊盜或搶劫的風險。

4. 旅行路線

高風險航線（例如，通過海盜多發的水域或盜竊記錄高的港口）將增加保費。

國內航線相對比國際航線便宜，尤其是那些涉及衝突多發國家的航線。

5. 選定的策略類型（ICC A、B、C）

1. ICC（A）→保費最高，因為它涵蓋了幾乎所有風險。
2. ICC（B）→中等保費，僅涵蓋某些風險。
3. ICC (C) → 最低保費，最基本的保障。

6. 包裝和搬運條件

包裝良好的貨物（木箱、貨櫃、特殊包裝）往往更安全，保費率也更低。

散裝貨物或沒有特殊包裝的貨物風險較高。

7. 寄件人和承運人記錄

信譽良好的物流或船運公司可以降低保費。

另一方面，較老的船舶或有事故歷史的航運公司會增加保費。

透過考慮上述因素，保險公司可以評估應承保的風險。 L&G 等保險經紀人在這方面發揮著至關重要的作用，因為他們可以幫助客戶在不影響承保品質的情況下獲得最優費率。

海運貨物保險費估算

在了解了影響費率的因素後，接下來的問題是：「必須支付的海運貨物保險費在什麼範圍內？」雖然每家保險公司都有自己的計算方法，但以下是印尼市場的一般估算，可供參考：

1. 依封面類型（ICC A、B、C）

1. ICC（A）－一切險：貨物價值的0.05%－0.2%（CIF+10%）。

適用於高價值物品、電子產品或工業機械。

1. ICC (B) – 指定風險：貨品價值的 0.03% – 0.1%。

一般用於中等風險等級的製成品或商品。

1. ICC（C）－基本保險：貨物價值的0.01%－0.05%。

用於抗風險貨物，例如建築材料、金屬或散裝貨物。

2. 根據交通方式

1. 海運：保費相對便宜（0.02% – 0.2%），但高度依賴船舶年齡和航線。
2. 空運：保費較高（0.1% – 0.3%），因為貨物價值通常較高，索賠金額可能較大。
3. 陸路（卡車/鐵路）：0.05% – 0.15%，還有額外的竊盜和事故風險。

3. 根據貨物類型

1. 電子和精密機械：0.1% – 0.25% → 因為它們容易受到衝擊損壞。
2. 醫藥產品與易腐食品：0.15% – 0.3% → 需要特殊保護（冷鏈）。
3. 散裝貨物（煤炭、原棕油、水泥、金屬）：0.02% – 0.08% → 單位價值低，有貶值風險。
4. 一般費用：0.03% – 0.1%。

計算範例

電子產品價值 = 1,000,000 美元（CIF + 10%）。

使用 ICC 保險（A），保費為 0.1%。

保費 = 1,000 美元（約 15,000,000 印尼盾）。

上述估算表明，與事故造成的潛在全損相比，海上貨物保險的保費相對較低。保費僅為貨物價值的0.05%至0.2%，貨主就能保障數十億盧比的投資。

為什麼使用保險經紀服務很重要

許多貨主或物流公司仍不確定是否需要聘請保險經紀人。然而，在實踐中，經紀人在確保以經濟實惠的保費獲得最佳保障方面發揮著至關重要的作用。

1. 接觸多家保險公司

保險經紀人與多家國內外保險公司合作。這使他們能夠比較保費和承保範圍，然後選擇最適合客戶需求的方案。

2. 更準確的風險分析

每種貨物都有不同的特性。像 L&G Insurance Broker 這樣經驗豐富的保險經紀人，可以分析貨物類型、路線和運輸方式，以確定最合適的保險類型，無論是 ICC (A)、(B) 還是 (C)。

3. 更具競爭力的保費談判

由於業務量較大，經紀商比個人客戶擁有更大的議價能力，這使得客戶可以獲得更低的保費和更廣泛的保障範圍。

4. 理賠協助

理賠流程通常複雜耗時。保險經紀人扮演著協調者的角色，確保理賠快速、準確，並根據被保險人的權利獲得賠償。這一點至關重要，因為理賠往往不是因為不在承保範圍內，而是因為文件和程序不足。

5.時間和能源效率

公司無需花時間與多家保險公司打交道，只需交給經紀人即可。從保單安排、監控到理賠，一切都由專業人士處理。

簡而言之，保險經紀人不僅僅是一個中介，還是一個策略夥伴，幫助保護您的業務並確保支付的每一盧比保費都能帶來最大的利益。

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貨運風險不可避免，但可以透過合適的海運貨物保險來管理和降低風險。問題是，您確定您的保單真的能夠以最合理的保費提供最佳保障嗎？

這正是 L&G 保險經紀人至關重要之處。 L&G 擁有豐富的經驗，服務於物流、採礦、能源、製造和國際貿易等各行各業的客戶，能夠提供有針對性、有競爭力且可靠的保險解決方案。

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