本文是 50 篇政策評論系列文章的一部分專業責任保險 （PI）徹底分析保單內容，讓您了解全面的保障範圍。這次，我們將討論超額保險條款，該條款規定了當附加保單（超額部分）用於擴大承保限額時，PI 保單的運作方式。
本文由擁有40多年經驗的保險經紀人Mhd. Taufik Arifin ANZIIF (Snr. Assoc) CIIB撰寫。透過L&G保險經紀公司，您將了解超額保險如何成為保護您的企業免受超出標準保單限額的重大訴訟的明智策略。
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PI保險單中超額保險條款的定義及作用
在專業責任險 (PI) 保單中，有一項至關重要的條款，稱為超額保險條款。當被保險人擁有多份保單，尤其是附加保單或超額保險時，就會出現此條款，這些保單旨在將責任限額提高到主保單之上。換句話說，如果訴訟超出了主保單的承保限額，超額保單將承擔差額。
此條款的主要作用是確保各保單之間清晰協調，避免在提出大額索賠時重疊或混淆。超額保險僅在基本保單限額用盡時適用。例如，如果基本保單的承保額最高為 200 億印尼盾，而索賠金額達到 500 億印尼盾，則超額保單可以承保超出的 300 億印尼盾。
對於可能面臨大規模訴訟的行業或公司，例如律師事務所、財務顧問、跨國建築公司或公共審計師，此條款尤其重要。如果沒有超額保險，財務風險可能會摧毀企業的聲譽和持續經營能力。
然而，需要注意的是，每份保單對於超額保障的適用條款都有所不同。有些保單要求主保單有效且完全有效，而有些保單則對超額保障的具體除外責任進行了規定。這時，像 L&G Insurance Broker 這樣經驗豐富的保險經紀人就發揮著至關重要的作用。 L&G 可以幫助您建立 PI 保單，合理組合基本限額和超額保障，協商具有競爭力的保費，並確保您獲得最佳保障，免受重大訴訟的風險。
超額保險條款實施案例分析
案例一：雅加達國際律師事務所
一家大型律師事務所因合約誤解而面臨1500億印尼盾的訴訟。其智慧財產權主險保額最高僅500億印尼盾。幸運的是，該公司準備了一份1000億印尼盾的超額保險。理賠時，主險保單賠付了前500億印尼盾，超額險則賠付了剩餘部分。如果沒有這項策略，這家律師事務所可能會失去一項重要資產，並損害其在國際市場上的聲譽。
案例二：泗水建築顧問
一家建築諮詢公司被指控在高層建築專案的結構計算中存在疏忽。客戶要求賠償800億印尼盾。該公司的基本PI保單最高僅能賠償300億印尼盾。不幸的是，他們沒有超額保單。因此，他們不得不用公司現金支付500億印尼盾，最終迫使他們進行大規模重組。此案例表明，僅依賴基本保單的成本高昂。
案例三：新加坡公共審計師
一家國際審計公司因未發現其財務報表中的詐欺行為而被客戶起訴，索賠金額高達4000萬新元。該公司擁有一份保額為1000萬新元的基本PI保單和一份保額為3000萬新元的超額保單。由於其經紀人對保單條款進行了清晰的解釋，因此索賠過程十分順利。所有索賠均已全額承保，該公司得以在全球市場保持營運和信譽。
值得學習的教訓
- 超額保險是額外的保險，而不是主要保險的替代。
- 限額結構必須根據潛在的業務風險而切合實際，而不僅基於廉價的保費。
- 經紀人在組合過程中發揮著至關重要的作用政策基礎和超額，以便在提出索賠時沒有法律漏洞。
L&G保險經紀人的作用
作為一家擁有超過40年經驗的保險經紀公司，L&G保險經紀公司幫助印尼眾多公司製定了均衡組合基本限額和超額保險的PI保單。憑藉L&G的專業知識，您可以獲得最佳保障、具有競爭力的保費以及公平透明的理賠處理。
結論和建議
超額保險條款是專業責任險 (PI) 保單中最具策略性的要素之一。當訴訟金額超過基本保單限額時，此條款可提供額外的保障。擁有超額保險，專業人士和公司在應對全球化時代日益常見的大規模訴訟風險時，可以更加安心。
現實案例表明，如果沒有超額險，一家公司可能因為一次巨額索賠而面臨破產。相反，如果公司能夠合理地建構保險結構——將基本險和超額險結合起來——那麼即使面臨數千億盧比的訴訟，也能安然無恙。
然而，超額保險並非只是購買額外的保額。其條款可能各不相同：有些條款僅在基本保單完全有效的情況下適用，而有些條款則規定了某些除外責任。如果沒有透徹了解，被保險人可能會陷入一份並非真正有效的超額保單。
像 L&G 保險經紀公司這樣經驗豐富的保險經紀人就發揮著至關重要的作用。憑藉 40 多年的經驗，L&G 深諳建構個人責任保險 (PI) 方案的國際最佳實踐，包括包含超額保障的多層級保險設計。 L&G 將確保：
- 限額是根據客戶的風險狀況設定的。
- 主要保單條款與附加保單條款一致，無衝突。
- 當風險發生時，索賠過程透明且公平。
推薦：
不要等到重大訴訟降臨到您的企業頭上。與 L&G 保險經紀人洽談，設計合適的智慧財產權保護結構，包括使用超額保險條款，確保您的企業在任何意外情況下都能獲得全面保障。
不要浪費你的時間，用正確的保險來保障你的財務和業務。
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