本文是 50 篇政策評論系列文章的一部分。 專業責任保險 （PI）詳細討論了每個重要條款，以便專業人士了解他們所享有的保障。在本期中，我們將討論可分割性條款，該條款為保單中的每位被保險人提供單獨保障，即使一方有過失。
本文由擁有 40 多年經驗的保險經紀人 Mhd. Taufik Arifin ANZIIF (snr.assoc) CIIB 與 L&G Insurance Broker 共同撰寫，旨在確保您了解此條款在維護企業信譽和法律保護方面的戰略價值。
人身保險中可分割性條款的定義與作用
在專業責任險 (PI) 保單中，可分割性條款為每位被保險人提供單獨保障。這意味著，即使一方（例如董事、合夥人或員工）出現違規、錯誤，甚至在保險方案中做出不準確的陳述，也不會自動導致同一保單下其他被保險人的保障權利失效或減少。
如果沒有此條款，一個人的錯誤可能會損害整個團隊或公司。例如，如果合夥人在申請保單時隱瞞了重要訊息，保險公司有權拒絕為所有被保險人提供理賠。然而，有了可分割性條款，這種責任將完全由過失方承擔，而其他人仍有權獲得保護。
本條款的主要作用是：
- 個人保護－確保每個被保險人都受到公平對待，不承擔他人的責任。
- 降低集體道德風險－鼓勵透明度和個人責任感。
- 增強客戶信心－PI 政策真正保護了全體專業人士的利益，而不僅僅是機構的利益。
- 有助於業務連續性－因為索賠不會因為一個人的行為而被自動拒絕。
因此，可分割性條款是PI保單中至關重要的條款，每次保單協商時都必須瞭解並考慮。像L&G Insurance Broker這樣經驗豐富的保險經紀人可以幫助確保此條款包含在保單中，從而確保客戶獲得最佳保障。
PI保險中可分割性條款應用案例
為了理解可分割條款的重要性，讓我們來看看商業實踐和專業服務中經常出現的三個現實例子：
1.律師事務所
一家律師事務所有五位合夥人。其中一位合夥人忘記報告他正面臨一位前客戶的道德訴訟。如果沒有可分割性條款，整個智慧財產權保單可能會因提案中存在虛假陳述而失效。然而，有了可分割性條款，只有涉事合夥人不受保障，而其他四位合夥人即使被客戶起訴，仍將獲得全面保護。
2.工程顧問公司
在一個建築專案中，一名工程師提供了錯誤的設計資料。專案業主提出了索賠。如果PI保單包含可分割條款，則錯誤將完全歸咎於工程師。公司和其他員工仍然受到保護，因此無需取消整個保單即可獲得賠償。
3.公共會計辦公室
一名初級審計師未能報告與客戶的利益衝突。此事曝光後，引發了一項利益衝突索賠。根據可分割性條款，初級審計師的不當行為並不會自動使高級審計師或會計師事務所本身的保護失效。
這三個例子清楚地表明，可分割性條款保護誠信工作的公司和團隊成員，使他們無需承擔個人疏忽或不誠實行為的風險。像L&G保險經紀公司這樣的專業保險經紀公司會確保此條款在其客戶的智慧財產權保單中明確載明，從而最大限度地降低法律風險。
PI 保單中設立可分割條款的好處
在職場中，專業責任險 (PI) 通常是公司聲譽和財務的最後一道防線。然而，如果沒有可分割性條款，保單可能會變得脆弱，因為團隊成員的一個小錯誤可能會導致所有保障失效。而這正是該條款的核心優勢所在。
1.集體保護
可分割性條款確保個人犯下的錯誤、疏忽或不誠實行為不會自動損害整個組織。這意味著合夥人、董事和其他誠信工作的員工仍受該政策的保護。
- 運作穩定性
在實務中，許多顧問公司、律師事務所和公共會計師事務所都是大型團隊運作。有了這項條款，企業無需擔心因個人失誤而陷入癱瘓。保單仍然有效，理賠仍可理賠，公司營運也能照常進行。
- 維護聲譽
如果保單因個人的虛假陳述而完全失效，公司在客戶和監管機構眼中的聲譽可能會受到嚴重損害。可分割性條款透過劃分每個人的責任來防止這種情況發生，從而維護組織的信譽。
- 索賠確定性
在發生索賠的情況下，該條款提供了法律確定性，即合法索賠仍將按照規定支付，而不必因公司內部其他方的錯誤而陷入行政問題。
由於PI保險的複雜性，並非所有市面上的PI保險都會自動包含可分割條款。因此，像L&G Insurance Broker這樣經驗豐富的保險經紀人在協商此條款以確保客戶獲得最大程度的保障方面發揮著至關重要的作用。
保險經紀人的作用
在實務中，可分割性條款通常被保險公司視為可選條款或附加條款。並非所有標準的PI保單都會自動包含該條款，儘管該條款可能是決定您的索賠是否被接受的決定性因素。許多公司最終制定的保單看似全面，但實際上在索賠時並不能提供最大程度的保障。
這時，像 L&G 保險經紀公司這樣經驗豐富的保險經紀人就發揮著至關重要的作用。作為獨立顧問，L&G 不僅分銷保單，還能：
- 分析客戶特定風險－了解潛在的專業錯誤及其對整個團隊的影響。
- 措詞恰當－確保可分割性條款明確包含在保單中，不存在任何可能造成不利解釋的漏洞。
- 與保險公司談判－利用您的人脈和聲譽向保險公司施壓，要求其提供更全面的保險。
- 索賠支援－當發生索賠時，L&G 充當客戶的辯護人，確保本條款得到正確實施。
L&G 擁有超過 40 年的經驗，深知每個職業——無論是建築師、醫生、律師、審計師還是 IT 顧問——都有其獨特的風險。因此，制定智慧財產權政策的策略必須具體具體，而非千篇一律。
選擇像 L&G 保險經紀公司這樣的經紀公司意味著選擇確定可分割性條款等重要條款確實存在，這樣對您和您的團隊的保護不僅僅是紙面上的承諾，而是在風險來臨時的真實存在。
結論和建議
可分割性條款是保單中最重要的條款之一專業責任險 （PI）因為它為公司和專業人士提供了額外的保護。此條款確保單一人的錯誤或不誠實行為不會自動導致整個保單失效。這意味著其他誠信工作的團隊或合作夥伴仍將受到保護，索賠仍可處理，公司的聲譽也得以維護。
實務中，印尼和國際市場上的許多標準智慧財產權政策並不一定自動包含此條款。然而，對於顧問公司、律師事務所、公共會計師、建築師和IT顧問而言，這項條款可能決定企業能否渡過危機，還是面臨破產。
因此，對於專業人士和服務型公司來說，最好的建議是確保其智慧財產權政策包含可分割性條款。協商這項條款並不容易，因為它需要技術理解和與保險公司打交道的豐富經驗。
這正是 L&G 保險經紀人至關重要的地方。憑藉 40 多年的經驗，L&G 隨時準備協助您找到最符合您需求的 PI 保單，包括確保明確規定可分割性條款等重要條款，以最大程度地保障您的利益。
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