本文是 50 篇系列文章的一部分專業責任保險 （PI）保單會詳細剖析每個重要條款，以便專業人士能夠全面理解其承保範圍。在本期，我們將探討索賠發生型和基於事件發生型之間的根本區別，這兩張PI保單中的關鍵概念經常讓被保險人感到困惑。
本文由 Mhd. Taufik Arifin ANZIIF (snr.assoc) CIIB 撰寫，他是一位擁有 40 多年經驗的保險經紀人，目前擔任 L&G 保險經紀公司負責人。憑藉其豐富的經驗，他將幫助您了解這些技術差異，避免選擇錯誤的 PI 保單，並降低未來重大損失的風險。
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索賠依據的定義
在專業責任險 (PI) 領域，「索賠發生基礎」是每個專業服務型企業主都應該了解的重要基礎。簡而言之，索賠發生基礎意味著保單僅承保在保單有效期內提交和報告的索賠，無論實際事件發生的時間（只要不超過保單規定的追溯日期）。
例如，一位 IT 顧問可能在 2022 年開展工作，但客戶在 2024 年發現了問題。如果該顧問在 2023 年購買了新的 PI 保單，且追溯日期為 2021 年，則 2024 年的理賠仍可獲得賠付，因為理賠報告是在保單有效期內提交的。但是，如果追溯日期設定為 2023 年，則該理賠將不受理賠。
此概念要求在續保時必須遵守紀律，且不得中斷（持續承保）。一旦保單期限出現中斷，過去工作產生的理賠可能會被拒絕。因此，了解保單詳情至關重要。
經驗豐富的保險經紀人在此發揮至關重要的作用。像 L&G Insurance Broker 這樣的經紀人不僅能確保您獲得一份基於正確依據的 PI 保單，還能確保其追溯日期符合您的業務需求。憑藉 40 多年的經驗，L&G 可以協商最佳承保範圍，避免僅僅因為時間問題而導致理賠被拒的風險。
定義發生基礎
與索賠發生基準不同，專業責任險 (PI) 的事故發生基準概念著重於事故發生的時間，而非索賠提交的時間。這意味著，只要事故或專業失誤發生在保單有效期內，保單就會承保索賠，即使索賠是在多年後，甚至在保單到期後提交。
例如，一位建築師於2021年完成了一個項目，並持有當年生效的基於事件的PI保單。 2024年，客戶發現一個結構缺陷並提起訴訟。儘管該保單在2024年不再有效，但由於該事件發生在2021年，即保單生效的年份，因此理賠仍在承保範圍內。
這種基於事件發生率的模式被認為更簡單，並為被保險人提供了確定性，因為他們無需擔心追溯日期或保單連續性。然而，基於事件發生率的PI保單通常價格較高，而且很少被廣泛提供，尤其是在高風險行業。
另一個缺點是保險公司難以計算長期風險，因為索賠可能在保單到期多年後才發生。這導致印尼和許多其他國家的大多數PI保單都採用索賠發生率作為計算基礎。
這時，像 L&G 保險經紀這樣的專業保險經紀人就顯得至關重要。 L&G 擁有超過 40 年的經驗，能夠清楚地解釋兩者之間的區別，幫助您確定最適合您企業風險狀況的保單基礎，並確保您在選擇保險時不會犯任何錯誤。
索賠與發生依據之間的主要區別
了解專業責任險 (PI) 中索賠依據和事故發生依據之間的區別，是確保專業人士在選擇保險時避免做出錯誤選擇的關鍵。兩者都提供因專業失誤或疏忽而引發的訴訟保障，但其承保機制卻截然不同。
- 報道時間
索賠依據：如果滿足以下條件，則保證索賠已提交 並在保單仍有效時進行報告，只要追溯日期符合要求。
發生基礎：如果在保單有效期內發生事件（事故），即使索賠是在數年後提出的，索賠也會得到承保。
- 追溯日期
索賠依據：高度依賴追溯日期。如果沒有妥善安排，過去工作的索賠可能會被拒絕。
發生基礎：不需要追溯日期，因為主要關注的是事件發生的時間。
- 保費
理賠基礎：更實惠，因為保險公司的風險更容易預測。
發生基礎：通常更昂貴，因為索賠可能在保單到期數年後才發生。
- 行政管理的複雜性
理賠依據：要求保單持續有效，不得中斷。如果出現中斷，理賠被拒的風險非常高。
發生基礎：更簡單，因為被保險人不需要擔心保單延期或缺口。
- 市場受歡迎程度
索賠依據：在印尼和許多其他國家更為常用，尤其是法律、醫療、IT、審計和諮詢行業。
發生基礎：現代IP很少使用，因為長期風險難以預測。在其他類型的保險中更常見，例如一般保險或傳統責任保險。
簡而言之，以索賠發生為基準的保費更靈活，保險公司管理起來也更方便；以事故發生為基準的保費則為投保人提供了長期確定性。兩者各有優缺點。
由於這些複雜的差異，專業人士務必與 L&G 保險經紀公司等經驗豐富的保險經紀人進行溝通。 L&G 擁有超過 40 年的經驗，可以詳細解釋這些差異，並根據您的業務需求提供量身定制的建議，確保您選擇合適的智慧財產權保險。
每種基礎的優缺點
在專業責任險 (PI) 保單中，選擇以索賠發生為依據還是以事故發生為依據並非易事。兩者各有優缺點，必須依照業務需求和特性進行綜合考量。
- 索賠依據
優點：
- 由於保險公司更容易預測風險，保費更便宜。
- 靈活地調整覆蓋範圍和追溯日期，從而保護過去的工作。
- 在市場上較為常見，因此產品和種類的選擇範圍較廣。
缺點：
- 高度依賴保單連續性。任何續保中斷都可能導致理賠被拒絕。
- 如果設定不當，追溯日期可能會成為一個弱點。
- 需要被保險人深入了解，因為管理中的小錯誤可能會對索賠造成致命的後果。
- 發生基礎
優點：
- 提供長期確定性，因為它關注的是事件發生的時間，而不是提出索賠的時間。
- 沒有要求追溯日期或持續延長。
- 由於系統簡單，被保險人更容易理解。
缺點：
- 保費要昂貴得多，因為索賠風險可能在保單到期數年後才會出現。
- 在現代 PI 市場上很少見，因此產品選擇非常有限。
- 保險公司很難計算長期風險，因此並非所有保險公司都願意提供此服務。
總而言之，理賠發生製適用於印尼的專業人士，因為它更經濟實惠且應用廣泛。然而，它需要經紀人的指導，以避免選擇錯誤的追溯日期並失去保單的連續性。同時，發生製則提供了更簡單的保障，但價格昂貴且在當地市場上難以找到。
像 L&G 保險經紀公司這樣經驗豐富的經紀公司，可以幫助您分析特定的業務需求，比較各種方案，並確保您選擇的智慧財產權保險方案是最佳的。 L&G 擁有超過 40 年的經驗，是您明智選擇的理想合作夥伴。
索賠與實際發生的比較案例研究
為了瞭解專業責任 (PI) 保單中索賠依據和發生依據之間的真正區別，讓我們來看看專業領域的一些常見案例說明。
- IT顧問案例（索賠依據）
一位IT顧問於2021年為一家零售公司開發了一套安全系統。 2023年，客戶資料洩露，問題再次出現。這位顧問持有一份已提出理賠的保單，其生效日期追溯至2020年，且該保單在2023年仍然有效。由於理賠是在保單有效期限內提出的，保險公司承擔了50億印尼盾的訴訟費用。如果將生效日期追溯至2022年，即使保單仍然有效，理賠也會被拒絕。
- 建築師案例（發生依據）
一位建築師於2019年完成了一個住宅項目，並購買了基於事故發生率的PI保單。 2022年，客戶發現了結構缺陷，並起訴了建築師。儘管該保單已於2019年到期，但由於事故發生在保單有效期內，因此索賠仍在承保範圍內。這提供了長期保障，但建築師的保費明顯高於基於索賠的保單。
- 律師事務所案例（比較）
雅加達的一家律師事務所考慮了兩個方案。如果選擇“索賠發生製”，年度保費會更便宜，但為了維持保障，他們必須嚴格遵守不間斷保的原則。如果選擇“發生事件製”，保費會更高，但律師事務所可以安心，因為無需擔心保單的連續性。在與經紀人討論後，律所選擇了“索賠發生製”，因為這更符合其財務狀況，而且由於追溯期較長，也更安全。
上述案例研究表明，以索賠發生為基準更經濟靈活，而以事故發生為基準則更簡單，但成本更高。沒有絕對正確或錯誤的選擇——一切都取決於您的需求、風險和財務能力。
像 L&G 保險經紀公司這樣經驗豐富的保險經紀人可以幫助專業人士客觀地評估這些選擇。憑藉 40 多年的經驗，L&G 確保每位客戶都能選擇合適的智慧財產權保障，並免受可能帶來毀滅性訴訟的風險。
結論和建議
專業責任險 (PI) 中的索賠型保險和基於事故發生的保險之間存在根本區別，每位專業人士都必須理解這一點。索賠型保險著重於索賠提交和報告的時間，而事故發生的保險則側重於事故發生的時間。兩者各有特色、優缺點。
在印尼和大多數其他國家，以索賠發生為基準的保險更為廣泛，因為保費更實惠，保險公司也更容易控制。然而，這種保險制度要求投保人自律地保持保單的連續性，並理解追溯日期的重要性。相較之下，以事故發生為基準的保險雖然無需續保，但保費較高，在現代保險市場上也較為少見。
推薦：
專業人士和服務型企業主應仔細考慮在這兩種基準之間做出選擇。如果您優先考慮成本效益和產品可及性，那麼「理賠發生基準」或許是正確的選擇——前提是您絕不讓保單失效，哪怕是一刻。如果您優先考慮長期確定性，並且預算充足，那麼「發生基準」或許值得考慮，儘管這種選擇並不常見。
為了確保做出正確的決定，強烈建議您與經驗豐富的保險經紀人合作。 L&G 保險經紀人擁有超過 40 年的經驗，隨時準備協助您分析需求，協商最佳追溯日期，並確保您獲得最適合您業務風險的 PI 保障。
不要浪費你的時間，用正確的保險來保障你的財務和業務。
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