Liga Asuransi-2025年6月17日，位於東努沙登加拉省東弗洛雷斯島的萊沃托比·拉基拉基火山再次爆發，其大規模噴發令人震驚。火山灰柱高達5000多米，引發火山灰雨，襲擊了居民點，導致交通中斷，數千名受影響居民被迫撤離。東努沙登加拉省（NTT）地區的多個機場被迫停止運營，當地經濟活動瞬間陷入癱瘓。
印度尼西亞，被稱為“火環”，對地震、火山爆發等地質風險並不陌生。然而，每一次自然災害背後，保險業都面臨嚴峻的挑戰，包括索賠金額的增加、風險組合的重新評估，以及保障產品的創新需求。這次勒沃托比火山爆發，再次提醒我們，無論是個人、企業或大型機構，透過保險獲得財務保障都至關重要。
本文將深入探討萊沃托比火山爆發對財產、車輛、航空、海運和農業等各類保險業務的直接和間接影響。此外，本文還將探討保險經紀人在幫助客戶了解保單承保範圍以及開發更能適應未來自然災害風險的產品方面所發揮的戰略作用。
火山爆發的時間和規模
2025年6月17日星期二下午，西印度標準時間17:35左右，萊沃托比拉基拉基火山（Lewotobi Laki-Laki）發生大規模噴發。這座位於東努沙登加拉省東弗洛雷斯島的火山自6月初以來活動顯著增加。然而，在噴發前的兩天裡，火山地震次數急劇增加，促使PVMBG將火山預警等級提升至四級（警戒），這是印尼火山預警系統的最高等級。
當天下午的火山爆發持續了近七分鐘，將火山灰柱噴射到超過11,000公尺高的大氣層中。濃厚的火山灰向四面八方噴湧蔓延，夾帶著礫石和火山碎屑物質，蔓延至周圍的普盧萊拉（Pululera）、努拉貝倫（Nurabelen）和博魯（Boru）等村莊。有些地方的天空甚至變得像夜晚一樣漆黑，爆炸聲在方圓數十公里內都能聽到。滾燙的雲層也順著山坡滑落，對植被造成了破壞，迫使居住在半徑7至8公里範圍內的居民立即撤離。
PVMBG與BNPB立即擴大了危險區域，禁止在距離活火山口7公里以內以及西南和東北部8公里範圍內進行活動。超過1萬名受災居民立即疏散至安全地點。厚厚的火山灰覆蓋道路，導致多條主要陸路交通中斷，空中交通也癱瘓。拉蘭圖卡的蓋瓦揚塔納機場和毛梅雷的弗朗斯·塞達機場完全關閉，由於火山灰蔓延至南部領空，包括峇裡島在內的多架飛往印尼的國際航班被取消。
截至同日午夜，火山已發生五次噴發，灰柱高度在2000至5000公尺之間。陣風地震和淺層地震等火山活動持續存在，顯示進一步噴發的可能性仍然很高。當局提醒民眾，降雨時火山物質與水混合流可能形成雨水泥流，這種威脅持續存在。
這場火山爆發不僅擾亂了周邊社區的活動，還對連通性、物流、當地經濟以及更廣泛的領域產生了多米諾骨牌效應：它引發了國家保險業的警惕，目前該行業面臨著一系列潛在的各個領域的索賠。
1.財產保險
作為商業和住宅領域最常見、最普遍的保險產品，財產保險是受萊沃托比火山爆發影響最大的保險產品之一。許多建築物暴露在火山灰中，遭受落石衝擊，並承受著結構壓力，索賠的可能性急劇上升，尤其是在東弗洛雷斯地區及其周邊地區。
- 結構損壞和通風：暴雨帶來的碎石和火山灰導致屋頂受損、通風管道堵塞、商業和住宅建築的電力系統中斷。
- 責任條款：許多財產保險都包括自然災害保險，但火山爆發通常需要特殊背書——這通常會引發有關地質風險排除的索賠討論。
2.機動車保險
在人們出行依賴私家車或公司營運的地區，由於火山灰的影響，機動車保險風險激增。火山灰的磨損性會損壞引擎零件、冷卻系統和車身，從而引發大量直接或間接受影響車主的潛在索賠。
- 磨損和引擎損壞：火山灰具有研磨性－它會導致引擎氣門磨損、過濾器堵塞和油漆刮傷。
- 索賠數量可能激增：在受到嚴重火山灰影響的地區，車輛保險索賠的頻率往往會急劇增加，尤其是空氣濾清器和車身外部維護。
3.旅行保險
作為連接各島嶼的主要航線以及遊客前往東努沙登加拉省和巴厘島的門戶，航空業受到了火山爆發的嚴重衝擊。航空保險（涵蓋機隊損失和營運中斷）面臨著巨大的挑戰，因為空中和跑道上的火山灰造成了許多航班取消、延誤和技術損壞。具體影響包括：
- 機場關閉和延誤
弗洛雷斯島（毛梅雷和拉蘭圖卡）和峇裡島的機場暫時關閉。峇裡島（伍拉賴國際機場）約有40個航班因火山灰取消。
平均每4天就有84個航班（36個出發，48個到達）滯留在峇裡島。印度航空、新加坡航空、維珍澳洲航空、捷星航空、紐西蘭航空、大韓航空等航空公司均受影響。 - 保險的影響
航空公司保險面臨因火山灰暴露而導致的飛機損壞（發動機、感測器、油漆）的索賠。
由於不可抗力，乘客面臨延誤和取消索賠——儘管這通常會導致索賠因排除條款而被拒絕。
作為一個嚴重依賴海陸運輸的群島國家，火山爆發造成的物流中斷不僅會限制運營，還會對財務造成威脅。海運貨物和內陸運輸保險會受到火山灰和交通通道關閉造成的配送延誤、貨物損壞以及供應鏈中斷的影響。
- 物流中斷：由於能見度低和機場/港口關閉，陸路和海路中斷，導致貨物運輸延誤。
- 潛在的貨物索賠：貨物暴露在灰燼中或因延誤而受損會增加貨物保險索賠成本的風險。
- 不可抗力排除：運輸保險單通常包含特殊事件條款，因此有必要檢查詳細的保險單措詞以確定責任。
- 農業和畜牧業保險
萊沃托比拉基拉基火山山坡上土地相對肥沃，牲畜存欄量也相對較高，該地區的農業部門受到了重大影響。農田被火山灰覆蓋，牲畜失去了水源和飼料，許多農民暫時失去了生計。農業和牲畜保險的角色在這裡受到考驗——儘管實際上，這類產品在受災地區的普及程度仍然有限。
- 土地和牲畜損失：火山灰覆蓋了農田和牲畜；有些農場不得不撤離。
- 低成本小額融資計劃：儘管印尼有農業小額保險計劃，但普及率仍然較低，需要加速推廣以涵蓋火山災害。
- 進步的時刻：這次火山爆發強調了開發能夠保護農民和牧場主免受自然災害影響的小型保險產品的重要性。
2025年6月17日，萊沃托比拉基拉基火山爆發並非印尼首次火山爆發，因為印尼位於環太平洋火山帶，火山活動頻繁。然而，這次火山爆發的規模和影響仍然起到了強烈的警示作用，並有助於提升公眾對全島民眾全面保險保障重要性的認識。迄今為止，印尼的保險產品滲透率主要集中在城鎮地區和特定群體，而內陸地區和東弗洛雷斯等災害多發地區的風險保障產品覆蓋率相對較低。
這次大規模火山爆發凸顯了自然災害風險不分國界，也不受社會經濟地位的限制。農村居民和小微型企業都實際感受到了災害的影響——從財產損失、交通中斷，到失去生計的威脅。這種情況要求保險解決方案不僅要專屬於高端客戶群，還要價格合理，方便社會各階層，包括居住在遠離市中心的居民。
雷沃托比火山爆發的廣泛影響也促使保險業更積極地開發創新產品，並加強風險教育，以便讓保險保障的益處惠及所有人。因此，這場災難為提高人們的集體意識奠定了基礎，即保險是災害頻繁的印尼增強韌性和生活永續性的重要工具。
2025年6月17日，萊沃托比拉基拉基火山爆發，再次證明自然災害是企業或整個社會都無法忽視的現實風險。這次爆發造成的重大影響，包括財產損失、交通中斷、航班取消和延誤，凸顯了印尼保險業面臨的複雜挑戰。地質災害的高風險要求保險公司和客戶在管理風險組合時更加謹慎。
隨著災害發生頻率和強度的增加，必須將保險保障重要性的意識傳播到過去難以觸及的偏遠地區。需要創新保險產品，使其更具包容性、易於獲取，並根據當地風險特徵量身定制。此外，風險教育和保險福利的社會化必須成為優先事項，以便公眾和企業參與者了解保險在危機來襲時作為金融緩衝的重要角色。
我們也祈禱所有受此次火山爆發影響的社區、商界人士和家庭都能獲得力量和毅力，並能立即修復和恢復他們的生活條件。願援助和團結能夠迅速到來，減輕他們的負擔。
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