前言：
過去十年，印尼已成為東南亞地區企業擴張的新興磁石。其市場規模龐大，消費群體快速成長，整個地區正在進行大規模的基礎設施建設項目，工業部門也呈現顯著的成長動能。因此，許多馬來西亞大型企業將印尼視為主要成長引擎而非替代市場也就不足為奇了。
然而，在所有這些巨大機會的背後，隱藏著一個常被外國投資者忽視的現實：在印尼開展業務的風險不能按照本國的標準來處理。
並非因為印尼更危險，而是因為風險特徵不同、法律體係不同、金融保護機制不同。
許多馬來西亞公司信心滿滿地來到印尼，認為他們在馬來西亞數十年的經驗可以輕鬆應用於印尼市場。他們帶來了成熟的營運標準、穩健的管理體係以及被認為是「最安全」的保險方案。然而，他們往往忽略了一個關鍵點：在馬來西亞或新加坡有效的保險在印尼可能並不適用。
實際上，這項錯誤已經給許多外國公司造成了數百億至數千億印尼盾的損失。這並非因為它們經營失敗，也不是因為它們的專案品質低劣。
但這是因為他們在風險保障方面做錯了。
本文將對此進行全面剖析：
- 為什麼這種錯誤會頻繁發生？
- 會有哪些法律後果？
- 印尼特有的風險是如何運作的？
- 以及為什麼印尼保險經紀人扮演外國機構無法取代的策略角色。
本文的目的不是為了嚇唬你，而是為了讓你明白，企業擴張的成功不僅取決於營業額和項目數量，還取決於抵禦其背後潛在風險的保護措施有多強。
馬來西亞企業在印尼擴張帶給我們的重要啟示
2024年，馬來西亞大型商業集團——Mega Bina Group Malaysia——透過在印尼各領域開設業務，擴大了在印尼的投資：
- 建造，
- 製造業，
- 後勤，
- 零售，
- 能量，以及
- 技術。
憑藉在馬來西亞數十年的經驗，他們確信風險管理模式與他們的祖國相同。
該公司在印尼的所有資產、項目和負債均透過以下保單獲得保障：
- 來自馬來西亞
- 來自新加坡
- 達裡離岸自備
- 未諮詢印尼經紀人。
起初一切似乎都很安全——直到災難降臨。
災難一——製造工廠被燒毀
- 虧損：180萬美元
- 索賠被拒，因為馬來西亞保單無效。
災難2－建築工地發生結構事故
- 損失：90萬美元
- 在印度尼西亞，外國警察被認為不存在。
災害3－國內貨物因天氣原因受損
- 國內海事索賠不予受理。
災難 4——技術部門資料洩露
- 損失：45億印尼盾
- 外國網路安全保險不涵蓋印尼的風險。
- 一年內總損失超過400億印尼盾。
所有這些損失都源自於一個錯誤：
他們不明白，在印尼發生的所有風險都必須由印尼的保險公司承保，而不是馬來西亞的保險公司。
正是在那個關鍵時刻，他們找到了解決方案：
👉利用印尼保險經紀人來保護他們的整個業務組合。
馬來西亞在印尼公司必須採取的3項緊急措施
為防止其他馬來西亞公司遭受致命風險，必須採取以下三個步驟：
- 確保所有資產、項目和負債均透過印尼保險公司投保。
這不是可選項，而是法律義務。
- 使用由印尼金融服務管理局 (OJK) 頒發許可證的印尼保險經紀人。
經紀人是投保人的代表，不是保險公司的代表。
- 制定一套專門針對印尼風險的綜合保險方案
包含風險：
- 洪水，
- 地震，
- 動盪，
- 地理因素
- 極端天氣
- 以及社會風險。
如果遵循這三個步驟，馬來西亞公司將得到更好的保護。
法律依據－馬來西亞公司為何必須使用印尼保險
相關規定明確而堅定：
2014年第40號保險法
第十八條第一款
“在印尼的利益保障必須由印尼的保險公司承保。”
第十八條第二款
外國警察不適用於印尼境內的風險。
它的意思是：
- f印尼的工廠
- 印尼辦事處
- 印尼的項目
- 在印尼的責任
- 國內運輸
- 設備和車輛
不得在馬來西亞或外國保險公司投保。
印尼的商業風險比馬來西亞更為複雜。
印尼是一個巨大的市場，但也充滿了獨特的風險：
- 自然災害：地震、山洪暴發、山崩
馬來西亞不提供此服務。
- 社會風險：騷亂（RSMD/CC）
這種情況經常發生。
- 物流風險：島國
運輸取決於海運。
- 工業風險：部分地區電力不穩定
對製造業和資料中心的影響。
- 網路風險：網路攻擊風險極高。
印尼在亞洲網路攻擊排名中位居榜首。
- 勞動力風險：員工需求
印尼的勞動法相當嚴格。
每項風險都需要特定的保險範圍和明確的條款。
在印尼經營的馬來西亞企業必須購買的保險類型
以下是幾乎所有馬來西亞公司都要求的基本保護措施清單：
- 財產一切險/工業一切險
適用於工廠、倉庫、辦公室和其他有形資產。
- 施工一切風險/安裝一切風險
用於建築和能源項目。
- 海運貨物和庫存吞吐量
適用於國內和國際運輸。
- 公眾責任險和雇主責任險
為了避免訴訟。
- 網路責任
科技公司和擁有敏感資料的公司的必備之選。
- 專業責任險
適用於工程、顧問、IT及專業服務公司。
- 業務中斷
彌補因事故造成的收入中斷。
- 機械故障
用於機械、電氣和生產機械設備。
- 承包商的設備及機械（CPM）
適用於重型設備，尤其是在採礦或建築項目。
為什麼印尼保險經紀人對馬來西亞公司來說必不可少
印尼保險經紀人扮演策略性角色：
- 分析印尼特有的風險
包括地質風險和社會風險。
- 設計一套完整的保險方案
針對馬來西亞產業量身訂做的行動計畫：
- 後勤
- 科技
- 活力
- 建造
- 製造業
- 最佳溢價談判
經紀人向 10 至 30 家印尼保險公司發出投標邀請。
- 遵守印尼法律
這樣一來，警察就不會被認為是非法的。
- 伴隨索賠直至付款
大額索賠需要文件整理和談判技巧。
如果沒有經紀人，索賠被拒絕的風險非常高。
案例研究—經紀人如何拯救馬來西亞公司
案例：馬來西亞工廠發生火災，索賠120億印尼盾
與經紀人合作：
- 措詞中已包含 RSMD/CC
- 索賠已全額支付
案例：馬來西亞EPC專案測試不合格，損失130萬美元
保險經紀人確保承保範圍測試和佣金結算 → 理賠得以支付。
案例：馬來西亞新創公司資料洩露
無經紀人 → 網路索賠被拒
使用 L&G 的措詞 → 90% 的索賠被接受
為什麼L&G保險經紀公司是馬來西亞企業的最佳合作夥伴
L&G優勢：
- 超過30年的經驗
為來自馬來西亞、新加坡、中國、印度、韓國、日本、歐洲的客戶提供服務。
- 建築、能源、採礦、製造、物流和技術風險領域的專家
探索所有領域。
- 最佳溢價談判
透過向數十家印尼保險公司招標。
- 擅長處理重大索賠案件
包括消防、重型設備、網路安全、責任險和EPC項目。
- LIGASYS數位系統
即時監控保單、理賠和合規情況。
免費入門L&G的步驟
馬來西亞公司可以從以下方面開始：
- 免費風險評估
- 免費合規性檢查 UU 40/2014
- 免費評估馬來西亞政策，以使其適用於印度尼西亞
- 免費向印尼保險公司招標
- 免費風險管理諮詢
保單簽發前不收取任何費用。
別讓保險失誤毀了您在印尼的生意
印尼是一個充滿機會的大市場。
但如果沒有適當的防護措施，風險會非常高。
馬來西亞公司必須確保：
👉所有保單必須由印尼保險公司簽發。
👉聘請印尼保險經紀人代表您的企業。
👉選擇 L&G 保險經紀公司作為您在印尼的風險保障合作夥伴
只要策略得當，馬來西亞企業就能在印尼快速安全地發展壯大。
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不要浪費時間，選擇合適的保險來保障您的財務和業務安全。
L&G 24 小時熱線：0811-8507-773（電話 – WhatsApp – 簡訊）
電子郵件：halo@lngrisk.co.id
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免責聲明
本文僅供教育用途，不構成專業法或技術建議。各行業面臨的風險各不相同，在選擇保險方案或保險公司之前需要進行具體分析。建議讀者諮詢持牌保險經紀人或相關專家，以確保所選保險方案符合其營運需求並符合印尼相關法規。
