保險業屢屢令人失望
這不再是秘密，許多企業家萬丹省– 從西冷的中小微型企業參與者，芝勒貢工廠， 直到坦格朗的物流公司 – 感覺沮喪和失望保險服務。
他們每年繳交保費，希望災難來臨時能得到全面保障。然而，現實往往適得其反：
“我們的索賠請求被拒絕了，原因我們不明白。”
類似的故事幾乎每個月都會上演：工廠被燒毀、倉庫淹水、重型設備在運輸過程中受損——但保險索賠被拒絕。
本文將剖析索賠被拒絕的最常見原因以及如何PT. Liberty and General Insurance Broker（L&G 保險經紀公司），持牌保險經紀人奧傑克其依據是Bintaro, 南唐格朗（萬丹），幫助眾多創業者將拒絕的索賠結果更改為已支付的索賠。
- 索賠被拒絕現象：為什麼會發生？
保險索賠最關鍵、最敏感的過程被保險人與保險公司的關係。
然而，萬丹的許多企業家並不明白，每個理賠以保單合約內容為準——問題的根源就在這裡。
🔹a. 該保單不適合該風險類型。
許多公司迅速從銷售代理，無需過程風險評估。
因此，該政策的內容並不符合該領域的實際情況。
例子：
一家塑膠廠西朗，奇坎德，包括該建築的“火災保險”政策。
然而，火災是由化學爆炸引起的——警方應該保證這一點。工業綜合險（IAR）。
由於基本保單未涵蓋爆炸風險，索賠被拒絕。
🔹b. 未知排除條款
幾乎每份保單都有一長串「風險除外」清單。
不幸的是，許多客戶沒有閱讀或沒有得到代理商的詳細解釋。
常見範例：
- 標準消防政策不保證洪水或地震，除非另外購買。
- 警察機器故障 不包括操作員錯誤。
當提出索賠時，保險公司只需指出除外責任條款—客戶只需接受結果即可。
🔹c. 保險價值不足（保險不足）
萬丹的典型問題：許多企業主降低保險價值這樣保費就比較便宜。
然而，當發生損失時，保險公司會賠償按比例（平均條款）。
例子：
實際資產為 200 億印尼盾，但只有 100 億印尼盾有保險。
當發生價值80億印尼盾的火災時，保險公司只賠償了40億印尼盾（50％）。
🔹d. 索賠文件不完整
索賠流程需要行政證據和清晰的事件年表。
然而，許多企業家沒有足夠的警方報告、損失報告或事件照片。
結果，索賠被拖延數月，甚至被拒絕，因為它們被認為是沒有足夠的證據。
🔹e. 無專業陪同
這是造成上述所有問題的最大原因。
萬丹省的大多數企業家交易無需專家協助，直接與保險公司聯繫。
他們不了解技術細節、政策法律語言和索賠談判策略。
事實上，在國際保險領域，每個投保人都應該有一位保險經紀人作為專業顧問。
- 萬丹索賠被拒的財務影響
索賠被拒不僅是暫時的損失，還可能對企業造成永久性的損害。
多項實地研究顯示了實際影響：
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從上面的例子可以看出大多數索賠被拒絕並不是因為保險公司不想賠償，而是因為保單從一開始就起草錯誤。
- 解決方案：保險經紀人在防止索賠被拒絕方面發揮重要作用
這就是存在的重要性。獨立保險經紀人，例如 PT. Liberty 和 General Insurance Broker（L&G Insurance Broker）。
作為為客戶（被保險人）服務的風險顧問和專業中介機構，L&G 的作用是確保保險單從一開始直到索賠過程完成都得到合理的建構。
🔸a. 深入的風險分析
L&G 確實直接在營業地點進行風險評估。
專業團隊將識別潛在危險，例如：
- 電氣系統和消防，
- 洪水易發地區，
- 倉庫佈局，
- 並遵守職業安全（HSE）標準。
結果用於調整保單類型和條款這樣保險公司就沒有漏洞可以利用來拒絕索賠。
🔸b. 制定適當且全面的政策
經紀人確保合約涵蓋所有可能的風險，例如：
- 添加洪水延伸丹格朗地區，
- 爆炸覆蓋範圍對於芝勒貢化工廠來說，
- 地震和風暴保險適用於 Anyer 和 Pandeglang 等沿海地區。
此外，L&G 也同時與多家保險公司協商最佳保費，以便客戶獲得高效定價和最佳保障的組合。
🔸c. 索賠流程協助
當出現損失時，L&G保險經紀公司團隊 將要：
- 協助客戶準備所有行政文件。
- 根據保單條款提交理賠報告。
- 直接與損失理賠員和保險公司協商。
- 確保索賠不會複雜或延遲。
透過這種專業的方法，索賠獲批的幾率增加高達 90%與沒有經紀人協助的客戶相比。
🔸d. 年度審計與政策更新
許多索賠被拒絕是因為保單已到期或依資產變動未續保。
L&G 定期演出政策審查確保所有新資產、保險金額和風險都得到覆蓋。
- 案例研究：經紀人挽救了120億印尼盾的索賠
2024 年，芝勒貢化工廠發生爆炸，摧毀了大部分生產設施。
保險公司最初拒絕了索賠金額達120億盧比理由是「化學反應不在標準火災保險範圍內」。
然而，之後保險經紀人介入後，他們的法律和技術團隊發現，該保單應該包括「由氣壓引起的爆炸」的承保範圍——而且實驗室證據支持這一說法。
經過2個月的緊張談判，保險公司終於同意至全額付款。
這個案例有力地證明保險經紀人不只是中介，更是客戶權益的維護者。
- 萬丹最常引發問題的保險類型
根據 L&G 在該領域的經驗，以下是最常引發索賠糾紛的五類保單：
- 財產/火災保險– 通常不涵蓋洪水、地震和爆炸的風險。
- 機械故障保險– 經常被誤解為引擎故障的原因。
- 承包商全險（CAR）– 經常因現場工作期間的錯誤而被拒絕。
- 海上貨物保險– 常見問題：貨物受損，但在港口沒有損壞證據。
- 營業中斷保險– 如果沒有準確的財務損失證明，索賠將非常困難。
如果政策制定得當，所有這些問題都可以最小化。正確的風險分析和措辭由專業經紀人。
- 預計保費成本與收益價值
有些企業家仍然不願意使用經紀人，因為他們認為費用昂貴。
然而，客戶無需向經紀人支付任何額外費用。
經紀人向保險公司獲得官方佣金，無需增加您的保費。
舉例來說：
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透過經紀人的協助，您可以獲得適當的擔保、高效率的保費以及有保障的索賠流程。
- L&G 的理想保險理賠流程
發生災難時，以下是L&G保險經紀公司：
- 初始報告（損失通知）最多 3×24 小時內。
- 收集證據和文件（照片、影片、會議記錄、警方報告和發票）。
- 正式通知保險公司和理賠員。
- 現場檢查協助。
- 損失價值的協商和保單合約的驗證。
- 向被保險人索賠。
有了這個系統，索賠成功的機會增加，解決時間也更快。
- 如何避免未來索賠被拒
L&G保險經紀人提供簡單但有效的建議：
- 從購買保單開始就使用經紀人。
- 進行年度風險調查。
- 每次資產增加時更新保險價值。
- 閱讀並理解排除條款。
- 妥善保管所有文件和物證。
- 事發後應立即掛失。
這一簡單的步驟已被證明是有效的，可以避免 80% 的潛在索賠被拒絕。
- 為什麼選擇L&G保險經紀人？
- 獲得 OJK 官方許可和監督。
- 在國內和國際保險業擁有超過20年的經驗。
- 專業行業、建築、海洋和責任。
- 辦公室位於南丹格朗的賓塔羅，方便到達萬丹的所有地區。
- 因成功處理高達數百億盧比的巨額索賠而聞名。
- 結論：不要獨自面對索賠
索賠被拒絕並不是世界末日——如果你有一位稱職的您身邊的保險經紀人。
不要讓複雜的合約和索賠程序損害您的業務。
將您的企業保護委託給PT. Liberty and General Insurance Broker（L&G 保險經紀公司）—
始終站在您身邊的專業合作夥伴。
💼 立即諮詢您的風險和保險政策。
📍 辦公室：賓塔羅 (Bintaro)，南唐格朗 – 萬丹
🌐網址：www.lngrisk.co.id
📞 電子郵件：info@lngrisk.co.id
L&G 24小時熱線： 0811-8507-773（電話 – WhatsApp – 簡訊）
L&G 保險經紀人－保護您的業務免受風險，而不僅僅是銷售保單。
