Liga Asuransi – 各位員工與人力資源發展團隊，你們好嗎？歡迎來到我們的博客，該博客始終深入討論有關風險管理和風險緩解的各種主題。這次我們就來徹底檢視它的重要性健康保險 對於公司和員工。透過本文，您將了解健康保護如何提高生產力、減少缺勤並增強團隊忠誠度。如果您發現有用的見解，請毫不猶豫地與您的同事和同事分享。不要忘記，這裡還有數百篇其他有趣的文章，可以幫助您有效、主動地管理風險。祝您閱讀愉快，希望它有用！
根據 BPJS Health 數據，印尼員工的健康成本持續增加服務 生命值達Rp以上 100 到 2023 年將增加約 12 兆 與上一年相比%。平坦的－公司平均花費 Rp 2–3 每位員工每年可獲得 100 萬美元的基本健康福利，不包括病假和生產力損失等間接成本。數位－該數字顯示了企業界面臨的巨大財務負擔，特別是在經濟不確定性和後經濟挑戰的情況下－大流行.
然而，仍有許多管理者和企業主只看公司健康保險費－眼睛作為“成本」 常規—在沒有可衡量的直接效益的情況下必須承擔的負擔。這種看法往往忽略了透過主動管理員工健康可以獲得的潛在長期節省和策略附加價值。因此，健康保險計劃常被視為僅僅是行政手續，而不是能夠增強公司競爭力和營運穩定性的投資工具。
在本文中，我們將透過概述公司健康保險真正成為投資而非支出的五個主要原因來改變這種範式。您將了解保費成本和福利價值之間的基本差異、對員工生產力和留任率的正面影響、索賠成本與長期保費的比較，以及員工健康計畫投資報酬率計算的範例。有了這種洞察力，您的公司將更好地準備在設計最佳健康保險計劃時做出明智的決策。
企業健康保險與私人健康保險的定義 個人保險
了解個人保險
個人健康保險旨在保護一個人（投保人）或直系親屬，並獨立繳納保費。承保範圍一般僅限於投保人面臨的醫療風險，例如根據保單規定住院、門診和例行健康檢查。由於保費是根據個人風險狀況（年齡、健康史和生活方式）設定的，個人保費成本往往高於團體計劃。
了解公司健康保險
相較之下，企業健康保險是雇主購買的團體保單，旨在涵蓋一組員工，通常會涵蓋他們的家庭成員，作為額外的選擇。公司根據員工人數和選定的福利範圍支付集體保費。這樣，每個員工都可以獲得醫療服務，而無需獨立管理掛號和保費。
主要差異
- 高級規模
個人：保費以個人計算，如果投保人年齡較大或有病史，則風險變數較高。
公司：保費在整個集團內分配，降低了平均水平－每位員工的平均成本。
- 關稅談判
公司有更大的議價能力來協商更具競爭力的保費率和客製化福利。
- 附加服務（健康計劃）
團體保單通常涵蓋預防性健康計劃，例如定期健康檢查、營養諮詢和健身訓練，而個人保險很少提供這些服務。
- 集團規模的好處
保費折扣：由於參與人數較多，保險公司提供最高10-20元的保費折扣 與個人保費相比的%。
套餐彈性：公司可以根據員工的人口需求客製化福利，例如增加牙科或生育福利，同時有效管理預算。
透過了解團體保險的差異和優勢，很明顯，無論是在成本還是為組織帶來的策略利益方面，企業健康保險都比個人保險提供了更大的附加價值。
對員工生產力的正面影響（減少缺勤）
- 缺勤的定義
缺勤是指員工在沒有充分規劃的情況下缺勤的情況，無論是因為疾病、個人事務或其他因素。高缺勤率不僅會影響正常運營，還會影響隊友的工作量以及公司替補或加班的成本。
- 健康與出勤的關係
身體和精神健康狀況不佳是缺勤的主要原因。難以獲得醫療服務的員工往往會延遲治療，直到病情惡化，導致缺勤時間更長。另一方面，感到受到健康保險保護的員工會更快接受治療，加速康復並恢復生產力。
- 評級日期－無保險員工的平均病假天數
內部研究顯示沒有健康保險的員工持平－平均需要8–每年請病假 10 天。與團體保險計劃中的員工相比，後者持平－平均只有4–由於早發現、快治療，發病6天。
- 保險如何減少缺勤
快速獲得照護：團體保單通常在醫院網路內提供直接或無現金計費，因此員工無需等待報銷。
預防計畫：定期健康檢查、疫苗接種和健康生活方式研討會有助於及早發現風險。
遠距醫療：24/7線上諮詢服務，讓員工無需請假或去診所即可輕鬆諮詢醫生。
- 數字/統計資料範例
X 公司（製造業，員工 500 人）缺勤人數減少 30 人 % 在推出包含健康計畫的團體健康保險後一年內。每位員工的病假天數從 9 天減少到 6 天，相當於額外增加 1,500 個有效工作日，產量可能增加多達 12 天 %。
透過降低缺勤率，公司健康保險直接提高員工生產力並降低因缺勤而產生的營運成本。
對員工留任率和忠誠度的影響
- 競爭時代的保留挑戰
在勞動市場緊張的情況下，留住頂尖人才是一項重大挑戰。招募和培訓新員工的成本估計是年薪的1-2倍，因此高流動率對成本和團隊穩定性有重大影響。
- 作為雇主價值主張的健康福利
綜合健康保險是雇主價值主張 (EVP) 的一部分，可吸引潛在員工並增加員工留下來的理由。涵蓋住院、門診和心理健康服務的套餐反映了公司對員工福利的承諾。
- 福利與忠誠度之間的相關性
一項全球調查顯示，78 % 的員工將健康福利視為決定留在公司的重要因素。在印度尼西亞，當地數據顯示 65 % 的受訪者對提供家庭健康保險的公司更忠誠。
- 員工滿意度調查：健康保險評級
L&G 保險經紀公司對企業客戶的內部調查結果顯示，平均－員工對團體健康保險福利的平均滿意度達 4.3（滿分 5 分）。最受讚賞的方面是索賠的便利性（無現金）和遠距醫療服務的覆蓋範圍。
- 感言/引言
“公司提供家庭健康保險，讓我心情平靜下來，可以專注於工作，這讓我對在這裡長期發展充滿信心。”
— Rina，資深行銷專家
“綜合健康和遠距醫療計劃確實可以幫助我們的團隊在不中斷工作安排的情況下保持健康。”
— Budi，Y 公司人力資源經理
憑藉強大的健康效益，該公司不僅最大限度地減少了營業額，而且還建立了可持續的忠誠度和滿意度的文化。事實證明，公司健康保險是留住人才和加強雇主品牌的策略工具。
對員工留任率和忠誠度的影響
- 競爭時代的保留挑戰
在日益激烈的人才競爭中，企業面臨留住優秀員工的難題。根據美世研究，營業額持平－印尼的平均水準達到18 每年 %，員工更換成本估計為 1–每人年薪的2倍。員工流動不僅會產生招募和培訓成本，還會擾亂專案連續性並降低團隊士氣。
- 健康福利作為雇主價值主張 (EVP)
全面的健康保險現在是公司執行副總裁的關鍵要素。涵蓋住院、門診、牙科和心理健康服務的保險套餐反映了公司對員工福利的承諾。透過將健康福利作為優先事項，公司可以在就業市場上脫穎而出，吸引優質候選人，並展示關心員工福祉的公司價值觀。
- 福利與忠誠度之間的相關性
各種研究顯示健康福利和員工忠誠度之間存在密切關係。怡安翰威特 (Aon Hewitt) 數據顯示，75 對公司健康計畫感到滿意的員工的工作時間往往超過三年，而這一比例僅為 40 未獲得類似福利的人的百分比。在印度尼西亞，L&G 保險經紀人對 10 家客戶公司進行的調查表明，68 % 的員工將健康保險視為他們留在公司的主要原因。
- 員工滿意度調查：健康保險評級
內部滿意度調查顯示：
- 理賠難易度（無現金）：4.5/5
- 預防福利覆蓋範圍（健康計畫）：4.2/5
- 24/7 遠距醫療服務：4.0/5
- 規劃彈性（家庭選項）：4.3/5
- 平坦的－整體平均分為4.25分，顯示對團體保險計劃的滿意度較高。
- 感言/引言
“自從推出團體健康保險以來，我們團隊的流動率明顯下降。員工感到受到重視，忠誠度更高。”
— Andi，PT Sukses Makmur 人力資源經理
“我感到很平靜，因為我的家人也受到了保護。這讓我在工作中更加專注和熱情。”
— Maya，財務分析師
透過將健康保險作為執行副總裁的一部分，該公司不僅提高了員工留任率，還加強了雇主品牌。感到自己的福祉受到關注的員工將成為公司最好的大使，幫助吸引新人才並保持市場競爭優勢。
索賠成本與索賠成本長期保費成本的比較
- 溢價成本構成
公司健康保險費的成本結構一般包括：
- 公司繳費：保費大部分由公司負擔，通常為 70-100 總保費的%。
- 員工繳費：剩餘部分可由員工負擔，特別是牙科或孕婦附加險等附加套餐。
例如，對於 Rp 的高級套餐 3 每位員工每年 100 萬元，公司承擔 Rp 2,4 百萬（80 %)，員工支付 Rp 600 千（20 %）。
- 索賠成本分析
統一索賠費用－每位員工每年的平均數因保單覆蓋範圍和人口統計資料而異。 L&G 保險經紀人數據顯示，平均－25 歲員工的平均住院和門診索賠–40年約為Rp 2 每年百萬。這一數字不包括額外病假和生產力下降等間接成本。
3.長期預測模型
為了了解保費作為一項投資的價值，公司需要將保費總成本與長期沒有保險的索賠的潛在成本進行比較。以下是 100 名員工 5 年的簡單模擬：
成分 無保險 有保險（高級）
- 平坦的－平均索賠/年/員工 Rp 2.000.000
- 5 年索賠總額 100 × 2,000,000 × 5 = Rp 1.000.000.000 —
- 保費/年/員工 Rp 3.000.000
- 5 年總保費 100 × 3,000,000 × 5 = Rp 1.500.000.000
如果沒有保險，公司將面臨高達 Rp 的風險 1 直接醫療費用達億元。溢價為 Rp 1,5 5 年內，公司不僅可以承保潛在索賠，還可以從預防計劃、案例管理和遠距醫療中獲益，從而減少實際索賠。
- 休息－偶數點
休息－當支付的總保費等於潛在的索賠成本時，就會發生偶數點。根據上面的模擬：
潛在索賠成本：Rp 1.000.000.000
年度保費：Rp 300.000.000
休息－事件在大約後到達－約 3.33 年（1.000.000.000÷ 300,000,000）。在此期限之後，任何額外保費實際上都變為“利潤」 從保護的角度來看，因為可以避免或最大限度地減少潛在的索賠。
儘管總保費似乎高於平均索賠額－平均而言，企業健康保險提供對意外醫療費用的財務保護，以及預防計劃和數位健康服務的附加價值。從長遠來看，保費不僅是一種負擔，而且是一項策略性投資，可以降低健康成本風險並改善員工福利。
保險經紀人的重要作用
保險經紀人 在確保公司獲得適當、高效且符合其需求的健康保險解決方案方面發揮著至關重要的作用。首先，經紀人充當了解來龍去脈的獨立顧問－保險市場的來龍去脈，從產品比較到承保保單。憑藉這些專業知識，經紀人可以幫助公司了解各種政策選擇，選擇最相關的福利—例如住院、門診、牙科和遠距醫療服務—並協商適合您預算的有競爭力的保費。
其次，經紀人促進管理和索賠流程。例如，L&G 保險經紀公司提供終端服務－到－結束：從收集員工資料、申請保單，到協助合作醫院進行無現金理賠。這種積極主動的方法可確保員工快速獲得醫療保健服務，而無需承擔複雜的管理負擔。
第三，經紀人在設計綜合預防性健康計劃中發揮作用。 L&G 開發了健康模組——定期健康檢查、健康生活方式研討會和 24/7 遠距醫療平台——以減少索賠和缺勤數量。該計劃不僅降低了長期醫療費用，還提高了員工的生產力和滿意度。
第四，經紀人充當公司和保險公司之間的策略聯絡人。 L&G Insurance Broker 擁有由超過 25 家國內和國際保險公司組成的廣泛網絡，因此能夠提供一般市場上很少有的靈活套餐和特殊附加險，例如生育險、眼科險和心理健康險。
憑藉專業技術、個人化服務和廣泛網絡的結合，L&G 保險經紀人確保您公司的健康保險不僅僅是一種保護，更是對員工福祉和生產力的投資。將您的健康保險需求託付給 L&G—一個了解您業務並致力於全程陪伴您的策略夥伴。
結論與建議
健康保險 事實證明，該公司是一項策略性投資，可帶來多種好處：透過快速存取和預防計劃減少缺勤，透過有競爭力的執行副總裁加強員工保留率和忠誠度，並提供與潛在索賠成本相稱的保費的長期財務保護。投資回報率研究還證實，保險費將在幾年內「償還」意外的醫療費用，隨後是健康計劃和病例管理的利潤。
對人力資源和管理的建議：
- 需求審核：對員工健康狀況和當前福利差距進行評估。
- 經紀人諮詢：與L&G保險經紀人合作，獲得最佳的保險套餐並協商最優惠的費率。
- 試點計劃：在一個部門進行試驗小組計劃，以在全面推廣之前衡量影響。
從今天開始投資員工健康—因為團隊福祉是公司生產力和永續成長的關鍵。
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