Liga Asuransi – 保險朋友們，你們好嗎？您是否聽過這樣的故事：當保險理賠被拒絕時，一位保險客戶感覺世界正在崩潰？她的名字叫馬里巴蒂杜哈夫人，是一位堅強的女性，將自己的人壽保障託付給了一份保險。然而，出乎意料的是，當他面臨困境並試圖提出索賠時，卻面臨著殘酷的現實：他的索賠因行政原因被駁回。
並不是因為他想要欺騙或隱瞞什麼，只是因為有一小部分資訊被認為是不完整的。事實上，這些資訊對承保風險完全沒有影響。失望、不公義和困惑的感覺交織在一起。
然而，故事並沒有就此結束。 2025 年 1 月 3 日，一個陽光明媚的星期五早晨，憲法法院 (MK) 傳來了好消息。在第83/PUU-XXII/2024號案件的宣判聽證會上，憲法法院最終表示，保險公司經常利用《刑法》第251條拒絕客戶索賠，該條有條件違憲。
這項決定不僅對馬里巴蒂女士，而且對數千名面臨類似情況的其他顧客來說都是一線新的希望。現在，保險公司不能再僅僅因為不相關的行政原因而拒絕索賠。正義終於站在了那些受到較少保護的人們這邊。
朋友，這是我們保險業的新篇章。邁向更公正和透明的未來的一步。讓我們一起探討這個決定意味著什麼以及它對我們所有人有何影響。
背景
商法典 (KUHD) 第 251 條長期以來一直是印尼保險業的法律依據。本條規定客戶在申請保險時有義務提供完整、正確的資訊。如果發現資訊不完整或不準確，保險公司有權拒絕理賠，甚至取消保單。在實踐中，這些規則通常被認為對客戶來說過於繁瑣，他們可能不完全理解所需的技術細節或詳細資訊。
然而，憲法法院（MK）裁定《刑法》第 251 條有條件違憲。該決定強調，保險公司不得僅因客戶資訊揭露不完整而拒絕理賠。換句話說，只有在證明不完整的資訊對承保風險有重大影響的情況下，才能拒絕。考慮到客戶往往缺乏與保險公司相同的知識，這項決定符合正義和消費者保護的原則。
憲法法院的這項判決對客戶和保險公司產生了重大影響。一方面，客戶得到更好的保護，尤其是免受潛在的不公平索賠拒絕的影響。另一方面，保險公司在承保和風險管理流程上面臨新的挑戰。
刑法第251條的內容
《商法典》(KUHD) 第 251 條是印尼保險協議指南的條款之一。該條規定，客戶或被保險人在投保時有義務向保險公司提供完整、正確、不具誤導性的資訊。如果發現資訊不完整或不正確，保險公司有權取消保單或拒絕客戶提出的索賠。
本文的初衷是保護保險公司免受道德風險和逆向選擇的風險，即被保險人隱藏可能影響承保風險水準的重要資訊的情況。本文所提倡的基本原則被稱為「uberrima fides」或誠信，要求客戶和保險公司在協議中保持透明。
然而，在實踐中，《刑法》第251條的適用往往被認為對客戶造成負擔。在許多情況下，由於行政原因或客戶未披露某些資訊而導致索賠被拒絕，即使這些資訊對承保風險並不重要。
憲法法院的判決
憲法法院（MK）在裁決中指出，《刑法》第 251 條有條件違憲。這意味著，在不考慮正義和消費者保護原則的情況下，絕對不能適用本條。憲法法院認為，客戶資訊揭露不完整並不一定構成保險公司拒絕索賠或取消保單的正當理由。
MK 決定這篇文章有幾個主要原因：
- 消費者保護
憲法法院強調，消費者，在本案中是保險客戶，在理解保險的技術細節方面往往處於弱勢。這種不平衡要求為客戶提供更公平的法律保護。
- 正義原則
只有當資訊的不完整性被證明非常嚴重並影響承保風險時，才可以拒絕索賠。如果未披露的資訊不相關或對風險沒有重大影響，那麼保險公司不得拒絕索賠。
這項裁決是創造更公平、更平衡的保險合約的一個重要里程碑，同時仍保護了雙方的利益。
- 有條件違憲
「有條件違憲」是指法律條款被宣告與憲法不相容，除非依照合憲性原則在某些條件下適用。根據刑法第251條的規定，保險公司不得僅因資訊不完整而拒絕索賠，除非該資訊對承保風險程度有直接影響。
憲法法院規定保險公司必須：
- 證明資訊的相關性
表示未揭露資訊對承保風險有重大影響。
- 確保流程透明度
教育客戶需要揭露哪些資訊以及正確的揭露流程是什麼。
- 避免單方面拒絕
如果沒有充分證據證明未揭露資訊的相關性，請勿立即拒絕索賠。
因此，刑法第251條仍可作為指導方針，但在適用時必須適當考慮司法和消費者保護的原則。保險公司需要更新核保流程和理賠管理的方法，以符合此裁決。
憲法法院的這項判決開啟了印尼保險業的新篇章，保險合約不僅必須以法律為基礎，而且必須以正義和對客戶的保護為基礎。對於包括保險經紀人在內的行業參與者來說，這是一個改進實踐並與客戶建立更大信任的機會。
該決定對保險業的影響
對於保險公司
- 承保流程的變化
憲法法院 (MK) 宣布《刑法》第 251 條有條件違憲的裁決對保險公司的承保流程有重大影響。在此之前，如果發現客戶資料不完整，保險公司往往會使用正式方法拒絕索賠。根據這項決定，公司必須實施更全面、基於深入風險分析的核保流程。
公司必須確保他們要求的資訊與承保風險真正相關，並清楚地傳達給客戶。這要求公司修改承保團隊的程序、表格和培訓，以適應監管變化。
- 管理風險和道德風險的挑戰
保險公司擔心的問題之一是道德風險的風險增加，客戶可能會因為覺得受到這項裁決的保護而不願提供完整的資訊。公司必須找到平衡消費者保護與管理風險的營運需求的方法。
在這種情況下，加強內部監管以及精算師參與風險評估就顯得愈加重要。還必須改進索賠調查程序，以確保索賠相關決策基於清晰透明的證據。
- 科技在降低風險中的作用
保險公司可以利用保險科技和數據分析等技術來改善承保和索賠流程。借助這項技術，公司可以根據歷史數據識別風險模式，預測客戶行為，並確保每筆交易的透明度。
技術使用的例子包括實施人工智慧驅動的核保系統，該系統可以自動分析客戶文件和數據以及區塊鏈以創建無法操縱的追蹤記錄，從而提高管理索賠的準確性和效率。
對於客戶
- 更好地保護客戶
憲法法院的裁決透過降低不公平索賠被拒絕的風險，為客戶提供了額外的保護。在此之前，客戶往往因缺乏對保險技術的了解而處於弱勢地位。透過這項決定，他們可以保證，只有在資訊不完整對承保風險產生重大影響的情況下，索賠才會被拒絕。
- 減少不公平索賠被拒絕的可能性
過去有許多案例因行政原因或與風險無關的小錯誤而導致索賠被拒絕。這項裁決確保客戶不再因過於嚴格的公司政策而處於不利地位。相反，保險公司必須證明拒絕索賠的原因確實對保單有重大影響。
- 增加對保險業的信任
這項決定可能是重建公眾對保險業信任的重要一步。隨著更多有利於消費者的法規的出台，客戶將更有信心使用保險產品。預計這將鼓勵印尼保險滲透率的提高，目前與東南亞其他國家相比，印尼的保險滲透率仍然相對較低。
對於保險經紀人
- 經紀人的新角色是更積極主動的聯絡人
這項裁決要求保險經紀人更積極主動地協調客戶和保險公司的利益。經紀人必須充當顧問，幫助客戶了解揭露資訊的重要性並在索賠過程中陪伴他們。
除此之外，經紀人還必須確保客戶提交的資訊符合保險公司的需求，將道德風險風險降至最低。這使得經紀人在平衡兩方之間的角色變得更加重要。
- 幫助客戶滿足適當揭露標準的挑戰
經紀商面臨的主要挑戰之一是教育客戶提供完整且相關資訊的重要性。許多客戶對保險風險的了解仍然有限，因此經紀人的工作是簡化技術溝通，使其更容易理解。
此外，經紀商還必須不斷更新法規和最佳實務知識，以確保他們提供符合最新標準的服務。這包括利用 CRM（客戶關係管理）等技術來有效監控和支援客戶需求。
憲法法院對《刑法》第251條的裁決有廣泛而多樣的影響。對於保險公司來說，這是一個透過利用技術和調整內部流程來提高服務品質的機會。對於客戶來說，這項決定提供了更好的保護並增加了對保險的信心。同時，保險經紀人在確保雙方平等履行義務和權利方面發揮戰略作用。這項變革是朝著在印尼創造更公平、更具包容性的保險業邁出的一步。
保險經紀人的分析與觀點
機會
- 對諮詢和風險緩解服務的需求不斷增加
憲法法院 (MK) 對《刑法》第 251 條的裁決為保險經紀人加強其作為風險顧問的作用創造了機會。有了更好地保護客戶的新規則，客戶將需要更有條理的指導，以確保他們遵守揭露義務，而不會出現可能造成損失的管理錯誤。
保險經紀人可以提供風險緩解服務，包括對相關資訊的詳細分析以及對客戶進行培訓，以了解如何向保險公司傳達正確的資訊。
- 提高客戶保險素養的潛力
印尼仍有許多客戶對風險、保單和理賠等基本保險概念了解有限。這項裁決為經紀人提供了一個機會，透過研討會、工作坊或數位活動向公眾宣傳披露正確資訊的重要性和保險的好處。
提高保險知識不僅有利於客戶，還可以透過建立公眾對該行業的信任來擴大印尼的保險市場。
挑戰
- 管理客戶對索賠的期望
憲法法院的裁決為客戶帶來了新的希望，他們的索賠將不再那麼容易被拒絕。然而，經紀人面臨的挑戰是確保客戶了解，如果不完整的資訊被證明對保險風險有重大影響，索賠仍然可以被拒絕。
經紀人需要讓客戶現實地了解索賠過程仍然需要證據和完整的支持文件。這是為了防止顧客因憲法法院的判決而感到「得到保證」而感到不滿。
- 在監理變化中與保險公司保持良好關係
作為客戶和保險公司之間的一方，經紀人面臨著與雙方保持平衡關係的挑戰。這項監管變化可能會引起保險公司的抵制，他們認為自己的負擔正在增加。
經紀人必須發揮外交作用，幫助保險公司了解這種新方法的重要性，同時提供使他們能夠更有效地管理風險的解決方案。
經紀商策略
- 關於資訊揭露義務的客戶教育
經紀商必須採取積極主動的措施，教育客戶了解揭露正確和相關資訊的重要性。這可以透過以易於理解的格式提供簡單的指導來完成，例如資訊圖表、影片教學或數位指南。
此外，經紀人可以在客戶申請保單之前提供文件檢查服務，以確保提交的資訊是適當的。
- 透過技術和個人化提高服務品質
科技可以成為提高經紀商服務效率和品質的關鍵工具。透過利用客戶關係管理（CRM），經紀人可以即時記錄和監控客戶需求。此外，聊天機器人和數位應用程式等技術的使用可以幫助提供更快、更準確的個人化服務。
個人化服務將幫助經紀人為客戶創造積極的體驗，增強信任並提高客戶的忠誠度。
- 與所有相關方建立更透明的溝通
透明度是與客戶和保險公司保持良好關係的關鍵。經紀人需要確保他們向雙方傳達的訊息清晰、完整和準確。
對於保險公司來說，經紀人必須以更容易讓客戶了解風險的方式呈現客戶資訊。同時，經紀人需要向客戶解釋保險公司提出要求的原因。
憲法法院對刑法第251條的判決是保險經紀人加強其在產業中戰略作用的動機。透過專注於教育、技術和透明度，經紀人可以幫助創造一個更公平、更具包容性的保險生態系統。這些變化帶來的挑戰可以透過積極主動和創新的方法來克服，確保經紀人仍然是客戶和保險公司值得信賴的合作夥伴。
結論
憲法法院 (MK) 關於《刑法》第 251 條的裁決是印尼保險業的一個重要里程碑。該決定強調了為客戶提供更公平保護的必要性，確認拒絕索賠不能僅基於與保險風險無關的不完整資訊。因此，客戶現在在保險合約中擁有更強有力的地位，同時鼓勵保險公司在理賠管理方面更加透明和負責任。
對保險公司來說，這項決定既是挑戰，也是創新的機遇，特別是在承保和風險管理流程方面。保險科技和數據分析等技術可以成為支持這項變革的有效工具。同時，保險經紀人發揮策略聯絡人的作用，幫助客戶了解自己的義務，同時確保保險公司能有效管理風險。
另一方面，提高保險素養也刻不容緩。政府、保險公司和經紀人之間的合作可以幫助公眾更好地了解保險的好處，從而增加對產業的信任。
透過更具適應性的監管、大規模的教育和技術的使用，印尼保險業可以進入一個更包容、公平和永續的新時代。這是創造更強大的保險生態系統、保護社會、同時鼓勵國民經濟成長的動力。
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