Liga Asuransi – 業主、承包商和專案顧問，你們好嗎？願您和您的事業永遠順利。像往常一樣，在這個部落格中，我們專注於風險管理和保險。這次我們來討論如何選擇保單 建築保險 適合您專案的一款。選擇合適的保險對於保護項目免受損壞、事故或法律索賠等各種風險非常重要。如果本文有用，請與您的同事分享。不要忘記，您還可以在此部落格上找到數百篇有關專案保險的其他文章！
建築工程總是面臨各種風險，從自然災害造成的物理損壞、工作事故、工程竣工延誤到第三方訴訟等。這些風險會對承包商和專案業主造成巨大的經濟損失，甚至有可能阻礙開發的連續性。因此，透過專案保險提供財務保護是每個建設專案的重要方面。
專案保險不僅提供針對建築物或材料損壞的保護，還針對法律索賠、技術故障和承包商違約提供保護。警察喜歡 大樓一切險 (CAR)、安裝一切險 (EAR)、第三方責任保險和履約保證金確保即使發生意外事件，專案仍能繼續進行。
選擇最佳的建築保險政策並不是一件容易的事。承包商和專案業主必須了解他們面臨的風險類型、所需的保險範圍以及選擇保單時應避免的常見錯誤。本文將提供完整的指南，幫助您選擇合適的專案保險，使專案能夠順利運作並獲得最佳的保障。
選擇工程保險時要考慮的因素
選擇合適的建築保險政策是確保專案順利進行並免受各種風險的重要一步。在選擇專案保險之前，必須考慮幾個主要因素，從專案類型、面臨的風險、所需的保單類型到適用的法規。以下是選擇最佳項目保險時必須考慮的因素。
- 專案類型和麵臨的風險
每個建設項目都有不同的特性和風險。因此，保險政策的選擇必須根據目前正在進行的項目類型進行調整。
- 建築施工項目 → 主要風險包括結構故障、火災和工傷事故。
- 基礎建設工程（道路、橋樑、水壩、機場） → 必須考慮自然災害、工期延誤、施工車輛事故等風險。
- 工業安裝項目（發電廠、煉油廠、工廠） → 涉及易受機械和電氣故障影響的重型設備的安裝。
任何專案中需要注意的主要風險包括：
- 可能損壞工程結構的自然災害（地震、洪水、颶風）。
- 工作事故，包括從高處墜落或被建築材料擊中。
- 材料失竊，特別是在涉及鋼和電纜等高價值材料的項目中。
- 承包商違約，可能導致工程延誤和成本增加。
- 所需保險單類型
根據專案類型和麵臨的風險，以下是需要考慮的建築保險保單類型：
用於建築物、道路、橋樑等民用建築工程。
提供保護，防止因事故、自然災害或竊盜而造成的物理損壞。
- 安裝全險 (EAR) 保險
用於發電廠、工廠等涉及機電設備安裝的工程。
防止安裝失敗、測試造成的損壞以及安裝中的技術錯誤的風險。
提供對第三方索賠的保護，例如項目周圍的財產損失或施工活動造成的傷害。
對於建築師、工程師和專案顧問來說非常重要。
涵蓋因設計計算錯誤、技術規格不正確或專案規劃不善而導致的風險。
- 履約保證金和保證保證金
履約保證金保證承包商依照合約完成工作。
如果承包商未能按照商定的時間表或規格完成項目，擔保金可以保護專案業主。
選擇多種政策的組合將為建設項目中面臨的所有潛在風險提供最大程度的保護。
- 承保金額和期限
確定正確的保險金額對於確保項目在發生損壞或財務損失時獲得足夠的保障至關重要。需要考慮的事項包括：
- 保險金額必須足以涵蓋所有潛在的專案風險，包括材料、人工和設備成本。
- 根據專案進度調整保單期限。如果項目的時間延長，保險也必須延長，以便繼續提供保障。
- 該政策應涵蓋專案測試和移交期，特別是涉及機械和設備的工業項目，在全面運作之前必須進行測試。
- 承包商和專案業主經常忽略這一因素，如果保單過期或承保範圍不足，可能會導致保險索賠被拒絕。
- 合約規定和要求
在許多項目中，特別是由政府或私營部門資助的大型項目，都有關於保險的強制性要求。
- 政府專案：通常要求承包商購買施工一切險 (CAR)、履約保證金和第三方責任保險。
- 私人專案：如果專案涉及技術設計和規劃，專案業主通常要求承包商購買專業賠償保險。
- 行業法規：能源和基礎設施等一些行業有關於專案保險的具體法規，承包商必須遵守這些法規才能贏得投標。
- 確保遵守監管和合約要求對於專案在沒有行政障礙的情況下順利運作至關重要。
幾種建築保險保單的比較
在建築專案中，選擇正確的保險政策對於確保針對可能發生的各種風險提供最佳保護非常重要。有幾種專門為建築項目設計的保險，每種都有不同的承保範圍和福利。以下是建築業常用的幾種保險政策的比較。
建築一切險 (CAR) 與安裝全險 (EAR)
平等
施工一切險（CAR）和安裝一切險（EAR）都有相同的主要目標，即保護建設項目免受施工過程中物理損壞和事故的風險。這兩項保單涵蓋：
- 地震、洪水和颶風等天災造成的損壞。
- 人為錯誤造成的損壞，例如工人疏忽或技術錯誤。
- 火災、爆炸或工程材料失竊可能導致完工延誤。
不同之處
建築全險 (CAR) 保險
- 用於民用建築項目，如建築物、橋樑、收費公路、水壩和機場。
- 重點在於施工過程中專案物理結構的損壞情況。
- 通常在大型專案合約中需要保護專案業主和承包商。
安裝全險 (EAR) 保險
- 用於涉及機械、電氣、電子設備安裝的項目，如發電廠、工廠、煉油廠。
- 重點在於測試過程中安裝故障、機械錯誤或設備損壞的風險。
- 對於需要在全面運行之前進行測試和調試的專案至關重要。
第三人責任保險與專業賠償保險
- 第三人責任保險
- 保護承包商免受因專案期間發生的財產損失或傷害而引起的第三方索賠。
- 如果工程因振動或施工錯誤而對附近建築物造成損壞，業主可以向承包商提出索賠。
- 它還包括項目周圍人員經歷的事故，例如行人被在建建築物掉落的材料擊中。
- 專業賠償保險
- 專為負責專案設計和技術規劃的建築師、工程師和專案顧問而設計。
- 提供對因結構計算錯誤、設計錯誤或規劃失敗而導致的索賠的保護。
- 例如，如果工程師錯誤計算了材料的耐久性，導致工程竣工後建築物出現裂縫，工程業主可以要求賠償損失。
結論：
- 第三方責任保險更關注專案執行過程中所發生的風險。
- 專業賠償保險涵蓋規劃階段可能對專案產生長期影響的錯誤。
履約保證金和保證保證金
- 履約保證金
- 保證承包商依合約約定完成工程項目。
- 如果承包商未能履行其義務，專案業主可以提出索賠，以獲得與另一方共同完成專案的資金。
- 通常在大型專案中需要，特別是由政府或私人投資者資助的專案。
- 保證金
與履約保證金不同，保證金是擔保公司向專案業主提供的擔保。
- 如果承包商未能完成工程，擔保公司將提供補償或指定其他承包商完成工作。
- 用於保護專案業主免受違約或承包商違約的風險。
結論：
履約保證金更著重於保證專案完成，而保證金更著重於承包商未能履行合約時為專案業主提供的財務保護。
結合多種保單的好處
為了優化專案保護，強烈建議結合使用多種保險政策。
- CAR+第三人責任險
結合防止專案物理損壞和對第三方的法律責任。
非常適合存在對周圍財產造成破壞風險的大型建築和基礎設施建設項目。
- EAR + 職業賠償保險
結合對工業設備安裝風險和技術設計錯誤的保護。
適用於需要複雜規劃和安裝的發電廠、煉油廠和重工業項目。
- 履約保證金+保證金
為專案完成提供保證，並在承包商未能完成工作時為專案業主提供財務保護。
非常適合融資計劃緊張的大型專案。
選擇正確的建築保險政策對於保護專案免受各種風險非常重要。施工一切險 (CAR) 和安裝一切險 (EAR) 提供對物理項目損壞的保護，而第三方責任保險和專業賠償保險則有助於防止法律索賠和設計錯誤。此外，履約保證金和保證金提供財務擔保，使專案能夠按計劃進行。
多種保單的組合使用可以提供最大程度的保障，確保專案順利進行，不產生重大財務風險。
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選擇建築保險時要避免的常見錯誤
選擇正確的建築保險政策是確保專案免受可能阻礙工程完成的各種風險的重要一步。然而，許多承包商和專案業主在選擇保險時犯了錯誤，這可能導致索賠被拒絕、財務損失或專案延誤。以下是一些經常發生的常見錯誤以及如何避免這些錯誤。
- 沒有選擇適合項目類型的政策
最大的錯誤之一是僅根據價格選擇保單，而不考慮專案實際需要的承保範圍。每個項目都有不同的特性和風險，因此需要合適的保險類型。
常見錯誤範例：
使用 大樓一切險 (CAR) 對於工業設備安裝項目，應使用安裝一切風險 (EAR)。 CAR更著重於建築和道路建設等土木項目，而EAR則涵蓋安裝機械和電氣設備的風險。
忽略了城市專案中第三方責任保險的必要性，因為專案週邊業主索賠的風險很高。
如何避免：
確保您選擇的保單適合專案類型和麵臨的主要風險。
與專業保險經紀人討論保險需求，以確保適當的承保範圍。
- 不了解警察的例外情況
許多承包商只閱讀保單摘要，而不注意保單文件中寫入的排除條款。這可能會導致索賠被拒絕，因為發生的風險不在保單承保範圍內。
常見錯誤範例：
認為 CAR 或 EAR 保單涵蓋所有類型的風險，儘管有些保單不涵蓋設計失敗或結構性錯誤計算。對於這種風險，需要專業賠償保險。
沒有意識到有些保單不承保因使用有缺陷的材料而造成的損壞，因此，如果項目中使用的材料出現問題，維修費用將不予承保。
如何避免：
- 仔細閱讀保險單中的排除部分。
- 諮詢保險經紀人，清楚了解保單承保和不承保的內容。
- 依專案進度不續保
在建設專案中，經常會發生變更，例如專案擴展、工期延長或合約價值增加。如果保單沒有根據這些變更進行更新，保險範圍可能會不足甚至失效。
常見錯誤範例：
保單有效期只有12個月，但該工程在沒有延期保險的情況下延誤了長達6個月。因此，在過去的6個月裡，該計畫一直沒有保險。
當材料價格上漲或額外工作增加時，保單中的承保價值不會更新，因此在索賠時，保險支付的價值不足。
如何避免：
- 隨著專案的進展定期評估政策。
- 確保保單期限與實際專案進度相符，包括可能的時間延長。
- 向您的保險提供者或經紀人報告任何重大變化，以進行承保範圍調整。
- 不利用保險經紀人的幫助
在沒有經紀人幫助的情況下獨立管理專案保險通常會導致選擇錯誤的保單或支付更昂貴的保費而無法獲得最佳的保障。保險經紀人在評估風險、比較保險公司的不同報價以及協助索賠管理方面擁有專業知識。
常見錯誤範例：
- 承包商從一家保險公司選擇一份保單，而不需要將其與其他選項進行比較，這可能會以更具競爭力的保費提供更廣泛的承保範圍。
- 不了解可以從該保單中獲得的額外好處，例如針對第三方索賠的法律援助或為承包商提供的額外財務保障。
如何避免：
- 使用經驗豐富的保險經紀人（例如 L&G Insurance Broker）的服務，根據專案需求獲得最佳保單。
- 在做出決定之前比較幾種政策選擇。
選擇正確的建築保險保單需要深入了解項目類型、保單承保範圍和排除條款。如果專案發生事故，選擇保險的錯誤可能會造成重大的財務損失。因此，承包商和專案業主必須避免常見錯誤，例如選擇不合適的保單、忽視除外責任、不更新保單以及不利用保險經紀人的協助。
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在建設項目中使用保險經紀人服務的必要性
在建築專案中，選擇合適的保險是保護專案免受物理損壞、工傷、延誤和第三方索賠等各種風險的關鍵一步。然而，了解保單細節、承保範圍和除外情況可能非常複雜。這就是保險經紀人的角色變得非常重要的地方。
保險經紀人是幫助承包商和專案業主根據專案需求選擇最佳保單的專業人士。他們可以選擇多家保險公司，並可以比較保費和保單承保範圍，以具有競爭力的價格獲得最佳保障。
此外，保險經紀人也協助理賠管理，確保理賠得到快速、精確的處理。經紀人憑藉處理各種建設專案的經驗，可以提供最佳建議，使承包商不會因保單與專案風險不符而蒙受損失。
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結論和建議
選擇合適的專案保險是承包商和專案業主保護其投資免受可能阻礙工作完成的風險的重要一步。如果沒有適當的保險承保，物理損壞、工作事故、第三方訴訟和承包商違約等風險可能會造成重大損失。因此，擁有合適的保險對於保持專案在不受財務限制的情況下順利運作至關重要。
為確保專案獲得最佳保護，專案業主和承包商必須考慮專案類型、覆蓋範圍和適用法規。施工一切險 (CAR)、安裝一切險 (EAR)、第三方責任保險、專業賠償保險以及履約保證金和擔保保證金等保單必須根據專案需求進行客製化。
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