湯姆的故事，他以為一切都很安全
澳洲建築和物流企業家湯姆沃克決定將業務拓展到印尼。他此前已在珀斯和達爾文管理過數百萬美元的專案。進入印尼市場時，他心想—
“我習慣冒險。只要有保險，我就安全。”
和許多澳洲企業家一樣，湯姆沒有透過經紀人，而是直接從當地保險公司購買了保險。這樣價格更便宜，流程也更快捷。但四個月後，一場特大風暴襲擊了西爪哇，湯姆的物流倉庫被淹沒。
虧損：82億印尼盾。
湯姆提交索賠申請後，收到了一封回覆信：
“由於您的標準FLEXA保單不承保洪水災害，因此索賠被拒。”
湯姆很驚訝。他以為「火災」就涵蓋了所有主要風險。
他後來才知道，印尼發生洪水、地震、火山爆發和環境風險的風險遠高於澳洲。
湯姆的重大索賠被駁回後，他意識到了一件事：
他進錯了市場——而且沒有找到合適的合作夥伴。
為什麼澳洲企業必須為在印尼的所有資產、項目和負債投保
澳洲對印尼的投資在以下領域持續成長：
- 礦業
- 再生能源
- 建築及EPC
- 農業綜合企業
- 物流與供應鏈
- 金融與科技
- 旅遊與飯店
然而，印尼是亞太地區風險最複雜的國家之一。如果沒有適當的保障措施，小損失也可能演變成重大損失。
以下是澳洲企業家面臨的主要風險：
1. 資產風險（財產風險）
- 火災（在印尼非常常見）
- 洪水和極端天氣
- 地震和火山爆發
- 機械故障
- 因營運中斷導致的業務中斷
- 盜竊、搶劫和破壞
印尼有超過 130 座活火山，並且有幾個工業區位於地震多發地區。
2. 專案風險（施工與工程風險）
- 結構性坍塌
- 設計缺陷
- 員工的過錯
- 重型設備事故
- 延遲風險（啟動延遲）
- 專案區域內的第三方風險
澳洲在印尼的EPC計畫通常價值5000萬至3億美元——未投保的風險可能導致破產。
3. 物流與運輸風險（海運貨物及運輸風險）
- 港口粗暴搬運
- 暴雨→貨物受損
- pencurian（貨物竊盜）
- 投放容器
- 船舶擱淺或碰撞
澳洲至印尼是全球最繁忙的物流路線之一——這風險很大。
4. 責任風險（第三人法律與責任）
以下是一些代價最高但往往不會發生的高風險：
- 公共責任
- 雇主責任
- 承包商責任
- 董事及高階主管責任險 (D&O)
- 專業責任險
- 網路責任
第三方提起的單起訴訟，賠償金額可能高達數百億印尼盾。
最大的挑戰：從印尼70家保險公司中選擇一家合適的保險公司
印尼有 70 多家一般保險公司，所有這些公司都由 OJK 監管。
但差別巨大：
- 不同的承保能力
- 不同的政策措詞
- 不同的附加條款
- 理賠速度和信譽各不相同
- 再保險品質各不相同
許多澳洲企業主都落入了「價格最低」的保險陷阱，最終導致理賠被拒絕。
了解印尼金融服務管理局 (OJK) 的規定：印尼的保險義務
為保護外國投資者和維護產業穩定，印尼政府制定了以下重要法規：
- 第40/2014號法律－關於保險
規範保險公司營運的法律依據。
- POJK 69/POJK.05/2016 – 保險業務的實施
要求保險公司遵守風險管理標準。
- POJK 23/POJK.05/2015 – 保險產品
制定標準產品條款和政策措詞。
- POJK 70/POJK.05/2016 – 保險支援機構
包括對保險經紀人的規定。
- 強制性地方保險要求
在印尼境內的所有資產、項目和負債都必須由印尼保險公司承保。
如果澳洲雇主不遵守這些規定，他們的保單可能會被視為無效，索賠也可能無法支付。
印尼保險品質達到國際標準
許多澳洲企業家都會問：
💬 “印尼警察安全嗎？”
答案是：非常安全，因為印尼保險公司有全球再保險的支持：
- 倫敦勞合社
- 慕尼黑再保險
- 瑞士再保險
- 日本、韓國、新加坡、香港的再保險公司
幾乎所有大型專案保險——冶煉廠、礦場、太陽能發電廠、飯店——都由國際再保險支持。
因此，澳洲投資者無需擔心擔保的效力。
為什麼澳洲企業必須在印尼使用授權保險經紀人
根據印尼金融服務管理局（OJK）的規定，保險經紀人屬於：
“我是被保險人的代表，而不是保險公司的代表。”
這意味著經紀人完全是為了澳洲企業家的利益而工作。
官方保險經紀人的職責（例如：L&G 保險經紀公司）
- 進行全面的風險評估
- 設計合適的保險方案
- 最佳保費及條款談判
- 確保政策符合印尼金融服務管理局（OJK）的規定
- 從索賠開始到付款的整個索賠管理過程
- 在每個過程中維護被保險人的利益
- 提供無利益衝突的諮詢服務
L&G保險經紀公司－印尼首家人工智慧保險經紀公司
憑藉數十年的經驗和來自世界各地的客戶：
🇲🇾馬來西亞
🇸🇬新加坡
🇨🇳 中國
🇰🇷 韓國
🇦🇺 澳洲
🇮🇳 印度
🇺🇸美國
L&G擁有獨特的優勢：
T人工智慧技術在核保和風險分析的應用
- 人工智慧風險評分和核保資訊
- AI字分析器
- 人工智慧索賠分析
- 自動化文件
數位客戶儀錶板
客戶可以看到：
- 城市狀況
- 索賠狀態
- 風險
- 自動報告
L&G 經紀公司會為客戶爭取權益，直到理賠獲得全額賠償。
真實案例研究：L&G如何拯救一家澳洲企業
回到湯姆那裡。
他的洪水索賠被駁回後，他聯繫了L&G保險經紀公司。
L&G 確實如此：
- 舊政策審計
- 找出措詞缺陷
- 規劃一個具備防洪和抗震保障的新警察系統
- 慕尼黑再保險再保險的安排
- 制定風險緩解標準作業程序
- 輕鬆整理所有索賠文件
幾個月後，堆高機和傳送帶再次發生故障。
新增索賠金額達32億印尼盾：
已批准並已全額付款。
湯姆最後說：
“如果我一開始就通過經紀人交易，我就不會損失數十億印尼盾了。”
免責聲明
本文旨在為在印尼經營的澳洲企業提供風險管理和保險方面的一般教育資訊。本文所含資訊不構成法律、財務或保險建議。每家公司的風險情況各不相同，在決定購買保單前需要進行專業分析。 L&G保險經紀公司對未經進一步諮詢而僅依據本文做出的任何決定概不負責。為確保您的保險符合印尼金融服務管理局（OJK）的規定並滿足您的業務需求，建議您直接與持牌保險經紀人討論您的保險方案。
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不要浪費時間，選擇合適的保險來保障您的財務和業務安全。
L&G 24 小時熱線：0811-8507-773 （電話 – WhatsApp – 簡訊）
電子郵件：halo@lngrisk.co.id
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