本文是 50 篇保險政策分析系列文章中的第六篇 專業責任險（PI）對保單內容進行了全面深入的探討。在本節中，我們將重點介紹PI保單中的除外責任——這一部分經常被忽視，但卻是索賠被拒的主要原因。許多專業人士在購買保單時並未仔細閱讀除外責任的細節，即使其中一點在發生訴訟時可能影響數十億盧比的損失。本文由Mhd. Taufik Arifin ANZIIF (snr.assoc) CIIB撰寫，他是一位擁有40多年經驗的保險經紀人，曾幫助眾多客戶理解和協商除外責任，從而使PI保障真正發揮最佳作用。
為什麼排除條款如此重要
在專業責任險 (PI) 中，免責條款往往是決定理賠是否賠償的決定性因素。可惜的是，許多專業人士只關注保費、限額和保單期限，卻很少仔細閱讀免責條款的細節。結果，當訴訟來臨時，他們驚訝地發現理賠竟然落入了免責條款的範疇，自動不予理賠。
除外責任本質上限制了保險公司的責任。本節概述了即使投保人合理地認為損失與其專業工作相關，保險公司也不會承保的風險。例如，犯罪行為、故意行為、詐欺或純粹的合約義務通常不在承保範圍內。如果專業人士被發現有故意詐欺行為，即使他們擁有個人責任險 (PI) 保單，保險公司也不會承保。
為什麼這很重要？因為許多索賠在法律上是有效的，但由於被保險人不了解除外責任，導致索賠無法處理。舉個簡單的例子：一位建築師因建築物損壞而被起訴。 PI 保險僅承保設計中的專業疏忽，而不承保對房產的物理損壞。如果建築師不了解這一點，索賠可能會被拒絕，從而損害他們的聲譽。
換句話說，除外責任並非保單中的“附加說明”，而是一條清晰的界線，區分承保風險和未承保風險。從一開始就了解除外責任，可以避免日後失望，並幫助專業人士制定合適的風險管理策略。
警方私隱調查中常見的排除類型
每份專業責任險 (PI) 保單都包含一系列除外責任，用於限制保險公司的責任。了解這部分內容至關重要，這樣您才能知道哪些風險真正在承保範圍內，哪些風險必須自行處理。以下是 PI 保單中一些常見的除外責任類型：
1.犯罪行為或故意行為
PI 保險不承保因故意或非法行為造成的損失。例如，如果專業人士被判犯有犯罪或欺詐罪，則不會獲得賠償。
2.欺詐和不誠實
被保險人或其員工的任何形式的詐欺、欺騙或不誠實行為均不予承保。然而，部分保單將承保範圍擴大至管理階層不知情的情況下所實施的員工詐欺行為。
- 純粹的合約義務
如果索賠僅因合約義務而非專業疏忽而產生，則通常不予理賠。這意味著PI保險承保的是專業失誤造成的後果，而非未能履行合約條款的後果。
- 物質損失和人身傷害
一般來說，個人責任保險（PI）不承保財產損失或人身傷害，除非這些損失直接由專業疏忽造成。公眾責任險或財產一切險通常適用於此類風險。
- 內部或員工間索賠
員工針對其公司或員工之間提出的索賠通常被排除在外。這是為了避免利益衝突。
- 破產或無力償債
如果經紀公司、企業或個人破產，則由這種財務狀況造成的損失不在 PI 保單的承保範圍內。
- 特殊風險：戰爭、恐怖主義與輻射
PI 保單也明確排除戰爭、恐怖主義、核能和輻射等重大風險。由於這些風險規模龐大，因此在 PI 計劃下，這些風險被視為不可承保。
這份免責條款清單凸顯了仔細閱讀保單的重要性。每個行業可能面臨不同的免責條款，具體取決於行業和服務類型。因此，經驗豐富的保險經紀人的協助至關重要，以確保列出的免責條款不會降低您的保險效力。
真實案例
為了理解閱讀專業責任 (PI) 保單中的除外責任部分的重要性，讓我們來看一些該領域經常發生的案例的例子。
- 醫生與醫療事故案件
雅加達一名專科醫生因醫療程序疏忽被患者起訴，索賠80億印尼盾。該醫生有PI保險，但索賠被駁回，因為該案件被歸類為未遵循既定標準醫療程序而導致的故意行為。由於該案件屬於例外情況，醫師必須自行承擔損失。
- 建築師及建築材料損壞
泗水一家建築公司因其設計的建築遭受結構性損壞而面臨120億印尼盾的訴訟。他們向保險公司PI提交了索賠，但被駁回，因為PI的保單只涵蓋設計錯誤，而不涵蓋建築物的物理損壞。對於物質損失，他們應該購買承包商一切險（CAR）或財產一切險（PAR）。
- IT顧問和資料外洩
萬隆一家IT顧問公司被一位外國客戶起訴，因為他們開發的應用系統未能保護關鍵資料。訴訟金額高達100億印尼盾。他們之前購買的IT保單顯然有網路風險除外條款，因此索賠不在承保範圍內。幸好，一位經紀人迅速幫他們安排了額外的網路責任險，這樣後續的訴訟就能得到保險的保障。
這三個案例表明，除外責任是個人保險 (PI) 保單中風險最高的部分。許多專業人士由於缺乏透徹理解，誤以為自己受到了保障，但實際上並非如此。因此，購買任何 PI 保單時，都應該由經驗豐富的保險經紀人陪同，他們可以詳細解釋除外責任，甚至根據需要協商延長保額。
保險經紀人的作用
正如我們在各種案例研究中看到的那樣，專業責任險 (PI) 保單中的除外責任條款往往是關鍵所在。許多專業人士僅僅因為擁有 PI 保單就感到安心，但當理賠因除外責任條款而被拒時，他們卻感到失望。這時，經驗豐富的保險經紀人就顯得至關重要。
經紀人扮演翻譯和顧問的角色。他們會用淺顯易懂的語言解釋每項除外責任，確保您了解哪些風險在承保範圍內，哪些不在承保範圍內。此外，經紀人還可以協助您協商延長承保範圍，甚至刪除某些被認為限制性過強的除外責任。
此外，當發生索賠時，經紀人會站在您這邊。保險公司可能會試圖利用除外責任來拒絕索賠，但經驗豐富的經紀人知道如何精心設計法律和技術論點來維護您的利益。
在印度尼西亞，L&G 保險經紀公司已成為眾多醫生、建築師、審計師、IT 顧問和律師事務所值得信賴的合作夥伴。憑藉 30 多年的經驗，L&G 已證明其能夠幫助客戶了解除外責任、根據國際標準建立智慧財產權保護，並在索賠過程中維護客戶權益。
👉不要讓除外責任條款成為您PI保單的陷阱。在L&G保險經紀人的幫助下，確保每個細節都真正對您有利。
結論
從上述討論中，我們可以清楚地看出，專業責任險 (PI) 保單中的除外責任並非僅僅是額外的附加條款，而是決定索賠是否賠付的限制條件。許多專業人士感到失望，因為他們以為自己擁有 PI 保單，但最終卻因為誤解了除外責任而自食其果。犯罪行為、詐欺、人身傷害或內部索賠等風險通常不在承保範圍內，如果沒有正確理解，PI 保單可能是一個陷阱。
因此，對於任何專業人士（無論是醫生、建築師、律師、審計師或IT顧問）來說，從一開始就了解排除條款至關重要，這樣才能確保其智慧財產權在訴訟中得到全面保護。然而，要理解複雜的法律細節絕非易事。因此，您需要…保險經紀人經驗豐富的專業人士可以解釋、調整甚至協商排除條款以滿足您的需求。
在印度尼西亞，L&G 保險經紀公司 30 多年來一直是各行各業客戶值得信賴的合作夥伴。 L&G 不僅能幫助您選擇合適的 PI 保單，還能確保免責條款不會對您造成損害。即使在索賠過程中，L&G 團隊也隨時準備好維護您的權益，直到達成最佳解決方案。
👉不要讓除外責任適得其反，損害您的業務和事業。立即聯絡 L&G 保險經紀人，在您需要時獲得清晰、公平、有效的個人財產保險 (PI) 保障。
—
不要浪費時間，用正確的保險來保障您的採礦財務和業務。
L&G 24小時熱線： 0811-8507-773（電話 – WhatsApp – 簡訊）
網址：lngrisk.co.id
信箱：halo@lngrisk.co.id
—
