朋友你好 Liga Asuransi 歡迎您再次造訪我們值得信賴的資訊頻道，我們涵蓋風險保障的各個面向。理解財產保險費計算理論是一回事，但親眼看到它在實務上的應用又是另一回事。透過分析不同房產類型的各種保險費模擬，您可以親眼看到從地理位置到安全系統等各個因素如何影響最終成本。
本文將為您介紹三個不同的保費案例，每個案例都有其獨特的特點，並展示保費的計算方法。我們將重點介紹 L&G保險經紀公司 可以幫助您應對各種情況，以獲得最佳的財產保險政策。
案例研究1：現代住宅小區中的新住宅
此場景代表了最常見且風險相對較低的情況。此屬性可作為與更複雜情況進行比較的絕佳基準。
1. 詳細的房產資料
- 類型和尺寸：2層住宅，250平方公尺。
- 年齡和狀況：新建（建成不到5年），鋼筋混凝土及鋼材結構。房屋狀況良好，配備符合印尼國家標準（SNI）的全新電氣和管道系統。
- 地點：該地區位於城市郊區的一個現代化住宅區內，排水系統良好，歷史上從未發生過洪水、重大地震（位於低震區）和騷亂。
- 投保金額：重建費用（重置成本價值或估計每平方公尺售價為 800 萬印尼盾。
○ 總 RCV 值：250 平方公尺 x 8,000,000 印尼盾 =20億印尼盾。
- 安全功能：配備警報系統、煙霧偵測器、以及與住房安全崗亭相連的現代輕型滅火器（APAR）系統。
- 期望覆蓋範圍：基本彈性保單（FLEXAS）涵蓋火災、爆炸、雷擊和飛機失事。車主還希望獲得盜竊以及騷亂、內亂和破壞（SRCC）造成的損害的擴展承保範圍（附加險）。
2. 深入的保費估算
- 基本保費率（彈性）：基於極低的風險狀況，火災風險的基本保費率為0.12%此費率由金融服務管理局（OJK）設定，但不同保險公司的費率可能有所不同。
- 承保範圍擴展率（註冊）：
○ 竊盜率：0.03%
○ SRCC費率：0.05%
○ 地震發生率：儘管位於低地震帶，但屋主決定不買這棟房子。如果他們選擇買，地震發生率可能在0.10%從保險價值。
○ 洪水費率：由於該房產不在洪水易發地區，因此洪水費率非常低，約0.01%，但主人也選擇不添加它。
- 總保費率：0.12% + 0.03% + 0.05% =0.20%。
- 毛保費計算：
○ 毛保費=保險金額x總費率
○ 毛保費 = Rp 2,000,000,000 x 0.20% =4,000,000印尼盾。
- 新增費用：
○ 印花稅：12,000 印尼盾。
○ 保單費用：100,000 印尼盾。
○ 其他：Rp 15.000
- 年度保費總額：4,000,000 印尼盾 + 12,000 印尼盾 + 100,000 印尼盾 + 15,000 印尼盾 =4,127,000印尼盾。
3. 深入分析與節省機會
該房產的保費相對實惠。安保設施的折扣也帶來了可觀的節省。如果沒有專家的幫助，業主可能不會意識到在其他情況下保費可能會更低：
- 提高免賠額（自身風險）：如果車主願意承擔更高的免賠額（例如，100萬印尼盾而不是標準的50萬印尼盾），保險公司可能會提供高達毛保費5%的額外折扣。
- 額外的個人物品保險：如果業主家中有貴重物品，可以添加個人物品保險（個人物品) 的額外費用約為 0.02%，這會增加保費，但會提供更全面的保障。
案例研究2：商業中心的Ruko（店屋）
這種情況表明，商業用途、密集地點和營運風險會大幅增加保費。
1. 物業概況及商業風險分析
- 類型和尺寸：一棟三層店屋，建築面積350平方公尺。頂樓為辦公室，底樓為咖啡廳。
- 地點：飯店位於繁忙的商業區，該地區曾因暴雨而發生內澇，並發生過數起小規模騷亂。
- 保險價值（RCV）：重建成本為每平方公尺900萬印尼盾。總計：350平方公尺 x 900萬印尼盾 =3,150,000,000印尼盾。
- 額外風險：有起火的炊具、寶貴的電腦伺服器以及業務中斷的風險。
2. 複雜保費計算估算
- 基本保費率（商業複雜性）：由於營運風險較高，商業不動產的基準利率高於住宅，約0.18%。
- 承保範圍擴展率（註冊）：
○ 洪水率：0.07%（由於地處洪水易發地區，因此價格較高）。
○ 地震發生率：0.10%（位於輕震區）。
○ 加急費率：0.05%。
○ 業務中斷率：0.04%（基於估計的每日咖啡館營業額）。
- 總保費率：0.18% + 0.07% + 0.10% + 0.05% + 0.04% =0.44%。
- 保費計算：
○ 毛保費 = Rp 3,150,000,000 x 0.44% =13,860,000印尼盾。
- 新增費用：
○ 印花稅：12,000 印尼盾。
○ 保單費用：100,000 印尼盾。
○ 其他：Rp 15,000。
- 年度保費總額：RP。 13,860,000 + 盧比。 12,000+盧比。 100,000+盧比。 15,000 =13,987,000印尼盾。
3. 高階風險分析與談判
由於風險程度更複雜、承保範圍更廣，店屋的保費比住宅高出許多。如果沒有援助L&G保險經紀公司船東可能難以確定確切的運費。經紀人將提供以下幫助：
- 操作風險評估：他們將幫助業主強調風險緩解措施，例如在咖啡館廚房安裝滅火器系統或將貴重物品存放在保險箱中以獲得更優惠的價格。
- 企業估值：經紀人將與保險公司互動，以確保業務中斷損失估計準確且公平。
- 比較優惠：經紀人會比較各家專門從事商業保險的公司的報價，以確保業主獲得最佳保障。
案例研究3：大型工業倉庫
這種情況表明，大型財產需要專業知識和深入的風險評估。
1. 房產概況與風險複雜性
- 類型和尺寸：工業區內有 5,000 平方公尺的倉儲倉庫。
- 保險價值： 200億印尼盾（包括建築物和庫存價值）。
- 特殊風險：儲存易燃物品，24小時運營，並且經常遭遇車輛交通繁忙。
- 保護系統：它有灑水系統、消防栓和 24 小時保全。
2. 非常複雜的保費流程與計算
對於像這樣的大型物業，保費計算不再能用簡單的公式來計算。它涉及一個叫做承保 和風險調查由保險公司的專家團隊進行。
- 步驟一：派遣專家小組（風險工程師):保險公司將發送風險工程師進行深入的體格檢查。他們將評估：
○ 現有的消防系統（灑水頭、消防栓、警報器）。
○ 儲存的材料類型以及儲存方式。
○ 倉庫佈局，包括消防員通道。
○ 緊急程序和員工訓練。
- 第二步：基於風險的利率決定：調查結束後，團隊承保將決定非常具體的保費率。例如，由於灑水系統較為完善，基準費率可能僅為0.15%，但如果發現特定風險，例如滅火器維護不足，則費率可能會提高。
- 步驟3：複雜保費計算：最終保費是根據風險率、投保金額以及再保險（保險公司的保險）等其他因素綜合計算得出的，保費每年可達數千萬至數億印尼盾。
- 步驟 4：談判與最終確定：這就是角色L&G保險經紀人變得非常重要。經紀人會協商最佳利率，並確保所有風險都得到適當評估。
3.分析
在這種情況下，L&G保險經紀人的協助至關重要。他們將：
- 代表您與團隊進行複雜的談判過程承保保險公司。
- 確保您的風險調查報告準確呈現，以獲得最佳費率。
- 比較不同專門從事工業保險的公司提供的報價，以找到理想的財產保險政策。
L&G保險經紀人的關鍵作用
這三者中保險費模擬如上所示，每個房產都有其獨特的風險狀況和保險需求。了解影響這些因素是第一步，但要獲得準確且全面的模擬結果，則需要專家的協助。
L&G保險經紀公司 是完成這項任務的理想夥伴。他們將簡化複雜的流程，確保您獲得理想的財產保險單，最重要的是，以合理的成本保證最大程度的資產保護。歡迎隨時聯絡 L&G 保險經紀公司進行免費諮詢。如需了解保費計算，請聯絡我們08118507773。
