保險聯盟的朋友們，大家好！歡迎您再次造訪我們值得信賴的資訊頻道，我們將探討企業和建築專案風險保障和保險解決方案的各個方面。這次，我們將探討兩種適用於大型專案的關鍵工具：建築/安裝全險 (CAR/EAR) 和保證金或通常也被稱為銀行擔保。
許多建築業從業人員仍然認為這兩者相同或可以互換。然而，這種誤解可能會造成致命的後果：僅僅因為對其功能的誤解，就可能導致專案失敗、合約問題，甚至數十億盧比的損失。
在本文中，我們將深入討論 CAR/EAR 是什麼、保證金是什麼、它們之間的區別以及如何結合它們來保護您的財產建築專案徹底當然，我們也會看看經驗豐富的保險經紀人如何 L&G保險經紀公司 可以成為策略合作夥伴，以便您不會做出錯誤的舉動。
為什麼了解 CAR/EAR 和保證金之間的差異很重要？
建築工程不僅僅是建造建築物、橋樑或收費公路的簡單實體活動。更重要的是，它是一個充滿風險管理. 每個重大項目都會帶來：
- 巨額財務投資：每個項目都涉及數千億甚至數萬億盧比的風險。任何失敗或失敗都可能瞬間讓這些投資化為烏有。
- 耗費大量時間和人力資源：專案需要嚴密的規劃、緊湊的工期，並需要部署數百甚至數千名各專業的工人。即使是最輕微的延誤也可能引發巨額的合約違約金。
- 嚴格的合約責任：承包商受合約的約束，合約包含各種條款和技術要求，專案業主（債權人）必須準確履行這些條款和技術要求。
- 現場物理風險：專案容易受到各種意外風險的影響，例如火災、結構倒塌、重型設備事故、洪水和自然災害。
- 法律與財務風險：一旦出現問題，承包商將面臨違約（未履行合約義務）、滯納金甚至訴訟的風險。
在這些危險的情況下，有兩種保護手段經常被使用並且經常被混淆：Asuransi 建築/安裝一切險 和保證金。
- CAR/EAR 保險是針對身體的財務保護損害擊中項目。
- 保證金是承包商將履行其義務的保證合約義務根據協議。
兩者同等重要，但目的卻截然不同。如果出現誤解，你可能會覺得其中一種工具“安全”，但實際上仍然存在重大風險，可能危及專案的安全性和可持續性。
了解建築全險（CAR）
Asuransi 建築全險（CAR）是專門為土木工程項目提供保障，使其免受各種不可預見的物質損失或損壞風險的保險。承保項目通常包括高層建築、住宅、購物中心、橋樑、收費公路、港口、水壩和其他土木基礎設施。
正如其名稱所示，這項政策本質上“一切險”這意味著，除明確排除的風險外，所有可能導致專案損失或損害的風險均在保單承保範圍內。這種方法非常有利，因為承包商無需逐一考慮每種可能的風險。該保單自動承保：
- 自然災害：地震、火山爆發、海嘯、洪水、風暴、颶風和山崩對於位於環太平洋火山帶的印尼來說都特別嚴重。
- 物理傷害：火災、爆炸、雷擊、結構倒塌、設計或製程錯誤造成的損壞（只要之前未偵測到）以及工作現場重型設備造成的損壞。
- 犯罪與破壞行為：貴重建築材料的竊盜、搶劫、第三人造成的損害，甚至因暴動和罷工造成的損害均在附加條款的承保範圍內。
- 第三方責任（第三方物流）：這是一項至關重要的附加保障。 CAR 保險通常涵蓋專案活動對專案區外第三方造成損失或傷害的情況，例如行人被墜落物砸中、鄰近財產因震動受損，或專案區外重型設備事故。
真實案例研究：雅加達模板倒塌事故
幾年前，雅加達的一棟高層建築工程發生了一起嚴重事故。在澆築過程中，其中一層樓的模板（混凝土模具）倒塌，導致混凝土和其他材料掉落。這次事故造成的實際損失，包括清理費用、受損結構的修復以及材料浪費，估計超過150億印尼盾。
幸運的是，該專案的承包商已經擁有一份保障充足的CAR保險。他們迅速提交了索賠，經核實後獲得批准。保險公司支付的資金用於維修，使工程得以繼續進行，無需尋求額外的緊急資金或停工。如果沒有CAR保險，該計畫很可能會破產，陷入漫長的法律糾紛，並失去計畫擔保。
了解建築全險 (EAR)
如果汽車保險專注於土木工程，那麼Asuransi 勃起全險 (EAR)是更多專注於工業機械或設備的安裝、組裝和調試。對於投資價值主要由昂貴且複雜的機械、工具或技術系統主導的項目，此政策尤其重要。
通常使用 EAR 政策的項目範例包括：
- 發電廠（PLTU、PLTA 或 PLTS）的建造和安裝。
- 在製造工廠（例如水泥廠、紡織廠或汽車廠）安裝重型機械。
- 石化和煉油業的項目。
- 興建清水處理廠或廢水處理站。
- 安裝大型電信或資訊技術系統。
EAR承擔的風險與專案性質高度相關，包括：
- 安裝過程中的損壞：機械或設備在吊起、移動或安裝到位時發生的損壞。
- 人為錯誤：由於操作員或技術人員的疏忽、技術錯誤或錯誤操作而造成的損壞。
- 材料/機械缺陷：由於材料或機器部件中隱藏的缺陷，在測試或調試期間發生的損壞。
- 電氣或技術故障：電湧、短路或其他可能損壞系統的技術故障所造成的損壞。
EAR 確保對昂貴機械設備的重大投資從運抵現場、安裝到調試、直至運行準備就緒，始終保持安全。因此，專案保證涵蓋範圍從結構的實體施工到初始營運階段，而這往往是最脆弱的階段。
保證金的完整解釋
與保險有著根本的不同，保證金這不是保護實體資產的保險單，而是合約擔保此機制主要涉及三方：
- 主要的：這是提交擔保的一方，即承包商或商品/服務提供者。
- 債權人：這是請求擔保的一方，即專案 擁有者或提供合約的一方。
- 保證：這是簽發擔保的一方，即擔保人 公司（一般保險公司或銀行）。
保證金的主要作用是保證委託人將履行合約規定的義務和債權人。換句話說，如果承包商未能（違約）履行其義務，保證金將為專案業主提供財務保護。
建築工程中重要的保證金類型：
- 投標保證金（投標擔保）：承包商參與招標或拍賣程序時必須繳納投標保證金。其作用是確保承包商認真履行合同，並在中標後不會退出專案。如果承包商退出，專案業主有權以投標保證金作為補償。
- 履約保證金：這是最常用的履約保證金。承包商在得標後簽發，其功能是保證項目按照合約約定的規格、工期和成本完成。若專案未能完成或品質不達標，專案業主有權清算履約保證金。
- 預付款保函（預付款擔保）：如果專案業主預付承包商的資金，該保證金可確保該資金完全用於專案用途。如果承包商潛逃或不當使用資金，專案業主可以清算該保證金。
- 維護保證金：此保證金在工程完成後簽發，用於確保承包商修復工程完成後維護期內（通常為 6-12 個月）出現的任何缺陷或損壞。
如果沒有保證金，專案 擔保 該專案可能從一開始就崩潰，因為一旦承包商失敗，專案業主將無法獲得財務和法律上的確定性。
CAR/EAR 與保證金的區別
讓我們透過簡潔的解釋來看看其中的差異：
- 客觀的
- CAR/EAR → 防止物理損失。
- 保證金→擔保表現 合約.
- 受保護對象
- CAR/EAR → 項目屬性、材料和設備。
- 保證金→合約義務。
- 相關方
- CAR/EAR → 承包商/專案業主和保險公司。
- 保證金→承包商、專案業主和擔保人。
- 索賠機制
- CAR/EAR → 若發生實際損失，則支付索賠。
- 保證金→如果承包商違約，則支付索賠。
- 成本
- CAR/EAR → 不可退還的保費。
- 保證金→保證金發行成本（低於保費）。
它們為何互相補充？
許多承包商錯誤地認為「擁有保證金」或「購買CAR/EAR」就足夠了。然而，事實確實如此。
- 不含 CAR/EAR→ 工程可能因火災、洪水或工傷事故而被毀，而且沒有人會承擔修復費用。
- 無保證金→ 承包商可能會因未能滿足合約要求而失去投標資格或受到處罰。
👉 因此，最好的策略是使用 兩個都。 CAR/EAR 保護專案的實體資產，保證金保護合約的確定性。
保險經紀人在專案風險管理中的策略作用
選擇合適的保險和承保產品並非易事。許多承包商對種類繁多的保單選項、複雜的條款和不同的合約條款感到困惑。這時，專業人士就派上用場了。 保險經紀人 變得非常關鍵。
與 L&G 保險經紀公司這樣的保險經紀公司合作的優勢：
- 獨立且客戶友好：經紀人並非為單一保險公司工作，而是為客戶工作。他們會研究並比較不同保險公司或承保人的報價，以找到保費最具競爭力的最佳產品。
- 深入的技術專業知識：經驗豐富的保險經紀人對建築工程的具體風險有著深入的了解。他們可以協助分析風險，推薦相關的附加險種（例如預付利潤損失 或者租金損失)，並確保您的保護措施沒有漏洞。
- 條款與條件的談判：經紀人可以協助您協商保單條款和條件，包括除外責任和限制條款，以確保承保範圍符合您的專案需求。這對於避免未來索賠被拒至關重要。
- 快速且有效率的索賠協助：一旦發生事故，保險經紀人將成為您的第一道防線。他們將協助您收集文件、管理理賠流程，並與保險公司協商，確保您的理賠快速順利地得到處理。
經紀人幫助承包商認識到專案擔保不僅僅是滿足招標要求的形式，而是一項重要的全面風險管理策略。
建築工程應避免的常見錯誤
- 將 CAR/EAR 與保證金視為相同：這是最根本的錯誤。要明白兩者各有不同，並且相輔相成。
- 不閱讀政策和合約細節：許多承包商只關注保費或債券發行費，而不閱讀除外責任條款或條件。然而，即使條款中存在一個小漏洞，也可能導致您的索賠被拒絕。
- 只追求廉價成本：僅根據最低成本選擇保險或債券可能會陷入陷阱。低保費的保單通常保障範圍非常有限，且免責條款眾多。稍大一點的初始投資可能會讓您在日後避免數百萬美元的損失。
- 不使用經紀服務：在沒有專家協助的情況下自行管理專案保險可能會導致產品選擇不正確、保費不理想或提出索賠時遇到困難。
結論
建築項目是充滿風險的重大投資。 CAR/EAR 保險可保護專案的實體資產免受損壞或災害的影響，而保證金則可確保承包商履行其義務。
這兩者並非競爭對手，而是專案保障的兩大支柱。切勿僅依賴其中之一，風險缺口可能會毀掉您的投資。
為了確保您不會犯任何錯誤，請與 L&G 保險經紀人等經驗豐富的保險經紀人合作。L&G 在建築保險方面擁有豐富的經驗，隨時準備協助您選擇合適的產品、協商最佳保費並協助您處理複雜的索賠。
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