Liga Asuransi – 企業家朋友、風險管理者、承銷商和忠實讀者，歡迎回到這個部落格！這次，我們要討論一個非常相關且有趣的主題：2025年，充滿希望和挑戰的一年，保險業的狀況和前景。
作為經濟的關鍵部門之一，保險業在保護資產、管理風險和支持金融穩定方面發揮著至關重要的作用。隨著科技的進步、金融知識的提高和社會需求的變化，2025 年將帶來巨大的成長機會。然而，與每一個機會一樣，也面臨巨大的挑戰，從全球競爭到法規和經濟動態的變化。
透過本文，我們將深入探討全球趨勢、國內現狀以及產業參與者面對未來的策略。我們希望這篇文章不僅能提供見解，而且能為那些涉足保險領域的人提供實用指南。
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眾所周知，保險業在維護經濟穩定、防範社會、企業和政府面臨的風險方面發揮著重要作用。透過為意外損失提供財務擔保，保險成為企業永續發展和經濟發展的基礎。在印度尼西亞，該行業在 2024 年之前一直呈現正增長，但仍面臨滲透率低和保險素養有限等挑戰。
在大流行後公眾意識不斷增強的推動下，到 2024 年，保險業的表現將出現人壽和健康保險領域的保費增長。然而，由於經濟狀況波動，房地產和汽車等其他行業出現放緩。
在全球背景下，全球化和數位化改變了產業的運作方式。氣候變遷也是一個重大挑戰，自然災害造成的索賠不斷增加。這種轉型鼓勵保險業透過技術創新、加強永續性（ESG）和產品多元化來適應。
本文旨在分析 2025 年印尼保險業的前景，重點在於成長機會、挑戰以及產業參與者需要實施的策略。透過檢視數位化、ESG（環境、社會和治理）採用以及氣候變遷等全球趨勢，本文將探討這些趨勢如何影響印尼的保險格局。此外，本文也將產業前景與國內經濟和政治條件連結起來，包括政府政策的影響和過渡後領導層的穩定性。該分析預計將為保險公司、監管機構和其他利益相關者提供策略見解，以優化該行業未來的潛力。
2024年業績
2024年，印尼保險業將呈現正成長。截至2024年9月，保險業總資產達1,142.5兆印尼盾，較上年同期成長2.46%。
保費收入也有所增加。截至2024年9月，總保費收入達245.42兆印尼盾，年增率為5.77%。
壽險業務仍佔主導地位，保費較去年同期成長2.73%。健康險也呈現顯著改善，2024年第一季保費成長達32.11%。
同時，財產險同期保費增加37.49%。
但該產業仍面臨人們購買力下降、保險深度低等挑戰。儘管增加，但印尼的保險滲透率仍低於國內生產毛額 (GDP) 的 4%，這表明大多數人口尚未獲得保險產品的覆蓋範圍。金融知識水平低和對保險重要性缺乏認識等因素導致了這一挑戰。
支持和抑制因素
印尼保險業得到了政府的大力支持，特別是透過金融服務管理局 (OJK) 法規的支持。最新的 POJK，例如關於保險公司良好公司治理的 POJK 69/2016，不斷更新，以確保透明度、效率和消費者保護。此外，政府推動數位化鼓勵保險公司採用數位平台等技術來分銷產品和服務，以便涵蓋社會更多階層，包括偏遠地區。
然而，重大挑戰依然存在。保險素養低是一個主要障礙，許多人仍然不了解保險作為風險保障的重要性。滲透率仍低於4%，這表明需要更大規模的教育。由於准入和基礎設施有限，產品分銷也不是最佳的，特別是在微觀和農村領域。
競爭與創新
技術創新是本次競爭的關鍵要素。採用保險科技可以實現基於數據分析的高效承保、索賠和保費調整流程。人工智慧、區塊鏈和大數據等技術已實施，以提供更個人化和無縫的客戶體驗。能夠根據消費者需求將技術創新與產品提供相結合的公司預計將在未來的保險市場中佔據主導地位。
保險業的全球趨勢
數位化與保險科技
數位化仍然是全球保險業轉型的關鍵驅動力。人工智慧（AI）、區塊鏈和大數據等技術現已廣泛應用於理賠和核保流程。人工智慧可以快速準確地分析客戶資料、識別風險並檢測潛在的詐欺性索賠。另一方面，區塊鏈透過安全且去中心化的帳本系統提供了政策和索賠管理的透明度。大數據技術用於了解客戶行為模式，實現產品個人化，並加速溢價設定流程。
數位平台在保險產品的分銷中也發揮著重要作用。透過應用程式和網站，公司可以直接接觸更多客戶，而無需透過傳統代理商。該平台使客戶可以輕鬆地比較產品、購買保單和即時提交索賠。這種趨勢越來越重要，特別是對於傾向於尋找快速且基於技術的解決方案的年輕一代。
氣候變遷與 ESG
氣候變遷對保險索賠產生了重大影響，特別是在財產和農業領域。洪水、風暴和森林火災等災害變得越來越頻繁，索賠的頻率和規模也隨之增加。這鼓勵保險公司提高保費以承擔更高的風險。
除此之外，與永續發展或ESG（環境、社會和治理）相關的法規也開始在各國實施。保險公司現在需要做出調整，既要提供支援永續發展的產品（例如再生能源保險），也要投資符合 ESG 標準的資產。未將 ESG 納入營運的公司可能會失去投資者和客戶的信任。
全球經濟危機
COVID-19大流行後，經濟復甦緩慢，加上地緣政治衝突加劇了局勢。這場危機影響了人們的購買力，因此許多人正在減少保險支出。然而，由於人們越來越意識到健康保障的重要性，健康和人壽保險行業實際上受到了越來越多的關注。
全球高利率也影響保險業。一方面，保險公司受益於更高的投資回報，但另一方面，由於經濟狀況困難，未決索賠增加。這挑戰公司如何在風險管理和投資回報之間保持平衡。
人口結構的變化
人口結構的改變也改變了對保險產品的需求。現在主導市場的千禧世代和 Z 世代與前幾代人相比有著不同的偏好。他們傾向於尋找靈活、基於技術且適合現代生活方式的產品，例如可以透過行動應用程式存取的基於使用的保險和保單。
此外，年輕一代更關心永續發展。他們傾向於選擇符合 ESG 價值觀的產品。保險公司必須做出調整，提供創新、透明且符合該群體需求的產品，以維持市場競爭力。
透過整合數位化、永續性和人口統計了解，保險公司有很好的機會在動態的全球格局中保持相關性並發展。
印尼經濟和政治狀況
預計2025年印尼經濟將維持穩定成長，成長率預計在5.1%-5.4%之間。這種樂觀情緒得到了基礎設施、技術和中小微型企業等多個關鍵部門的支持。正在進行的基礎設施開發項目，如收費公路、港口和發電廠項目，對經濟成長有重大影響。另一方面，包括金融和衛生在內的各個領域採用數位技術和創新，正在日益增強國內經濟。
中小微型企業仍是印尼經濟的支柱，對 GDP 的貢獻率約為 60%。數位化幫助中小微型企業透過電子商務和線上平台擴大市場覆蓋範圍，儘管它們仍然需要更廣泛的融資和保險保障來支持成長。
然而，經濟挑戰依然存在。全球能源和食品價格引發的通貨膨脹會降低人們的購買力。這對減少國內消費產生了影響，而國內消費是經濟成長的主要動力。另一方面，儘管銀行流動性保持較好，但由於經濟不確定性，銀行業仍面臨不良貸款增加的風險。
2025年是印尼政治穩定的重要時期，2024年將進行後政府過渡。
政治穩定是維持國內外投資人信心的關鍵因素。支持投資環境（包括保險業）的一致政策非常重要。政府的重點之一是鼓勵金融知識和包容性（包括保險），以增強公眾抵禦風險的能力。
預計政府也將繼續支持保險業數位化的監管措施。這符合 OJK 透過保險科技開發提高效率、透明度和創新的策略。此外，需要適當的財政和貨幣政策來維持宏觀經濟穩定，這將直接影響保費成長。
但政治風險依然存在，包括地區不穩定或中央與區域政策衝突的可能性。在此背景下，保險業需要為可能影響其營運和成長的各種政治風險場景做好準備。
在經濟和政治條件相對穩定的情況下，保險業在2025年有很大的發展機會，但仍需要預見現有的挑戰。政府、監管機構和產業參與者之間的合作是最大限度發揮這一潛力的關鍵。
2025年印尼保險業的成長機會
保險領域預計將成長
預計健康保險、小額保險和伊斯蘭教保險將成為2025 年印尼保險業成長的主要驅動力。中。小額保險也具有廣闊的前景，透過負擔得起的產品和數位存取擴大社會低收入階層的覆蓋範圍。另一方面，隨著穆斯林人口眾多，對符合伊斯蘭教法原則的產品的需求不斷增加，伊斯蘭教法保險的需求日益增長。
數位化改變遊戲規則
數位化是保險市場滲透的主要驅動力。透過利用保險科技等技術，保險公司可以擴大對偏遠地區的覆蓋範圍，降低營運成本並提高服務效率。行動應用程式和數位平台使客戶可以輕鬆購買保單、比較產品和提交索賠。這項舉措不僅吸引了精通科技的年輕一代，也提高了金融包容性。
基於 ESG 的保險的潛力
基於 ESG（環境、社會和治理）的保險提供了巨大的機會，尤其是吸引全球投資者。支持永續發展的保險產品，例如再生能源保險或氣候變遷所引起的災害保障，變得越來越重要。對 ESG 的關注也增強了保險公司在國際市場上的聲譽，為與跨國公司和綠色金融的合作提供了機會。
2025年印尼保險業面臨的挑戰及緩解措施
全球競爭與嚴格監管
印尼保險業面臨日益全球化的競爭挑戰，跨國公司帶來了技術創新和豐富的市場經驗。此外，POJK 等國內法規要求更高的治理和透明度標準。保險公司需要確保合規性，同時保持市場競爭力，並專注於營運效率和相關產品創新。
保險素養教育策略
印尼保險知識水準低是市場滲透的主要障礙之一。許多人不了解保險作為風險保障的重要性。保險公司可以透過線上和線下的綜合教育活動來克服這個問題。與當地社區、媒體和監管機構的合作可以提高公眾意識。除此之外，簡化保險產品以使其更容易理解也很重要。
與金融科技合作
保險公司和金融科技之間的合作提供了進入更廣大市場的解決方案。金融科技平台可用於小額保險產品的分銷、自動保費支付和更快的理賠服務。透過整合技術和數據分析，公司可以創造更好的客戶體驗、增加信任並降低採購成本。此次合作也加速了產品創新，以滿足精通科技的年輕一代的需求。
產品創新及經銷模式
為了贏得市場，行業參與者需要開發符合現代社會需求的保險產品，例如基於使用的保險和基於指數的農業保險。在分銷方面，應採用數位優先模式，允許客戶透過行動應用程式在線購買保單、獲取即時報價並處理索賠。與電子商務和其他數位平台的合作也可以擴大市場範圍。
透過透明度增加消費者信任
信任是保險業成功的關鍵。行業參與者必須確保索賠流程、保費計算和實施政策的透明度。在保單中使用簡單的語言並讓客戶輕鬆監控其保單狀態可以增強消費者的信心。客戶評價和快速索賠解決也可以增強公司的聲譽。
加強技術和數據分析
科技是保險創新的支柱。產業參與者必須整合數據分析來了解客戶需求、檢測風險並提供個人化產品。此外，區塊鏈等技術可以確保客戶資料的安全並加快核保流程。對用於自動化和風險管理的人工智慧（AI）的投資將提高營運效率以及市場競爭力。
前景總結
印尼保險業到 2025 年前景光明，具有巨大的成長機會，特別是在健康、微型和伊斯蘭教法領域。數位轉型和技術採用是提高市場滲透率和營運效率的關鍵。儘管保險素養低、監管嚴格等挑戰仍然存在，但產品創新策略、更具包容性的分銷以及與金融科技的合作可以成為有效的解決方案。監管支持以及與技術的融合也對推動產業朝更先進的方向發展發揮重要作用。
政策建議
政府需要提供激勵措施來鼓勵數位化，例如為投資科技的公司減稅。此外，支持伊斯蘭教法保險成長的法規，例如簡化程序和消費者保護，可以加速該領域的成長。為了提高金融包容性，還需要實施促進低收入者獲得保險的政策。
預計行業參與者將透過相關產品和實惠的價格將市場擴展到中小微型企業和農村社區等未服務的細分市場。還必須透過直接和數位平台的大規模教育來提高保險素養。
政府、產業參與者和社區之間的合作是鼓勵保險滲透率的關鍵一步。政府作為監管者、保險公司作為提供者、社會作為受益者需要共同努力，打造包容、永續的生態系統。憑藉正確的策略和跨行業的協同，印尼保險業能夠快速發展，並對國家經濟穩定產生重大影響。
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