Liga Asuransi – 今天下午我剛剛 到達一 客戶的。一位老朋友剛遭遇意外。他的生意所在的商店幾天前起火，燒毀了整棟建築、機器以及原料和貨物的庫存。
店屋 保險有 被放置通過 保險經紀 公司 從6年前開始。每次我們發出延期提醒時，我們都會以書面和口頭方式提醒他們，以便他們審查保額是否仍然合適或是否需要調整到最新值。
當發生此類索賠時，我們有責任幫助客戶。自從該事件發生以來，我們一直透過電話和電子郵件進行交談。向擔保的保險公司做出初步報告。索賠過程進展順利，到目前為止一切順利。甚至計劃在未來幾天內與理損員一起對該地點進行勘察。
因為這位客戶是好朋友，所以他似乎更願意直接與我和團隊會面討論他的主張。作為朋友和客戶，我表達了我們對所發生災難的擔憂。我向他保證，他的保險單有效，可以承保發生的任何火災。
從我們的談話中，我剛剛收到這位同事的訊息，原來他的資產價值大於保單的價值。事實上，這個數字可能是兩倍。
聽到這個解釋，我看到這位客戶可能無法從他後來收到的保險索賠報銷中彌補他所經歷的實際損失。太糟糕了。
儘管他已經有了購買保險的意識，以保護自己的企業免受意外風險的影響。但由於他缺乏經常檢視保額的意識，導致他無法獲得最大的重置價值。每年續保時，我們都會提醒客戶檢查自己的保險金額是否符合當前價值。
身為一個擁有30多年經驗的保險經紀人，這樣的事件時常發生。我們的許多客戶不遵守 保險建議 經紀人 經常審查保險單的承保價值。
當然，在正常情況下，公司資產的價值會隨著公司的發展而逐年增加。因此，保險保障價值也應調整為保單擔保開始前的最後一個資產價值。或可在保險期間內以做背書、增加保險費等方式增值。
為了避免像我們客戶所經歷的失望發生在您身上，我們想給您以下建議：
- 了解保額（保額）
保額是貨幣價值的總和，可以是盧比、美元、新加坡元等，它描述了受保資產或貨物的真正價值。
- 保額基本價值
為了確定計算保險金額的基礎，使用了多種基礎，包括新重置價值（NRV）、恢復價值、市場價值、賠償價值、約定價值、次級限額以及保險人和擔保人約定的其他形式。
- 新重置價值 (NRV)
對於 NRV，要求保險價值基於新的重置價值。或要投保的物品的最新價格，即使該物品是舊的或使用過的。例如，2015年生產的1台1000型挖土機目前市場價格為25萬美元，而新價格為75萬美元。所以這個重型設備保險的保額是75萬美元，而不是25萬美元。
這是我們大多數客戶通常反對的地方。為什麼二手設備的價格與新設備一樣？溢價變大。但由於這是計算特定保單保額的基本原則，因此被保險人必須遵循它。通常使用NRV原則的保險單是工程風險，例如建築安裝一切險、重型設備保險、電氣設備保險、機械故障保險和其他幾種保險單。
其實，使用NRV的理由是好的，也是有道理的。使用NRV原理的目的是將受損貨物的狀態恢復到損壞發生前的狀態。既不好也不壞。
如果損壞的挖土機是在 2015 年生產的，則會發生事故，導致零件損壞，例如液壓系統。該組件的新價值為 25,000 美元。如果保額是基於NRV，則重置價值與索賠價值100%相同，並且僅像保險單中那樣從您自己的風險中扣除，例如5,000美元。但是，如果保額是基於市場價值的，則替換將被視為在保險範圍內（低於保額），並且索賠計算將按比例計算，即所需保額與保險金額中所寫的比較保險單。 250,000 美元/750,000 美元 = 33%。因此，索賠重置價值為 25,000 美元的 33% = 8,250 美元。差額為16,750美元，由被保險人自行承擔。您是否可以用 8,250 美元購買液壓裝置。其中可能使用了液壓裝置，但它能否將裝置的動力恢復到原始狀態？此外，幾乎沒有人出售二手液壓裝置。最簡單的事情是獲得新的液壓系統。
- 恢復價值條款 (RVC)
RVC 是重建值。這更適合以建築物、財產和其他靜態實體設施為形式的保險對象。原則上，RVC 與 NRV 相同。 RVC 要求透過計算重建價值來確定保額。例如，一棟40層樓的建築建於2015年，保險價值為5000萬美元。如果在 2020 年投保，且房地產價格和片假名商品價格平均每年上漲 5%，則該建築目前的 RVC 約為 64,000,000 美元。
計算原理與NRV相同，如果保額低於RVC，則如果發生索賠，將應用按比例計算。
- 市場價值 – 市場價格
根據市場價值（MV）確定保險金額更常用於機動車輛（MV）保險。保額是根據車輛投保時的市場價格計算的。例如，2015 年梅賽德斯奔馳 C 型 300 轎車的當前市場價格為 Rp。 750,000,000。同類型汽車的新價格為Rp。 1,250,000,000。所以保險金是Rp。 750,000,000。如果保額低於盧比，則保額將被視為保險。 750,000,000。理賠計算將依照比例分配原則進行計算。
問題是為什麼投保額可以用市場價格而不是新價格來申請機動車輛保險？技術上的答案是，不同類型的保險有不同的保險原則。邏輯上的解釋是，機動車輛保險的潛在體量遠大於工程保險。這樣，收到的保費也較高，因此足以涵蓋索賠以及二手貨和新貨之間的差額。更重要的是，機動車保險費率要高得多，貴3至10倍。例如，重型設備保險費率約為0.75%/年，而車輛保險費率為2.1%/年。
- 賠償基礎（扣除折舊後的價格）
保險價值是根據保單載明的價值並考慮折舊價值因素來決定。因此，重置價值對應於規定價格並減去折舊價值。在保單中，重置價值是否足以彌補所發生的損失。
賠償基礎的使用很少，因為它不適合被保險人期望根據所經歷的損失獲得賠償的需要。
- 約定價值（約定價格）
採用協議價值，即表示保險公司同意被保險人提出的價值，日後發現保險價值低於市場價值或重置價值時，不再適用比例分配原則。約定價值最常使用的是船舶保險（Marine Hull）保險。
這是對確定保單中保險金額（sum insured）重要性的簡要說明。投保開始時，確保保單中註明的保險價值反映了基於保單要求的受保基礎的實際價值。
不要只想節省保費並降低保險價值。這種方法是非常有害的。就像上面的例子 3 一樣。若被保險人依照NRV投保，即75萬美元，假設保險費為1%，則繳納的保費為7,500美元。但如果價值25萬美元，保費率為1%，那麼保費僅為2500美元。省了 5,000 美元。但結果是，索賠報銷出現了16,750美元的短缺，無法用保險來替代。這只是小額索賠的一個例子，那麼大額索賠或全部損失的索賠又如何呢？
對於經紀人來說，要毫不猶豫地提醒（強迫……）客戶始終根據保險單要求的價值使用保險金額。幫助他們避免因索賠金額不足而失望。
為避免上述情況，請務必使用本公司的服務 保險經紀人。他們是保險專家，了解並掌握保險的來龍去脈，以便能為保險提供最大的利益。
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