Liga Asuransi – 親愛的忠實讀者，你們好嗎？希望您的業務今年繼續成長並取得成功。很快我們將進入2025年，正是規劃新步驟的最佳時機。這次，我們將討論 2025 年印尼伊斯蘭教法保險的機會和挑戰，這對於那些關心基於伊斯蘭教法的財務保護的人來說是一個有趣的話題。別忘了，把這篇文章分享給你可能需要的同事吧！
由於公眾對基於伊斯蘭原則的金融意識不斷增強，伊斯蘭教法保險將在 2025 年變得越來越重要。隨著印尼穆斯林人口的增加（佔人口的大多數），對清真金融產品的需求持續增長。伊斯蘭教法保險產品不僅對穆斯林有吸引力，而且對重視透明度、公平性和可持續性的非穆斯林也有吸引力。
伊斯蘭教保險是一種基於伊斯蘭教法的財務保護體系，旨在透過互助 (ta’awun) 和風險分擔 (takaful) 的原則為其參與者提供保證。在伊斯蘭教保險中，參與者透過稱為「tabarru」的捐款集體籌集資金，以幫助彼此應對意外的風險或損失。這個系統與傳統保險不同，因為它避免了伊斯蘭教所禁止的元素，例如高利貸、加拉爾和馬伊爾。
伊斯蘭教保險的主要原則包括：
- 請幫忙（笑）
保險參與者集體互相幫助和支持，以克服一名成員所經歷的損失。這強調了團結和關心他人的重要性。
- 分擔風險（回教保險）
風險不是由保險公司單獨承擔，而是由所有參與者共同分擔。收集到的資金用於支付遭受災難的參與者提出的索賠。
- 免收高利貸
伊斯蘭教保險交易中避免所有形式的利息或基於利息的利潤。
- 避免加拉爾
Gharar 指的是合約中的不確定性或模糊性。在伊斯蘭教法保險中，合約設計明確，包括參與者和管理者的權利和義務。
- 遠離梅先生
Maysir 的意思是伊斯蘭教所禁止的賭博或投機。伊斯蘭教法保險確保每筆交易都透明地進行並基於實際需求。
透過堅持這項原則，伊斯蘭教保險不僅是一種財務保護解決方案，也是在社會生活中加強伊斯蘭價值觀的手段。
在全球範圍內，伊斯蘭金融呈現出快速成長的勢頭。印尼作為世界伊斯蘭教經濟中心之一，具有成為該行業領導者的巨大潛力。政府透過監管和促進伊斯蘭教法經濟學（包括保險業）的支持，進一步加強了這種相關性。數位化和保險科技趨勢也為伊斯蘭教保險業提供了接觸更廣泛社區並提供高效服務的絕佳機會。
統計和成長數據
印尼的伊斯蘭教法保險業在 2020 年至 2024 年期間顯示出顯著發展。金融服務管理局 (OJK) 的數據顯示，伊斯蘭教法保險資產成長平均每年達到 12%。到 2024 年底，伊斯蘭教保險總資產預計將達到 50 兆印尼盾，較 2020 年的 35 兆印尼盾增加。 2024年將達到20兆。
儘管取得了積極的成長，但與傳統保險相比，伊斯蘭教保險的市場份額仍然相對較小，即佔全國保險業總額的 5% 左右。這代表著擴大市場覆蓋範圍的巨大機會。
與傳統保險相比，伊斯蘭教保險提供基於價值的公正和透明優勢。然而，公眾素養和缺乏產品差異化等挑戰是在更廣泛的市場上競爭的障礙。
監管和政府支持
印尼政府透過 OJK 頒布了各種法規來支持伊斯蘭教保險的發展。里程碑之一是關於實施伊斯蘭教法保險和再保險公司業務的 POJK 第 69/POJK.05/2016 號。該法規規範伊斯蘭教保險公司的治理、透明度和財務報告，確保其營運符合伊斯蘭教法原則。
此外，根據 2014 年有關保險的第 40 號法律的規定，政府鼓勵從傳統保險公司分拆伊斯蘭教法部門。此舉旨在加強伊斯蘭教保險業的結構，鼓勵獨立性並提高其競爭力。
政府也以稅收減免的形式為伊斯蘭教保險公司提供財政激勵，包括基於伊斯蘭債券的投資。此外，印尼伊斯蘭教法經濟總體規劃 (MEKSI) 2024 等國家計畫的支持在鼓勵伊斯蘭教法保險成為更廣泛的伊斯蘭教法經濟生態系統的一部分方面發揮了作用。
然而，監管挑戰仍然存在，特別是在使伊斯蘭教法規則與全球金融實踐同步方面。國內和國際法規的協調是擴大印尼伊斯蘭教法保險市場在全球範圍內吸引力的功課。
當前的挑戰
伊斯蘭教法金融素養低
儘管伊斯蘭教保險的成長相當不錯，但大眾對伊斯蘭教金融概念的認知度仍然很低。 2022年OJK調查顯示，伊斯蘭教法金融素養僅9.1%，遠低於49.68%的一般金融素養。結果，人們因為不了解伊斯蘭教保險的優勢和好處而傾向於選擇傳統的金融產品。
對利基市場的依賴
大多數伊斯蘭教法保險使用者來自穆斯林市場，該市場優先考慮清真原則。這造成了對特定市場的依賴，使其難以接觸到更廣泛的受眾，包括潛在的非穆斯林群體。
與傳統保險的競爭
傳統保險擁有強大的市場主導地位，擁有更成熟的基礎設施、技術和行銷。回教保險公司往往面臨資金、產品創新和分銷方面的限制，使其難以在競爭激烈的市場中競爭。
儘管存在挑戰，但如果該行業能夠透過創新、合作和持續的公共教育克服這些障礙，伊斯蘭教保險的前景仍然充滿希望。
經濟成長和穆斯林人口
預計2025年印尼經濟將持續成長。這種條件為包括伊斯蘭教保險在內的金融業的發展創造了有利的環境。
除此之外，印尼是世界上穆斯林人口最多的國家，超過2.3億人。人口成長不僅產生了對基於伊斯蘭教法原則的產品的需求，而且還增加了伊斯蘭教法保險的市場潛力。隨著穆斯林社區的購買力和對財務保護重要性的認識不斷增強，對伊斯蘭教法保險的需求預計將大幅增加。
公眾對伊斯蘭教法金融的認識
提升伊斯蘭教法金融知識
在政府、金融機構和社會的共同努力下，伊斯蘭教法金融素養不斷提高。 OJK 的教育計畫（例如伊斯蘭金融掃盲月）以及與社區和教育機構的合作有助於提高公眾對伊斯蘭教法金融的了解。
OJK最新調查結果顯示，伊斯蘭金融知識普及率已從2016年的8.93%上升到2022年的9.1%。更好的素養使大眾能夠了解伊斯蘭教保險的優勢，包括透明度、公平性和互助原則，從而增強公眾對該產品的信心。
消費者偏好的變化誰比較喜歡清真產品
人們生活方式的變化，尤其是千禧世代和 Z 世代，顯示人們對清真產品的偏好增加，包括在金融領域。消費者在選擇產品和服務時越來越關注永續性和伊斯蘭教法合規性。
這得到了食品、服裝和旅遊等清真產業整體成長的支持，創造了一個相互支持的清真生態系統。伊斯蘭教保險業可以利用這一趨勢，提供與清真生活方式需求相結合的產品，例如針對副朝和朝覲的伊斯蘭教旅遊保險，以及針對穆斯林家庭的基於伊斯蘭教的財產保險。
技術支援
伊斯蘭教法保險的數位化（保險科技）
數位時代為伊斯蘭教保險拓展市場提供了巨大機會。透過利用保險科技技術，公司可以提供更快、更輕鬆、更實惠的服務。這個數位平台允許潛在參與者在線上了解、註冊和管理他們的保單，不受地理限制。
行動應用、基於人工智慧的聊天機器人和數據分析等技術可用於更好地了解消費者需求、提供客製化產品並改善用戶體驗。數位化也為伊斯蘭教法小額保險產品提供了機會，這些產品可以以負擔得起的保費惠及低收入社區。
區塊鏈在提高透明度和效率方面的潛在用途
區塊鏈是一項在提高回教保險領域透明度和效率方面具有巨大潛力的技術。在該系統中，所有交易都以去中心化的方式記錄，從而最大限度地降低資料操縱的風險。
在伊斯蘭教法保險的背景下，區塊鏈可用於確保根據伊斯蘭教法原則管理參與者的繳款，加快索賠流程並降低營運成本。此外，使用智能合約可以根據商定的條件自動實施政策。這項技術可以成為數位時代伊斯蘭保險的競爭優勢。
伊斯蘭教法金融的全球化
印尼作為全球伊斯蘭教經濟中心的角色
在最大的穆斯林人口、政府承諾以及在全球經濟中的戰略地位的支持下，印尼有很大機會成為世界伊斯蘭經濟中心。 2024 年印尼伊斯蘭教法經濟總體規劃 (MEKSI) 將包括保險在內的伊斯蘭教法金融部門作為該策略的重要支柱。
透過在國際層面的積極推廣，印尼可以吸引外國投資者為伊斯蘭教保險業的發展做出貢獻。適合全球市場需求的基於伊斯蘭教法的優質產品，例如海事保險和基於 ESG 的專案保險，可能會特別有吸引力。
與國際投資者的合作機會
全球化為來自中東、馬來西亞和擁有先進伊斯蘭教金融業的國家的投資者提供了合作機會。這項投資可以幫助增強印尼伊斯蘭教保險公司的資本並鼓勵產品創新。
合作還可以實現技術和知識的轉讓，從而提高服務品質和伊斯蘭教保險在國際市場上的競爭力。透過建立策略合作夥伴關係，印尼可以鞏固其作為全球伊斯蘭教保險業主要參與者的地位。
隨著經濟成長、穆斯林人口眾多、公眾意識不斷提高、技術支持和全球化，印尼的伊斯蘭教法保險在 2025 年擁有光明的前景。
與傳統保險的競爭
伊斯蘭教法保險面臨與擁有更大市場份額和更成熟基礎設施的傳統保險的激烈競爭。主要挑戰之一是產品差異化，因為許多伊斯蘭教保險產品與傳統產品相似，這使得它們對消費者的吸引力較低。伊斯蘭教保險業需要開發基於伊斯蘭教價值觀且與市場需求相關的產品創新，例如社區為基礎的保險或與清真生態系統結合的產品。
除此之外，缺乏市場教育意味著許多人不了解伊斯蘭教保險的優勢。需要更積極的金融知識計劃和基於數字的教育活動來擴大公眾對該產品的理解和信任。
複雜的法規
伊斯蘭教法法規與傳統金融之間的協調是另一個挑戰。儘管OJK頒布了各種法規來支持伊斯蘭教法保險業，但伊斯蘭教法市場的需求與適用法規之間仍然存在差距。過於複雜的法規往往會減慢產品和服務的開發速度。監管機構、產業參與者和國家伊斯蘭教法委員會之間需要合作，制定靈活但仍符合伊斯蘭教法原則的法規。
資本能力和人力資源 (HR)
回教保險業經常面臨資金緊張，阻礙了產品開發和技術投資。除此之外，缺乏了解伊斯蘭教法原則和現代保險技術的人力資源是一個巨大的挑戰。解決方案是加強培訓、認證以及與教育機構的合作，以培養稱職的伊斯蘭教法保險專家。
抵禦經濟危機的能力
全球經濟危機和宏觀經濟風險，例如通貨膨脹和貨幣波動，可能會影響伊斯蘭教保險業的成長。為了提高抵禦能力，伊斯蘭教保險公司需要實現投資組合多元化，利用科技提高營運效率，並制定適應性風險策略。
以正確的策略應對這些挑戰可以為未來更強大、更永續的伊斯蘭教保險成長鋪平道路。
2025 年伊斯蘭教法保險發展策略
產品與服務創新
伊斯蘭教法保險需要透過開發與市場需求相關的產品來進行創新。一項策略步驟是擴大小額保險的覆蓋範圍，為低收入者提供低保費，以涵蓋傳統保險尚未涵蓋的群體。除此之外，社區為基礎的保險可以成為鼓勵社區成員之間合作分擔風險的解決方案，例如伊斯蘭教合作社或專業協會。
提升伊斯蘭教法金融知識
提高伊斯蘭教法金融知識是印尼發展伊斯蘭教法保險的關鍵。以數位為基礎的教育活動可以成為接觸更廣泛受眾的有效工具，尤其是千禧世代和 Z 世代。活動材料必須簡單、有吸引力且相關，例如解釋伊斯蘭教保險的好處及其運作方式的資訊圖表。
提供互動式行動應用程序，具有高級計算器功能、索賠模擬和伊斯蘭教法產品指南，也可以幫助公眾更好地了解這項服務。需要實施整合數位行銷和傳統行銷的全通路方法來涵蓋更廣泛的細分市場。
與教育和社區機構的合作
與教育機構的合作也是重要的一步。有關伊斯蘭金融的教育可以納入學校和大學課程，特別是經濟、商業和伊斯蘭法律系。此外，伊斯蘭教保險公司可以與當地社區、清真寺和伊斯蘭組織合作舉辦培訓或教育研討會。
與社區的合作可以增加公眾對伊斯蘭教法保險的信任，因為訊息是由受信任且與社區關係密切的各方傳達的。這種夥伴關係還可以鼓勵創建可以提供直接教育的當地伊斯蘭教法保險代理人。
與科技和新創公司的合作
利用人工智慧、大數據和保險科技等技術對於提高營運效率和客戶體驗至關重要。該技術使公司能夠深入分析客戶需求、提供個人化報價並加快索賠流程。
保險科技新創公司可以成為策略合作夥伴，開發易於存取且透明的基於伊斯蘭教法的數位平台。這種合作也為創建創新新產品提供了機會，例如基於區塊鏈的保險，以確保信任和責任。
市場拓展
為了實現永續成長，伊斯蘭教保險需要涵蓋非穆斯林群體。對透明度、正義和永續性等普世價值觀的關注可以吸引非穆斯林人群對這些產品的興趣。
與天課和宗教基金機構的合作也可以擴大市場範圍。例如，宗教基金基金可用於資助小額保險計劃或基於伊斯蘭教法的社會項目。這種方法不僅提高了金融包容性，也強化了伊斯蘭教保險作為全面改善人民福利工具的形象。
透過這項策略，伊斯蘭教保險可以更快地成長並成為公眾的主要選擇，並支持印尼伊斯蘭教經濟的成長。
保險經紀人在印尼伊斯蘭教法保險發展中的重要作用
保險經紀人在鼓勵印尼伊斯蘭教法保險的發展方面發揮戰略作用。身為客戶和保險公司之間的聯絡人，保險經紀人不僅提供適當的保障解決方案，而且還扮演獨立顧問的角色，幫助客戶了解伊斯蘭教保險產品的好處和優勢。
第一的，保險經紀人在教育和提高伊斯蘭教金融知識方面發揮作用。許多人不了解伊斯蘭教保險的概念和原則，例如互助（ta’awun）和風險分擔（takaful）。經紀商可以提供簡單、相關、全面的解釋，從而提高大眾對該產品的認知度和信任度。
第二，經紀人幫助創造適合市場需求的產品創新。憑藉對客戶需求的深入了解，經紀人可以與保險公司合作開發相關的伊斯蘭教法產品，例如伊斯蘭教法小額保險或副朝和朝覲的旅遊保險。
第三，保險經紀人可以透過數位化和技術擴大伊斯蘭教保險的覆蓋範圍。透過利用數位平台，經紀人可以覆蓋更廣泛的細分市場，包括偏遠地區的人們，同時提供更快、更透明的服務體驗。
經紀人的獨立、教育和創新角色使他們成為伊斯蘭教保險業發展的重要催化劑，這符合印尼作為世界伊斯蘭教經濟中心的願景。
L&G：領先的保險經紀商支持印尼伊斯蘭教法保險的成長
作為印尼領先的保險經紀公司之一，L&G Insurance Broker 全力支持印尼伊斯蘭教保險的發展。憑藉超過 18 年的經驗，L&G 已成為各行業領域值得信賴的合作夥伴，提供創新、包容且基於價值的保險解決方案。
L&G 了解伊斯蘭教保險作為印尼伊斯蘭教經濟生態系統一部分的重要性。我們將對伊斯蘭教法原則的深入了解與保險業的技術專業知識相結合，確保我們提供的每一個解決方案不僅滿足客戶需求，而且符合伊斯蘭教法規則。
L&G 擁有幫助客戶選擇合適的伊斯蘭教保險產品（從小額保險到企業保護）的專業知識。我們也積極與保險公司合作開發相關新產品，如伊斯蘭旅遊保險、伊斯蘭財產保險、社區保險等。
技術和數位化支持
作為一家採用科技的現代經紀商，L&G利用LIGASYS等數位系統提供快速、透明、有效率的服務。借助這個平台，我們能夠接觸到更廣泛的社區，並幫助伊斯蘭保險公司提高市場滲透率。
強大的全球和本地網絡
L&G 在國內和國際層面擁有廣泛的網絡。我們準備好支持與全球伊斯蘭教投資者、天課機構和當地社區的合作，以加強伊斯蘭教保險在印尼的地位。
L&G 保險經紀致力於服務品質並致力於伊斯蘭教價值觀，是支持伊斯蘭教保險永續發展的值得信賴的合作夥伴。與我們一起，為印尼人民創造公平且符合伊斯蘭原則的財務保護。
結論和建議
伊斯蘭教法保險在印尼有著光明的前景，這得益於穆斯林人口的成長、伊斯蘭教法金融知識的提高、數位化和監管支持。但仍需克服民眾認知度低、與傳統保險競爭、資本及人力資源有限等挑戰。透過創新策略、持續教育和跨部門合作，伊斯蘭教保險可以更快成長，並為伊斯蘭教金融包容性做出重大貢獻。
推薦：
- 回教保險公司需要在產品和服務方面進行創新，包括小額保險和社區為基礎的產品。
- 政府和監管機構必須透過數位活動和公共教育計畫繼續提高伊斯蘭教法金融知識。
- 必須加強產業參與者、教育機構和保險科技之間的合作，以支持產業成長。
- L&G 等保險經紀公司可以成為策略夥伴，擴大印尼伊斯蘭教法保險市場的覆蓋範圍。
滿足您的所有保險需求，請立即聯絡 L&G 保險經紀人！
—
不要浪費您的時間，透過正確的保險來保護您的金融和採礦業務。
L&G 24 JAM 熱線： 0811-8507-773 （致電 – WHATSAPP – 簡訊）
網址：lngrisk.co.id
電子郵件：customer.support@lngrisk.co.id
—
