巴淡島的中小微型企業：脆弱風險經濟的支柱
巴淡島是印尼最具活力的經濟中心之一。巴淡島位於國際貿易路線的戰略要地，毗鄰新加坡和馬來西亞，擁有數千家中小微型企業 (MSME)，為當地經濟提供了強大的支撐。
從名古屋的烹飪企業、巴都阿吉的零售店、丹戎恩倉的汽車修理廠到巴雷朗的小旅館——都在創造就業機會和推動區域經濟方面發揮著至關重要的作用。
然而，在經濟繁榮的背後，許多中小微型企業面臨著巨大的風險，這些風險可能瞬間摧毀他們的企業：火災、竊盜、洪水或員工事故。許多小企業因為一次意外事件就失去了全部資產。
正因如此，商業保險才成為一種迫切需要，而非僅僅停留在形式層面。保險能夠幫助中小微型企業渡過難關，保持穩定的現金流，並確保企業能夠在不損失全部資本的情況下恢復營運。
遺憾的是，許多小型企業仍然不了解保險的好處，或將其視為成本負擔。然而，在 L&G 保險經紀公司這樣的專業保險經紀的幫助下，中小微型企業可以憑藉根據自身財務能力定制的保費，獲得最佳保障。
保險經紀人是獨立顧問，而非銷售中介，他們幫助分析業務風險，從各家保險公司中挑選最佳產品，並在災難發生時監督理賠流程。對於巴淡島的中小微型企業來說，這種經紀角色對於確保保險在需要時真正發揮作用至關重要。
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巴淡島中小微型企業面臨的風險
1.火災和自然災害
巴淡島的許多中小微型企業在店屋、倉庫或半永久性建築中運作。人口密集的環境和不合格的電力設施造成了很高的火災風險。
此外，巴淡島也容易受到強風和海上風暴的襲擊，這些風暴可能會損壞建築物的屋頂或倉庫中的庫存。
- 竊盜和搶劫
電子產品零售商、珠寶店或小型市場經常成為竊盜的目標。
股票或現金損失一夜之間可能達到數千萬盧比。
- 機器設備損壞
對於車間、洗衣店或小型製造企業來說，機器故障意味著直接損失和收入損失。
這種損壞可能是由電氣短路、操作員疏忽或工作事故造成的。
4.營運中斷（業務中斷）
火災等災難發生後，許多企業不得不暫時關閉。沒有保險，就沒有收入，而固定支出（租金、薪資和抵押貸款）則會不斷累積。
- 對第三方的法律責任
如果商業活動對顧客造成傷害或對他人的財產造成損害，企業主可能會被起訴。
例如：顧客在餐廳滑倒或顧客的車輛在修理店停車場拋錨。
中小微型企業必須擁有的保險類型
- 火災保險/財產一切險
提供針對火災、雷擊、爆炸、飛機失事和煙霧造成的損壞或損失的保護。
財產一切險 (PAR) 版本甚至可以防範幾乎所有未明確排除的實體風險。
例子：
一家財產價值為 5 億印尼盾的雜貨店每年僅需支付約 150 萬印尼盾的保費即可獲得保護。
- 海上貨物保險
適用於網店業務、食品配送及物流。
承保陸運、海運或空運過程中貨物損壞或遺失的風險。
例子：
巴淡島本地航運公司在島嶼之間運送貨物時，每批貨物可承保價值 1 億印尼盾的貨物，保費約為貨物價值的 0.04%。
3.公共責任保險
如果由於企業主的疏忽而導致客戶或其他方遭受損失，則可以保護企業。
它對於餐廳、小型酒店或娛樂場所來說是必不可少的。
例子：
如果顧客在餐廳區域滑倒並要求賠償 5000 萬印尼盾，法律責任保險將承擔費用。
- 人身意外傷害保險
保護企業主和員工免受因工作或非工作事故而受傷、殘疾或死亡的風險。
5.商業車輛保險
適用於營運汽車、送貨卡車或物流車輛。
承保貨物運送過程中因事故、竊盜或損壞造成的損失。
- 旅程中的金錢保險（Money Insurance）
保護從商店到銀行或從銀行到商店的現金。
對於現金交易量較大的零售和餐飲企業來說非常重要。
巴淡島真實案例
案例一：名古屋山店屋火災
2023年，名古屋山地區頗受歡迎的餐飲店因電線短路而起火。所有設備和食品都被燒毀，損失總計7億印尼盾。
店主沒有保險。結果，店家不得不停業四個月，失去了老顧客。
案例二：Batu Aji 的小型工坊
峇都阿吉 (Batu Aji) 一家小型汽車修理店發生小型火災，導致設備損壞以及顧客汽車的油漆受損。
幸運的是，車間業主購買了財產綜合險，保額為 5 億印尼盾。
在 L&G 保險經紀人的協助下，不到兩個月的時間，一項價值 2.5 億印尼盾的索賠就獲得批准。
企業無需借入新資金即可恢復營運。
這兩個案例的區別，體現了經驗豐富的保險經紀人的保護和支持有多麼重要。
巴淡島中小微型企業的保費成本估算
| 業務類型 | 保險類型 | 保險價值 | 預計年度保費 |
| 烹飪店屋 | 火災+責任險 | 5億盧比 | RP。 1,200,000 – 盧比。 2,000,000 |
| 汽車修理店 | 財產+意外 | 8億盧比 | RP。 2,500,000 – 盧比。 3,500,000 |
| 網上商店（小型倉庫） | 海運貨物 | 3億盧比 | RP。 1,000,000 – 盧比。 1,800,000 |
| 小型住宿 | 財產一切險+責任險 | 100萬盧比 | RP。 3,000,000 – 盧比。 5,000,000 |
透過保險經紀人可以更有效地協商保費，因為經紀人可以直接聯繫許多保險公司，並且知道如何根據業務風險獲得最優惠的價格。
為什麼中小微型企業需要保險經紀人？
對於中小微型企業來說，管理自己的保險往往令人困惑，因為許多保險產品、條件複雜、政策語言難以理解。
這就是保險經紀人如此重要的原因。
- 風險與需求分析
經紀人將評估業務類型、地點、資產和風險水平，然後推薦相關類型的保險——不多不少。
- 產品和保費比較
經紀人可以接觸到各種不同的保險公司。
它們有助於在不犧牲福利的情況下找到最有效的保費。
- 理賠協助
當發生損失時，經紀人會幫忙準備文件，與保險公司溝通，並確保快速、公平地支付索賠。
- 長期保護
保險經紀人不會在保單簽發後就停止工作。他們會進行年度審查，以確保承保範圍始終與業務發展相符。
L&G保險經紀公司在巴淡島的策略作用
作為一家擁有 30 多年經驗的 OJK 授權獨立保險經紀人，L&G 保險經紀人已幫助巴淡島的許多中小微型企業保護其資產和財務穩定。
L&G 了解當地企業的特色－從家庭企業到工業區的小公司。
L&G 的優點包括：
🧩免費諮詢和全面的風險分析。
🏢接觸數十家國內和國際保險公司。
📄索賠期間提供全力協助。
💬當地團隊易於聯繫並且了解巴淡島的情況。
📊有效的建議：具競爭力的保費和廣泛的保護。
L&G 以專業和客戶為中心的方式幫助中小微型企業安全、有效率地開展業務，並做好應對任何風險的準備。
為中小微型企業選擇合適保險的技巧
- 了解您業務的主要風險。
- 如果您從事烹飪行業，請注意火災和設備損壞。
- 如果是物流，優先考慮貨物和車輛的運輸。
- 檢查保額。不要設定得太低，否則可能會導致保險不足。
- 注意免責條款。經紀人會幫忙解釋清楚。
- 使用OJK授權的經紀商。確保其合法性和經驗。
- 每年審查您的保單，並根據資產和業務規模的變化進行調整。
保險：巴淡島中小微型企業的投資保障
許多小型企業認為保險只適用於大公司。事實上，中小微型企業由於資本有限、財務韌性較弱，是最容易受到衝擊的族群。
一次災難就可能毀掉多年的工作成果。
保險為不可預測的風險提供真正的保護，而保險經紀人則確保保護有效且有效率地發揮作用。
在L&G保險經紀的幫助下，中小微型企業無需再擔心火災、竊盜或財產損失的風險，他們可以安心地專注於經營業務和拓展市場。
結束語：保護小企業，保護未來
中小微型企業是巴淡島經濟的支柱。然而，如果沒有適當的保護，即使是規模最小的企業也可能因一次不可預見的事件而倒閉。
透過購買適當的保險並由 L&G 保險經紀人陪同，中小微型企業可以：
- 保持金融穩定。
- 確保業務連續性。
- 商業自信心不斷增強。
- 保險不是負擔，而是一項長期的保障投資。
今天就保護您的業務，以便在巴淡島的業務未來保持強勁、安全並持續成長。
不要浪費時間，用正確的保險來保障您的財務和業務。
L&G 24小時熱線：0811-8507-773 （電話 – WhatsApp – 簡訊）
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