Liga Asuransi – 根據地質局的說法，塞梅魯火山2025年11月的噴發已達到四級（警戒）狀態，原因是火山活動急劇增強，並存在火山灰和火山碎屑流的潛在危險。其影響顯而易見：盧馬江數百名居民已被疏散，而危險區域內的村莊則被厚厚的火山灰覆蓋。
除了自然災害造成的物質損失外，此類火山爆發還會引發保險風險激增，尤其對於持有特定保單的公司和個人而言，風險可能相當巨大。某些類型的保險可能面臨巨大的理賠壓力，涵蓋財產損失、業務中斷、物流損失以及第三方責任等。
本文將揭示哪些類型的保險最容易受到塞梅魯火山爆發的影響，解釋索賠風險如何增加，並為投保人和經紀人提供重要的見解，以便採取適當的緩解措施。
對於面臨自然災害風險的企業而言，與L&G保險經紀公司合作是一項至關重要的保障策略。我們將協助您審核保單、評估風險敞口，並針對災害索賠情況做好充分準備，確保您在災難來臨時不會措手不及。
2025年11月塞梅魯火山爆發時風險最高的保險類型
類似塞梅魯火山在2025年11月發生的大規模噴發，將引發一系列連鎖反應，直接影響保險業。以下是受影響最大的保險類型，它們可能面臨索賠激增的風險：
1. 財產一切險（PAR）/工業一切險（IAR）
此類保險涵蓋建築物、機械、設備和庫存的物理損壞。塞梅魯火山爆發構成重大威脅，包括：
- 火山灰掩埋屋頂，損害建築物結構，造成嚴重損害。
- 振動和物質噴射可能會對半徑數公里內的設施造成損壞。
- 工業機械和電子設備受到粉塵污染——造成的損失修復起來非常昂貴。
- 由於熱源與可燃物相互作用，因此存在二次火災的風險。
盧馬江、普羅博林戈和瑪瑯地區被記錄為最有可能受到厚厚火山灰影響的地區，導致許多工廠和倉庫不得不停止運作。
2. 業務中斷 (BI)
商業智慧 (BI) 與計畫與實施 (PAR) 始終緊密配合。當建築物、機械或供應鏈受到影響時，公司將面臨以下情況：
- 關閉操作原因清理灰燼。
- 火山物質導致停電和道路阻塞。
- 分發受到阻礙，特別是從瑪瑯-魯馬江-任抹。
- 生產和收入下降。
當發生像塞梅魯火山爆發這樣的災難時，人身傷害索賠是索賠金額最大的類型之一。
3. 海上貨物保險（物流運輸）
塞梅魯火山爆發對交通路線產生了直接影響：
- 由於厚厚的火山灰，陸路交通被迫關閉，特別是盧馬江至馬瑯的路線。
- 改道會增加延誤的風險。
- 火山灰進入貨櫃或車輛車廂，導致貨物在運輸過程中受損。
- 能見度極低，道路交通事故風險增加。
貨物保險是一種經常被忽視的保險類型，但在自然災害發生時，貨物保險往往是最常發生索賠的保險類型。
4. 重型設備保險（重型設備）
塞梅魯火山活動頻繁地區有大量重型機械作業，尤其是在採砂和基礎設施建設方面。火山灰可能造成：
- 灰塵進入引擎可能會造成永久性損壞。
- 冷卻系統過熱。
- 液壓損失。
- 玻璃表面和感測器失效。
火山灰造成的重型設備損壞往往會導致巨額索賠，尤其是挖土機、裝載機和自卸卡車等設備。
5. 機動車保險
火山爆發期間，數千輛汽車受到厚厚的火山灰影響。索賠風險包括：
- 如果確定車輛撞上火山泥，則使用水錘機。
- 因接觸磨蝕性灰燼而造成的油漆和車身損傷。
- 空氣濾清器和電氣系統損壞。
- 火山灰暴露區域能見度差導致事故發生。
災難期間，這類車輛索賠往往數量眾多。
為什麼塞梅魯火山爆發對印尼保險業構成嚴重威脅？
塞梅魯火山爆發不僅對盧馬江地區及其周邊地區造成局部災難，也會對國家保險業產生系統性影響。 2025年11月，火山噴發達至四級（警戒）狀態，且火山灰廣泛擴散，進一步加劇了風險。以下是此次噴發對保險業構成重大威脅的主要原因：
1. 火山爆發頻率高會增加風險暴露
塞梅魯火山是一座活火山，噴發頻繁。任何噴發活動的增加都意味著保險公司面臨的風險增加——包括直接損失、營運中斷以及潛在的巨額索賠。
由於火山爆發歷史頻繁，保險公司必須準備更大的準備金（理賠準備金），這可能會降低獲利能力。
2. 災害易發地區的高資產價值
塞梅魯週邊地區不僅是住宅區，也是以下區域：
- 製造廠
- 倉儲
- 區域間物流路線
- 重型設備中心及採砂業務
這意味著影響範圍內資產的總價值（總保險金額）極為巨大。一旦發生大規模火山爆發，光是工業領域的潛在損失就可能高達數千億美元。
3. 東爪哇物流走廊至關重要
受火山灰影響的瑪瑯-盧馬姜-任抹路線是東爪哇一條至關重要的物流走廊。這條路線的中斷產生了連鎖反應：
- 原材料配送延遲
- 運輸途中貨物損壞
- 東爪哇港口出口貨運中斷
這會同時引發海上貨物運輸和業務中斷索賠。這種情況稱為關聯損失，對保險公司構成重大挑戰。
4. 同時期集體索賠數量增加
自然災害會導致大量索賠同時湧入：
- 數千起車輛索賠
- 數十起工廠和倉庫索賠
- 採礦業重型設備索賠
- 業務中斷索賠
- 物流貨物索賠
保險業稱之為災難。損失事件這嚴重拉低了理賠率，對保險公司的穩定性帶來了壓力。
許多保單沒有「火山爆發」延期條款。
並非印尼的所有保險單都自動涵蓋火山爆發的風險。
許多公司只有在災難發生時才意識到他們的保單沒有地震、火山爆發和海嘯擴展險（EQVET）。
這通常是觸發因素：
- 索賠被駁回。
- 合約糾紛
- 給投保人帶來沉重的經濟負擔。
因此，向保險經紀人進行風險教育非常重要。
2025年11月塞梅魯火山爆發期間風險最高的保險類型
塞梅魯火山的爆發不僅為週邊社區帶來了自然災害，也立即引發了各類保險風險的激增。有些保險險種甚至被歸類為…高曝光由於損失的性質，損失巨大。難以預測，且通常需要漫長的調查。以下類型的保險受影響最大，在重大火山爆發期間風險最高：
1. 保險財產工業綜合險 (IAR) – 最高風險
財產保險是受影響最大的第一道防線。塞梅魯火山爆發引發了以下事件：
- 火山物質爆發和熔岩壓力對建築物造成物理損壞。
- 二次火災，尤其是在住宅和工業設施。
- 屋頂因火山灰堆積過重而受損。
- 材料和暖通空調系統受到污染，迫使許多工廠停產。
對於瑪瑯市的倉庫、水泥廠、膠合板企業和物流設施等大型企業而言，潛在的索賠金額可達數十億印尼盾。
2. 摩托車和機動車保險－大規模和突發性索賠
火山灰降落時，車輛是最早受到影響的物體：
- 由於灰燼的磨蝕性，車輛油漆會剝落。
- 引擎因灰燼進入燃燒室而損壞。
- 冷卻系統堵塞導致過熱。
- 許多摩托車和汽車被冰冷的熔岩流困住。
在印度尼西亞，由於索賠數量龐大且往往同時發生，因此該保險業務經常成為火山灰事件的「受害者」。
3. 人壽保險和意外保險 (PA) – 死亡風險增加
塞梅魯火山爆發總是會引發以下事件：
- 熱雲流可能造成人員傷亡。
- 居民和志工均遭受嚴重傷害和永久殘疾。
- 在紅色區域附近工作的礦工、基礎設施項目和物流司機面臨的風險。
人壽保險和個人意外保險經常面臨突發性、難以預測的索賠，而且索賠金額可能在短時間內急劇增加。
4. 重型設備保險－專案和採礦設備風險極高
在盧馬薑和南瑪瑯地區，許多基礎設施項目、採砂作業和重型設備都在熔岩流附近進行。
風險包括：
- 重型設備被埋在熔岩中。
- 火山灰導致液壓系統和引擎損壞。
- 因二次山體滑坡掩埋而導致單元損毀。
標記重型設備索賠（利勃海爾、小松、神鋼等）可能非常高，因為一台設備的價值可能高達 10 億至 80 億印尼盾。
5. 海上貨物保險－很多人可能沒有意識到，但風險確實存在。
火山爆發常常會擾亂物流。在塞梅魯火山，由於以下原因，物流配送瓶頸的風險會增加：
- 省道被材料覆蓋。
- 運輸卡車停止了運作。
- 物品容易被灰燼損壞/污染。
- 延遲變成不可避免的延誤。
特別是對於食品、藥品和電子產品等商品而言，損壞的風險會急劇增加。
2025年塞梅魯火山爆發的保險風險分析
塞梅魯火山爆發不僅是一種自然現象，也是重大風險事件，考驗著印尼保險業的應變能力。其影響是多方面的，會引發各種相互關聯的損失——從物質損失到營運損失再到財務損失。以下是一些例子：分析 風險：
1. 大範圍且同時發生的損害（災難性損失事件）
2025年11月塞梅魯火山爆發造成的破壞幾乎同時波及多個領域：
- 數千戶家庭受到火山物質的影響。
- 道路、橋樑等公共基礎設施遭到破壞。
- 物流、製造和採礦業的商業資產也面臨風險。
在保險領域，不斷增加的損失會同時提高賠付率，並對再保險能力造成壓力。
2. 高度暴露於地界線和重型設備之下
塞梅魯火山周圍地區有：
- 採砂業。
- 物流和建材倉庫。
- 大型重型設備作業。
火山爆發時，這類資產最容易受到損害：
- 裸露直接材料火山。
- 如果被熔岩困住，會遭受嚴重傷害。
- 遭遇長時間營運中斷。
這使得 IAR 的財產險和重型設備險成為財務損失最嚴重的兩大險種。
3. 風險業務中斷 (BI)崛起
盧馬江和瑪瑯的許多商業主體被迫停止經營活動，原因如下：
- 政府強制撤離。
- 作業區域進入危險區域。
- 員工不得入內。
- 設備和材料被灰燼污染。
由於損失金額龐大，營業中斷通常是索賠的重要來源。利潤損失可能超出對資產的物理損害。
4. 物流中斷導致貨物流通受阻
Lumajang-Probolinggo-Malang 周圍的配送路線暫時被切斷，導致：
- 運輸卡車被迫停車。
- 貨物損壞或延誤。
- 製造業供應鏈受到干擾。
從海運貨物保險的角度來看，這將導致以下索賠增加：
- 貨物損壞
- 污染阿布，
- 以及由此產生的額外成本的延遲。
5. 對生命和安全構成高風險
塞梅魯火山爆發意味著致命的危險：
- 熱雲雪崩（APG）。
- 冰冷的熔岩迅速席捲了低窪地區。
- 火山灰會影響呼吸。
這就是為什麼人壽保險和人身意外傷害保險面臨著因居民、計畫工作人員和志工遭受嚴重傷害和死亡而提出索賠的風險。
6. 那些往往不為人知的次生損失
除了直接損失外，還有一些難以預測的間接損失：
- 引擎因積灰而損壞。
- 火山爆發後，房產價值下降。
- 長期暴露於火山灰帶來的健康風險。
此類損失往往會引發額外的索賠，而這些索賠往往在事故發生數週後才會出現。
結論
2025年11月塞梅魯火山的爆發再次提醒我們，印尼是一個自然災害高風險國家。災害發生時，影響不僅是物質上的，還有經濟上的──擾亂商業營運、摧毀資產、阻礙物流，甚至威脅人身安全。因此，了解哪些類型的保險最容易受到影響，並擁有合適的保險保障，不再是可選項，而是迫切需要。
從財產一切險/工業一切險、重型設備保險、營業中斷險、海上貨物險，到人身意外險和人壽保險——所有這些保險在火山爆發等重大災害發生時，對於維持業務連續性和財務安全都起著至關重要的作用。
災難無法避免，但損失可以降至最低。如果您想確保您的公司、資產或專案得到妥善保護—尤其是在像塞梅魯火山週邊這樣的易受災地區—請立即聯絡L&G保險經紀公司，以取得免費諮詢和最佳保險方案建議。
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