Liga Asuransi – Jika risiko seperti batu bara yang membara yang dapat memicu kebakaran setiap saat, asuransi adalah alat pemadam kebakaran peradaban.
Konsep utama asuransi — yaitu menyebarkan risiko di antara banyak orang — telah ada selama keberadaan manusia. Apakah itu berburu rusa raksasa dalam kelompok untuk menyebarkan risiko ditanduk sampai mati atau mengirim kargo dengan beberapa karavan berbeda untuk menghindari kehilangan seluruh pengiriman ke suku perampok, orang-orang selalu waspada terhadap risiko.
Negara dan warganya perlu menyebarkan risiko di antara banyak orang dan memindahkan risiko ke entitas yang dapat menanganinya. Beginilah asuransi muncul.
Memahami Sejarah Asuransi
Tahukah Anda jika Polis asuransi tertulis pertama kali muncul pada zaman kuno di sebuah monumen Babilonia dengan kode Raja Hammurabi diukir di dalamnya. Kode Hammurabi adalah salah satu contoh hukum tertulis pertama
Hukum kuno ini ekstrem dalam banyak hal, tetapi ada yang menawarkan asuransi dasar di mana seorang debitur tidak perlu membayar kembali pinjaman mereka jika bencana pribadi tidak memungkinkan (cacat, kematian, banjir, dll.).
Perlindungan Guild
Selanjutnya di Abad Kegelapan dan Pertengahan, kebanyakan pengrajin dilatih melalui sistem guild. Para magang menghabiskan masa kecil mereka dengan bekerja untuk para majikan dengan sedikit atau tanpa bayaran. Begitu mereka menjadi master sendiri, mereka membayar iuran ke guild dan melatih magang mereka sendiri.
Guild yang lebih kaya memiliki pundi-pundi besar yang berfungsi sebagai sejenis dana asuransi.2 Jika praktik master terbakar habis — kejadian umum di gubuk kayu di Eropa abad pertengahan — guild akan membangunnya kembali dengan menggunakan uang dari pundi-pundi. Jika seorang master dirampok, guild akan menutupi kewajiban mereka sampai uang mulai mengalir lagi. Jika master tiba-tiba dinonaktifkan atau dibunuh, guild akan mendukung mereka atau keluarga mereka yang masih hidup.
Jaring pengaman ini mendorong lebih banyak orang meninggalkan pertanian untuk berdagang. Akibatnya, jumlah barang yang tersedia untuk diperdagangkan meningkat, begitu pula jenis barang dan jasa yang tersedia. Gaya asuransi yang digunakan oleh guild masih ada hingga saat ini dalam bentuk perlindungan kelompok.
Mengurangi Risiko di Perairan Berbahaya
Pada akhir 1600-an, pengiriman baru saja dimulai antara Dunia Baru dan Dunia Lama saat koloni didirikan dan barang-barang eksotis diangkut kembali. Praktik penjaminan emisi muncul di kedai kopi London yang sama yang beroperasi sebagai bursa saham tidak resmi untuk Kerajaan Inggris. Sebuah kedai kopi milik Edward Lloyd, kemudian diubah menjadi Lloyd’s of London, yang menjadi tempat pertemuan utama bagi pedagang, pemilik kapal, dan lainnya yang mencari asuransi. Sebagai penjelasan, Lloyd’s of London adalah pasar asuransi Inggris di mana anggotanya beroperasi sebagai sindikat untuk mengasuransikan dan menyebarkan risiko bisnis, organisasi, dan individu yang berbeda. Sindikat memiliki spesialisasi dalam berbagai jenis risiko dan setiap sindikat memutuskan jenis risiko yang akan diasuransikan. Tujuan utama Lloyd’s of London adalah untuk bertindak sebagai perantara antara klien, penjamin emisi, pialang, dan perusahaan asuransi.
Tidak seperti kebanyakan rekan industrinya, Lloyd’s of London bukanlah perusahaan asuransi. Sebaliknya, Lloyd’s adalah badan hukum yang diatur oleh Lloyd’s Act of 1871 dan tindakan Parlemen berikutnya. Ini beroperasi sebagai pasar yang saling menguntungkan sebagian yang terdiri dari banyak pendukung keuangan, dikelompokkan dalam sindikat, berkumpul untuk mengumpulkan dan menyebarkan risiko. Penjamin emisi ini, atau “anggota,” termasuk perusahaan dan individu swasta, yang terakhir dikenal sebagai “nama”. Intinya, Lloyd’s adalah pasar tempat pembeli asuransi dan penjual asuransi melakukan bisnis.
Lloyd’s of London berfungsi seperti pasar keuangan mana pun dimana pembeli mewakili klien yang ingin melindungi berbagai risiko. Pembeli mencari perlindungan pembelian (polis asuransi) dan penjual mewakili anggota yang memberikan dan menjual perlindungan terhadap risiko yang dihadapi oleh klien tersebut. Pasar juga mencakup pialang, yang membantu pembeli dan penjual memenuhi kecocokan yang optimal dan agen pengelola yang menangani sindikat atas nama anggota (orang yang menyediakan modal).
Kembali ke topik pembahasan, sistem dasar untuk mendanai perjalanan ke Dunia Baru didirikan. Pada tahap pertama, pedagang dan perusahaan akan mencari pendanaan dari pemodal ventura. Para pemodal ventura akan membantu menemukan orang-orang yang ingin menjadi penjajah, biasanya mereka yang berasal dari daerah yang lebih putus asa di London, dan akan membeli perbekalan untuk pelayaran tersebut.
Sebagai gantinya, para pemodal ventura dijamin mendapatkan sebagian keuntungan dari barang-barang yang akan diproduksi atau ditemukan oleh para penjajah di Amerika. Secara luas diyakini bahwa Anda tidak dapat mengambil dua belokan kiri di Amerika tanpa menemukan deposit emas atau logam mulia lainnya. Ketika ternyata ini tidak sepenuhnya benar, pemodal ventura masih mendanai perjalanan untuk bagian dari hasil panen baru: tembakau.
Setelah pelayaran diamankan oleh pemodal ventura, para pedagang dan pemilik kapal pergi ke Lloyd’s untuk menyerahkan salinan kargo kapal agar investor dan penjamin emisi yang berkumpul di sana dapat membacanya. Orang-orang yang tertarik mengambil risiko untuk mendapatkan premi yang ditandatangani di bagian bawah manifes di bawah gambar yang menunjukkan bagian kargo yang menjadi tanggung jawab mereka (karenanya, penjaminan). Dengan cara ini, satu pelayaran akan memiliki banyak penjamin emisi yang mencoba menyebarkan risiko mereka sendiri dengan mengambil bagian dalam beberapa pelayaran berbeda.
Pada 1654, Blaise Pascal, orang Prancis yang memberi kami kalkulator pertama, dan rekan senegaranya Pierre de Fermat, menemukan cara untuk menyatakan probabilitas dan dengan demikian memahami tingkat risiko.5 Segitiga Pascal mengarah ke tabel aktuaris pertama yang, dan masih digunakan saat menghitung tarif asuransi. Ini memformalkan praktik penjaminan emisi dan membuat asuransi lebih terjangkau.
Perlindungan Kebakaran dan Wabah
Pada tahun 1666, kebakaran hebat di London menghancurkan lebih dari 13.000 bangunan.6 London masih belum pulih dari wabah yang melanda setahun sebelumnya, 7 dan banyak orang yang selamat mendapati diri mereka tidak memiliki rumah. Sebagai tanggapan atas kekacauan dan kemarahan yang mengikuti pembakaran London, kelompok penjamin emisi yang secara eksklusif berurusan dengan asuransi laut membentuk perusahaan yang menawarkan asuransi kebakaran.
Berbekal segitiga Pascal, perusahaan-perusahaan ini dengan cepat memperluas jangkauan bisnisnya. Pada 1693, tabel kematian pertama dibuat menggunakan segitiga Pascal, dan asuransi jiwa segera menyusul.
Eksodus Lambat ke Amerika
Perusahaan asuransi berkembang pesat di Eropa, terutama setelah Revolusi Industri. Di Amerika, ceritanya sangat berbeda. Kehidupan penjajah penuh dengan bahaya yang tidak akan disentuh oleh perusahaan asuransi. Akibat kekurangan makanan, konflik bersenjata dengan penduduk asli, dan penyakit, hampir tiga dari setiap empat penjajah meninggal di pemukiman Jamestown antara 1609 – 1610, “The Starving Time.”
Asuransi jelas bukanlah konsep yang tidak diketahui di abad ke-18: perusahaan asuransi terkenal Inggris Lloyd’s of London telah lahir pada tahun 1688.1 Tetapi butuh waktu hingga pertengahan 1700-an bagi koloni Amerika untuk menjadi makmur dan cukup canggih untuk mengembangkan konsep tersebut. Itu terjadi di Philadelphia, pada saat itu salah satu kota terbesar di Amerika Utara, dengan 15.000 penduduk.
Kota itu dihantui ketakutan akan kebakaran. Sama seperti London pada tahun 1600-an, rumah saat ini hampir seluruhnya terbuat dari kayu. Parahnya lagi, permukiman yang tumbuh menjadi kota dibangun berdekatan. Ini pada awalnya dilakukan untuk alasan keamanan, tetapi seiring pertumbuhan kota, pengembang membangun rumah yang sangat dekat satu sama lain untuk alasan yang sama seperti yang mereka lakukan saat ini — agar rumah dapat ditempatkan sebanyak mungkin di plot pengembangan mereka. Meskipun sebagian besar Philadelphia dibangun dengan jalan-jalan lebar dan struktur batu bata atau batu, kebakaran masih menjadi perhatian.
Pada 1752, Benjamin Franklin dan beberapa warga kota terkemuka lainnya mendirikan The Philadelphia Contributionship for the Insurance of the Insurance of Houses from Loss by Fire, meniru sebuah perusahaan London. Perusahaan asuransi kebakaran pertama di Amerika, dibentuk sebagai perusahaan asuransi bersama, dan Franklin mengiklankannya di The Pennsylvania Gazette (yang dimilikinya). Seperti perusahaan asuransi modern, perusahaan mengirimkan inspektur untuk mengevaluasi properti yang mengajukan asuransi, dan menolak properti yang tidak memenuhi standarnya; tarif didasarkan pada penilaian risiko properti. The Contributorship menerbitkan polis berjangka tujuh tahun, dan klaim dibayarkan dari dana cadangan modal
Butuh lebih dari 100 tahun bagi asuransi untuk membangun dirinya di Amerika. Ketika akhirnya berhasil, ia membawa kematangan baik dalam praktik maupun kebijakan yang dikembangkan selama periode waktu yang sama di Eropa.
Sampai saat ini, asuransi selalu diminati karena orang dan bisnis selalu mencari cara untuk meminimalkan risiko. Permintaan dan cakupan cakupan yang tersedia telah menyebabkan polis asuransi semakin menjadi investasi dalam dan dari dirinya sendiri. Karena konsentrasi pertanggungan di pusat-pusat perkotaan dapat menyebabkan kerugian besar dan kekacauan di seluruh industri jika terjadi mega-bencana atau suksesi bencana biasa, industri asuransi telah mulai mengemas ulang risikonya dalam sekuritas terkait bencana yang diperdagangkan di pasar dan mengurangi risiko perusahaan asuransi.
Internet telah mengubah industri asuransi secara radikal. Sekarang orang dapat online untuk menemukan tarif termurah, bahkan ketika perusahaan berbelanja secara internasional untuk cakupan yang tepat. Untuk mendapatkan segala jenis asuransi yang cepat dan tepat, mari hubungi broker asuransi Anda sekarang juga.
