本文已發表在 KOMPAS 日報，標題為「保險業的緊急改善」（6/12/2023）。
敦促大眾提高意識，在選擇保險產品時做出更明智的選擇，尤其是與投資相關的保險產品。人壽保險公司目前正在評估單位連結產品或與投資掛鉤的保險。該評估包括暫停和對產品計劃的調整。
此前，金融服務管理局（OJK）發布了一份監管與投資掛鉤的保險產品（也稱為單位掛鉤）的通知。關於投資連結保險產品 (PAYDI) 的 2022 年 OJK 第 5 號通告 (SE) 旨在保護消費者，同時加強人壽保險公司的治理和風險管理。
Unit link 產品具有雙重效益：長期投資回報和保護。然而，近年來單位連結保險產品的誤導現像不斷出現，引起民眾不滿。
PT Perta Life Insurance（PertaLife Insurance）執行長 Hanindio W Hadi 表示，該公司目前正在暫停銷售其唯一的單位連結產品 Powerlink。這項決定是根據 SE-OJK No 5/2022 關於 PAYDI 的規定進行的調整所推動的。他在周日（2023 年 10 月 12 日）表示：“根據我們過去的評估，該產品顯示出的潛力對於我們管理員和我們的客戶來說都不是很有利。”
以往，單元連結產品銷售都是透過代理商或個人管道進行，會產生收購費等額外成本，影響投資開發。 Hanindio 補充說，PowerLink 的投資結果並不令人滿意，因為收到的保費中很大一部分被預先扣除用於產品開發。截至 2023 年第三季度，Pertalife Insurance 管理約 345 億印尼盾的 PowerLink 基金。
「我們正在考慮如何改變我們的行銷策略，擺脫成本高昂的獨立管道，包括探索數位平台，同時遵守監管要求。然而，這是否有效仍然是我們持續面臨的挑戰，」他說。
了解客戶對 PertaLife Insurance 來說是一項獨特的挑戰，需要加強金融知識和風險管理教育。 PertaLife Insurance 行銷總監 Haris Anwar 補充道，該公司目前正在根據金融服務管理局關於投資連結保險產品 (PAYDI) 的第 5/2023 號通知 (SEOJK) 調整 PowerLink。這些調整涵蓋等待期、保費減免、保險成本、更有效率的銷售管道和更健康的投資選擇。
Haris認為，unit-link產品確實是顧客所必需的。然而，對於客戶來說，徹底了解單元連接產品以做出明智的決策至關重要。他強調：“客戶理解對公司來說是一個獨特的挑戰，我們致力於透過持續的教育和掃盲計劃來解決這個問題。”
「PertaLife Insurance 旨在提高金融知識和風險管理教育，」他說。
截至 2023 年 10 月的保險、擔保和退休基金 (PPDP) 產業發展資料。資料來源：金融服務管理局。
Chubb Life Indonesia 致力於保護消費者並遵守法規
同時，PT Chubb Life Insurance Indonesia (Chubb Life Indonesia) 致力於優先考慮消費者保護。 Chubb Life Indonesia 總裁 Kumaran Chinan 表示，他們不反對適應 PAYDI 的法規。 「適應確實需要時間。以前的案例是人壽保險行業的集體教訓。因此，我們努力透過根據適用法規實施良好治理來維護我們的聲譽，」他週三在雅加達接受采訪時表示（6/12） /2023 ）。
2023 年第三季度，安達人壽印尼保費成長 1.34 兆印尼盾，年增率為 91%。截至2022年底，安達人壽印尼公司的償債能力充足率（創投/RBC）為1,336.25%，遠高於120%的最低門檻。
印尼人壽保險協會（AAJI）的報告顯示，截至2023年9月，壽險業收入達162.87兆印尼盾，年減0.6%。這一下降主要歸因於單位連結人壽保險產品保費的下降。
壽險業收入驅動力
AAJI 董事會主席 Budi Tampubolon 表示，Unit Link 產品一直是人壽保險業的重要收入驅動力。這影響了人壽保險業的表現以及單位連結產品銷售的改善。然而，布迪繼續表示，由於單位連結產品的改進，人壽保險業所經歷的收縮並不像預期的那麼廣泛。此外，傳統產品佔比超過單位環節產品，為壽險產業的成長提供了解決方案。
布迪在業績新聞發布會上表示：「負責理賠支付並為客戶提供保險保障仍然是首要任務。雖然單位連結產品仍在調整，但我們將提供其他保險產品，包括傳統保險產品。」雅加達2023 年1 月至9 月期間的人壽保險業。
AAJI 預計，在所有壽險公司適應 SEOJK No 5/2022 的規定後，單位連結產品將重新獲得更大的份額。單位連結產品市場需求依然較高，單位連結產品需要3-6個月的調整時間才能恢復。
提供 Unit Link 產品的挑戰以及顧客理解的作用
保險觀察家 Irvan Rahardjo 週日（2023 年 10 月 12 日）表示，在提供單位連結產品時，代理商往往會樂觀且充滿希望地描述投資。然而，諸如資產價值潛在下降甚至資產損失等投資風險並未向潛在客戶解釋。
「由於代理商的銷售錯誤，保險公司的承諾最終未能實現。他們提出了承諾增加價值的方案或建議，但在合約結束時，情況有所下降，」他說。
承諾的內容與收到的內容不符，會讓客戶覺得自己被欺騙了。公眾的諸多投訴，甚至暫停的出現，促使PAYDI發布了SEOJK No 5/2022，該法規於2022年3月生效，企業調整的最後期限不晚於2023年3月14日。
Irvan 表示，PAYDI 上的 SEOJK No 5/2022 強調了消費者保護，而此前這一點缺乏關注。一些條款規範保險公司改善投資治理、報告和記錄，並確保最低資本約為 2000 億印尼盾。
「他們應該瞄準那些已經了解投資的人群。Unit Link是一種高風險產品，應該只提供給有能力承擔此類風險的客戶或中上階層社區。因此，公司應該瞄準上層人群。」階級社區，而不是下層階級，」歐文補充道。
因此，建議民眾在考慮經濟能力的同時，優先考慮保障需求。例如，健康保障需求不應與投資產品混合，反之亦然。
選擇保險產品的標準以及 OJK 在監理人壽保險業中的作用
OJK保險、擔保和退休基金監理執行主管Ogi Prastomiyono強調，民眾需要關注保險產品的好處。只提供保障利益的保險產品一般比複雜的保險產品簡單，例如PAYDI，它提供保障和投資利益的結合，同時由投保人承擔投資風險。
「大眾也需要考慮購買保險產品的規格與自身的財務需求和能力是否適合。對於涉及儲蓄或投資收益的保險產品，不要期望與其他金融產品相比有過高的回報，例如回報由銀行業的存款產品提供，”奧吉說。
此外，還需要考慮保險公司的財務健康狀況，包括資產類型、負債總額以及可以定期在公司官網查看的財務健康比率。整體來看，壽險業的資本充足率（CAR）為435.98%，遠高於最低門檻。
近期，OJK已於2023年12月1日吊銷了多家不符合要求的保險公司的營業執照，例如PT Asuransi Purna Artanugraha (PT Aspan)，因為其不符合CAR、股本的最低要求和投資充足性。同樣，PT Asuransi Jiwa Prolife 也因違反保險法規而被吊銷營業執照。
在壽險產業，單位連結產品長期以來一直是保費收入的主要驅動力。然而，這些產品的改進導致的收縮並不像預期的那麼嚴重。 AAJI 預計，在壽險公司適應新規定後，單位連結產品的比例將有所恢復。保險觀察家 Irvan Rahardjo 強調了讓客戶感到受騙的銷售錯誤，促使 OJK 發布了 PAYDI 法規。
Irvan 強調客戶需要了解高風險單元連結產品的機制。同時，OJK透過保險監理執行主管Ogi Prastomiyono提醒民眾選擇適合自己需求和財務能力的保險產品，並了解其收益和風險。總之，壽險產業的挑戰和調整凸顯了消費者保護、產品理解以及保險產品與個人需求之間的一致性的必要性，以維護公眾的財務健康。
本文是《我們的保險的崛起》一書的一部分，主講人是 OJK 監事會成員 Muhammad Eddi Purnawan 教授。 2024 年 2 月。ISBN，IPB 出版社。
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Irvan Rahardjo
Lebih dari 40 tahun berkecimpung di dunia asuransi dimulai dari asuransi joint venture hingga pernah menjadi Direksi Asuransi BUMN ; Komisaris Independen AJB Bumiputera 1912 dan Asuransi SOMPO Indonesia. Saat ini menjabat sebagai Komisaris Utama di L&G Risk Insurance Broker.
