這篇文章寫在 Kompas.com 上，標題為 “Plus Minus RBC Sebagai Ukuran Kesehatan Asuransi ” tanggal 12/11/2022 (https://money.kompas.com/read/2022/11/12/101727626/plus-minus-rbc-sebagai-ukuran-kesehatan-asuransi?page=all)
保險聯盟 – 基於風險的資本（RBC）是印尼保險業評估和管理保險公司面臨的風險的關鍵方法。 RBC的首要目標是維護消費者利益和維護保險業的穩定。這種做法確保保險公司擁有足夠的資本來應對風險並履行對投保人的義務。
RBC 計算過程首先確定公司面臨的各種類型的風險，包括索賠、投資和營運風險。每個風險根據其風險等級分配一個權重，然後計算必要的資本要求。金融服務管理局 (OJK) 在印尼制定 RBC 標準方面發揮著至關重要的作用。
RBC 包括兩個主要組成部分：核心資本和附加資本。核心資本涉及最穩定和最容易獲得的資金，而額外資本可能包括更靈活的要素。保險公司必須確保其資本符合 OJK 規定的要求。
實施 RBC 需要保險公司的積極參與，以確保遵守既定標準。 OJK 進行定期監督，以確保保險公司履行其資本義務。如果公司未能滿足要求，OJK 可以根據適用法規採取糾正措施。
RBC 的應用提供了多種好處，包括風險管理的透明度、提高保險業的可持續性以及對保單持有人的保障。透過加拿大皇家銀行，印尼保險業旨在創造一個健康、永續的環境，使企業有足夠的財務能力應對風險並保持營運穩定。因此，RBC 成為維護保險業誠信和公眾信任的重要工具。
近年來，由於 COVID-19 大流行的影響，印尼保險業的償付能力水準或基於風險的資本（RBC）出現下降。在這種充滿挑戰的環境下，保險公司的投資策略預計將更加審慎。根據OJK的歷史數據，疫情前，2019年底壽險償付能力率為789.37%。儘管如此，2020年仍下降至528.59%，2021年進一步下降至539.75%，最終截至2022年8月達到485.51%。一般保險的償債能力率也出現類似下降。 2019年末，財產保險償付能力率為345.35%。到2020年底，這一數字下降到343%，2021年下降到327.30%，截至2022年8月最終達到310.08%。
OJK 設定了使用 RBC 比率計算的最低償付能力水準。每家保險公司都必須滿足 120% 的最低 RBC 比率。簡單地說，RBC是從允許的總資產中減去總負債，然後與最小風險資本（MMBR）進行比較而得到的。 MMBR本身包括信用風險、流動性風險、市場風險、保險風險、操作風險等風險指標。 RBC 或償付能力水準是評估保險公司履行未來義務的財務安全或財務健康狀況的衡量標準。 RBC比率越高，保險公司履行長期義務（償債能力）的資本實力就越強。本公司良好的財務狀況對於確保理賠處理順利並提供最佳的保險保障服務至關重要。
RBC 在幫助客戶了解提供保險產品的保險公司的財務健康水準方面也發揮著至關重要的作用。高償付能力水準表示財務狀況健康，而低償付能力水準可能會引起擔憂。透過衡量償付能力水平，保險公司可以確保其履行義務的能力，包括支付客戶索賠。此外，RBC也用於確定破產風險，評估保險公司的資金需求，協助監理機關評估實際權益，並向客戶提供有關保險公司財務狀況的資訊。
RBC 的計算涉及四個關鍵部分。首先是資產違約，它計算預測資產價值下降和/或相關收入損失所需的資本。第二個是貨幣錯配，計算的是預測貨幣波動風險所需的資本。第三是索賠體驗比預期更差，如果有索賠超出預期的風險，則計算額外資本。
保險公司的創投（RBC）水準下降至金融服務管理局（OJK）所設定的標準以下，對各個營運面向和公眾信任產生嚴重影響。
低紅血球的影響：
當RBC水準低於預期時，反映出保險公司可能沒有足夠的資本來有效應對風險。主要影響是公司無法履行其財務義務，特別是向保單持有人支付索賠。這種情況可能會導致流動性風險，即公司因現金或流動資產有限而難以支付索賠或其他義務。
此外，較低的紅血球水平可能會削弱公眾對保險公司的信任。保單持有人和公眾可能會擔心公司履行支付索賠和其他財務義務的承諾的能力。這不僅損害了公司的聲譽，還會導致客戶信任度下降。
RBC 水準下降也可能表示公司可能無法準確評估風險或缺乏適當的風險管理策略。這增加了發生意外巨額損失的可能性，危及公司營運的可持續性。
作為監管機構，OJK很可能對RBC水平低於標準的保險公司採取更嚴格的監管行動。這些行動可能包括深入檢視、改變公司治理或其他制裁，以確保遵守適用的法規。
在極端情況下，紅血球水準持續下降如果不加以解決，可能會導致財務危機，危及公司的永續發展。如果公司無法獲得額外資本或及時調整其業務策略，破產將成為真正的風險。
因此，保險公司監控並遵守 OJK 制定的 RBC 等級要求至關重要。如果 RBC 水準顯示低於既定標準，則需要迅速採取糾正行動和調整，以確保營運連續性、履行對投保人的義務並維護公眾信任。
結論：
可以推斷，保險公司的風險資本（RBC）水準低於金融服務管理局（OJK）所設定的標準可能會產生嚴重後果。無法履行財務義務、流動性風險、公眾信任度下降以及 OJK 可能採取的嚴格監管行動都是需要關注的後果。因此，監控和遵守 RBC 標準對於維持營運連續性、維護投保人信任和預防金融危機至關重要。
在行業動態和全球不確定性的背景下，認識到風險管理和準確評估的重要性是保險公司保持財務穩定的關鍵。
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本文將以《我們保險的崛起》一書的形式出版。 OJK 監督委員會成員 Muhammad Edhi Purnawan 教授的序言。 2024 年 2 月 296 頁 + xiv ISBN 出版商 IPB Press
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