親愛的讀者和L&G的朋友們，在第四篇文章中，我們想探討災後重建中最重要的面向之一：保險保障和理賠流程。洪水和山崩會為社區帶來巨大的損失，在這些艱難時刻，保險是經濟復甦的關鍵工具。然而，並非每個人都了解保險的保障範圍或如何提出理賠申請。我們撰寫了這篇文章，旨在提供一份實用且全面的指南，幫助受災民眾了解自身權益，並加速災後重建。
災難來臨時，保險就成了財務安全網。
2025年蘇門答臘島的洪水和山崩造成了廣泛的損失，波及人民、財產和經濟活動。在這種情況下，保險保障對於減輕經濟負擔至關重要。然而，民眾需要了解並非所有風險都能自動獲得保險保障。具體而言，在一般保險中，洪水或水災損失的保障屬於附加險，而非基本險。因此，了解保單內容對於成功索賠至關重要。
人壽保險：為倖存家人提供保障
人壽保險在被保險人身故後為受益人提供經濟賠償。許多家庭在這場災難中失去了經濟支柱，因此人壽保險成為重要的生命線。
如何提交人壽保險索賠
繼承人需攜帶保單、身分證、死亡證明和事件時間表前往保險公司報到。經核實文件後，保險公司將根據保額支付賠償金。文件的完整性和及報到對於理賠流程的順利進行至關重要。
人身意外險 (PA) 和 BPJS 就業保險：為受傷和殘障受害者提供保險
許多受害者因被碎片和洪水沖擊而遭受重傷、骨折或失去肢體。
賓州保險擔保
意外傷害保險提供意外身故、完全/部分永久殘障、醫療費用報銷等保障。但要注意的是，部分意外傷害保險需要附加條款才能涵蓋天災。因此，被保險人在提出索賠前應確認其保單包含此條款。
BPJS 災害就業保險
BPJS Ketenagakerjaan 透過其工傷保險 (JKK) 項目，為在工作環境中遭受災害影響的勞工提供保障。保障範圍包括：
- 醫療護理至康復，無上限
- 全部或部分永久性殘障津貼
- 繼承人的死亡撫卹金
- 復健後的復健和職業培訓
- 為工人子女提供教育獎學金（直至大學）
即使災難發生超出人為控制範圍，只要受害者登記為在職人員且事故與工作相關，他們仍然完全有權享受JKK和JKM福利。該計劃大大幫助工人家庭在災後保障未來。
健康保險與BPJS Kesehatan：為受傷和疾病受害者提供保障
災後造成的身體傷害和疾病會帶來巨大的醫療費用。無論是私人醫療保險或公立醫療保險（BPJS），都能為受害者提供至關重要的支持。
傳統健康保險保障
根據保單條款，健康保險涵蓋住院、門診、手術和復健費用。但是，被保險人應了解，有些保單並不會自動涵蓋自然災害。如果洪水或山體滑坡未被列為除外責任，仍然可以提出索賠。在提出索賠之前，仔細閱讀保單至關重要。
BPJS災害受害者健康保險
BPJS Kesehatan 為災害受害者提供無需轉診的醫療服務，包括：
- 急診室治療
- 標準級住院護理
- 急診手術與創傷治療
- 藥物治療和輔助檢查
- 先進的醫療保健
當國家緊急狀態發生時，受保人員可以在任何醫療機構尋求治療，即使這些機構不在其服務覆蓋範圍內。這種靈活的製度確保所有受害者都能獲得暢通無阻的醫療救治。
財產及佔有權保險：擴大洪水保險的重要性
重要記錄：
一般保險中，洪水、颶風、暴風雨、水災和山崩等災害的保障屬於附加險，而非基本險。這意味著，只有投保人購買了「不可抗力」附加險，保單才能賠付。如果沒有這項附加險，則無法獲得賠償。肯定已拒絕。
以下是每種資產類型的解釋：
- 住宅
如果投保人購買了洪水險，房屋財產保險將承保房屋結構、電氣裝置、牆壁、地板和家具的損壞。由於洪水並非一般保險的主要承保範圍，因此請務必確保保單包含洪水險和不可抗力條款。如適用，維修費用、材料更換費用以及房屋內物品的損壞均由保單條款承保。如果沒有洪水險，則洪水造成的損失將不予賠償。
- 辦公室和服務公司
辦公保險通常涵蓋建築物、辦公家具、電腦、伺服器、文件和其他辦公設備的損壞。然而，洪水險屬於附加險，因此公司必須確保保單中包含洪水風險擴展條款。如果該擴展條款生效，則可以涵蓋內部維修、設備更換和庫存損失的費用。此外，該保單還可擴展至業務中斷險，以補償因災害導致營運中斷而造成的收入損失。
- 商店、小型超市和現代市場
商店保險涵蓋展示櫃、貨架、商品庫存、冷藏設備、收銀系統和配套設備。但是，洪水/水災損失險只有在購買附加險後才有效。購買附加險後，受損的庫存、建築材料和電子設備均可獲得更換。如果沒有洪水附加險，所有水災損失（包括被淹沒的庫存）均無法獲得賠償。這一點對於中小微型企業和現代化商店尤其重要。
- 工廠、倉庫和工業園區
工業部門由於其價值數十億美元的機械設備，面臨巨大的風險。只有當保單包含洪水/山崩附加險時，洪水造成的損失才能得到賠償。此附加險涵蓋生產機械、配電盤、發電機、堆高機、原料和成品的損失。許多工廠並不知道洪水並非基本承保範圍，因此，在災害發生時，仔細查看保單以避免索賠被拒至關重要。
- 發電廠和配電變電站
發電廠包含渦輪機、發電機、開關設備和變電站等對水高度敏感的關鍵零件。如果購買了洪水附加險，工程保險或財產保險可能涵蓋這些零件。如果沒有購買附加保險，水災造成的損失（包括短路、配電盤損壞和功能喪失）不在承保範圍內。購買附加險後，設備更換、污泥清除和系統維修等費用可在保單限額內獲得賠償。
- 電信設施
基地台塔架、天線、傳輸面板和光纖電纜可以透過工程/財產保險投保。但是，洪水和水災造成的損失並非自動承保。如果附加了洪水附加險，則電子設備、控制面板、結構基礎的損壞以及運作功能喪失等損失可能獲得賠償。如果沒有附加險，因水滲入造成的損失將被視為除外風險。
- 飯店、購物中心和商業地產
商業財產保險涵蓋建築物、室內裝潢、中央空調、電梯、閉路電視監控系統和營運設備。但是，只有保單包含洪水附加險，才能承保洪水造成的損失。此附加險承保室內裝潢、電氣系統和公用設施的損失。營業中斷險還可以承保收入損失。許多大型物業都高度依賴這項附加險來避免數百億美元的損失。
- 汽車和摩托車
車輛保險只有在車主自行購買的情況下才會承保洪水造成的損失。洪水範圍擴大保單中包含此條款。如果沒有附加條款，水錘造成的引擎損壞不在承保範圍內。有了附加條款，車輛淹水、內裝損壞和引擎損壞均可獲得索賠。務必確保保險有效，並明確註明已購買洪水附加條款，以免索賠被拒絕。
- 卡車和物流車隊
如果保單包含「不可抗力」附加條款，營運中的貨車即可獲得洪水保險。如果沒有此條款，引擎、車身、貨物和電氣系統的損壞將無法索賠。如果附加條款生效，則水災或泥漿造成的重大損失可根據保險價值獲得賠償。物流車隊尤其容易受到洪水災害的影響，因此，洪水附加險是保單的強制性要求。
- 花園、稻田和農業資產
洪水造成的農業損失可以透過農業保險或參數保險來承保。然而，一般保險產品並不會自動涵蓋洪水風險。土地所有者應確保購買擴展風險保險或專門的農業保險。有了合適的保險，作物歉收、作物受損和泥漿污染造成的損失可以根據保單條款獲得賠償。
如何處理保險索賠：災難受害者實用指南
- 請在 3 × 24 小時內回報事件
- 請附上保單和被保險人身分資訊。
- 所有損壞的照片/視頻
- 取得官方證書
- 提交初步損失估算
- 理賠員進行調查
- 調查損壞原因
- 最終損失評估
- 提交最終文件
- 索賠付款
保險經紀人的角色：客戶的倡導者和支持者
如果您是透過保險經紀人取得保單，您並非孤軍奮戰。經紀人會及時協助並指導您完成從提交索賠到最終賠付的整個過程。
這並非一項附加服務，而是金融服務管理局 (OJK) 規定的經紀人的強制性職責。經紀人作為獨立顧問，維護投保人的權益，確保文件齊全，監督與保險公司的溝通，並協商賠償金額以確保獲得最佳賠付。有了專業人士的協助，理賠流程將更加快速、安全、可靠。
經紀人扮演著重要角色：
- 解釋保單和保證的實際條款
- 確保洪水蔓延在警方的管轄範圍內
- 管理文件完成狀況
- 向保險公司傳達理賠訊息
- 監督測量員和損失評估
- 協商索賠金額
- 防止索賠被拒
- 加快支付流程
經紀人是客戶的代言人，而不是保險公司的延伸。
如果您的保單不透過經紀人：您仍然可以尋求協助。
對於之前未使用過保險經紀人的投保人，您仍然可以向保險經紀人尋求理賠的協助。一種方法是：L&G保險經紀公司我們擁有處理大型複雜索賠案件的豐富經驗，包括洪水和山體滑坡造成的索賠。請立即與我們聯繫。
用適當的防護措施保護自己
保險是減輕災害風險影響的重要措施，應在災害發生前購買，而非事後。本文的解釋僅為一般性說明，因為每份保單的條款和除外責任各不相同。因此，仔細閱讀保單並與您的經紀人或保險公司討論，以確保保險範圍真正滿足您的需求至關重要。
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不要浪費時間，選擇合適的保險來保障您的財務和業務安全。
L&G 24 小時熱線：0811-8507-773（電話 – WhatsApp – 簡訊）
電子郵件：halo@lngrisk.co.id
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