Liga Asuransi – 隨著返鄉季的臨近和長假的臨近，出行防護是不容忽視的一個面向。從延誤、行李遺失到事故等旅行風險隨時可能發生。因此，擁有旅遊保險不僅僅是一種選擇，而是確保安全舒適旅行的必需品。另一方面，印尼的保險業也不斷發展，各種創新不斷湧現，包括伊斯蘭教保險的快速成長以及金融服務管理局（OJK）的最新政策，這些政策有可能影響健康保險保費。在以下最新保險新聞摘要中查看完整評論！
伊斯蘭教法保險爆炸！將改變印尼金融業的趨勢和創新
印尼的伊斯蘭教保險業在過去十年中持續快速成長。在日益有利的法規支持下，公眾對基於伊斯蘭教法的金融的認識不斷提高，為該行業帶來了巨大的機會。作為世界上穆斯林人口最多的國家，伊斯蘭教法保險在擴大獲得更具包容性的金融服務方面具有巨大的潛力。
根據金融服務管理局（OJK）截至 2024 年 12 月的最新數據，伊斯蘭教人壽保險業的資產較前一年增長了 4%。此外，過去兩年，成熟的伊斯蘭教保險公司數量持續增加，顯示人們對基於伊斯蘭教法的金融產品的興趣日益濃厚。這一增長背後的主要因素是對伊斯蘭教法保險產品和不斷開發的創新以滿足市場需求的需求不斷增長。
挑戰：醫療通膨和公共購買力
儘管經歷了積極的成長，該行業仍然面臨著各種挑戰。疫情後的經濟狀況、人們購買力下降、醫療通膨飆升是需要解決的主要因素。預計2025年醫療通膨率將飆升至19%，遠高於一般通膨率僅2.6%。醫療保健成本的增加有可能增加健康保險索賠的數量，甚至超過該行業收取的保費的增長。
機會與創新：伊斯蘭教法健康保險成為最受歡迎
為了應對這項挑戰，Prudential Syariah 看到了伊斯蘭教法健康保險發展的巨大機會。在一次活動中 2025年保險論壇Prudential Syariah 總裁 Iskandar Ezzahuddin 透露，自 COVID-19 大流行以來，對健康保險的需求急劇增加。他表示，儘管印尼的保險滲透率仍然較低，但這實際上為伊斯蘭教健康保險產品的發展提供了巨大的機會。
除此之外，公眾消費趨勢越來越傾向於基於伊斯蘭教法的產品，如食品、時尚、化妝品和銀行，也增強了該行業的光明前景。伊斯坎達爾表示：“我們樂觀地認為，伊斯蘭教法健康保險將成為印尼快速成長的一個領域。”
為了因應不斷上漲的醫療費用和人們有限的購買力，Prudential Syariah 不斷創新，推出更簡單、更實惠的保險產品。他們的最新創新之一是 PRUWell 醫療回教法，它提供了更公平的定價系統（公平定價）為照顧自己健康的參與者提供較少的捐款和額外的福利。
多部門合作：伊斯蘭教法保險成長的關鍵
伊斯蘭教保險業的發展不僅取決於產品創新，還取決於監管機構、金融業和其他利害關係人之間的協同。金融服務管理局（OJK）目前正在與印尼衛生部合作，建立更好的健康保險生態系統。 OJK保險、擔保和退休基金監管機構執行長Ogi Prastomiyono表示，這項措施旨在增加公眾獲得健康保險的機會，並加強與BPJS Health和其他醫療機構的協調。
Iskandar Ezzahuddin 對 OJK 倡議表示歡迎，同時強調適當的監管可以為該行業帶來更多創新機會。 「我們致力於繼續提供不僅具有創新性，而且能夠滿足伊斯蘭教法保險參與者需求的健康解決方案，」他說。
印尼保險理事會也強調了跨部門合作在創建永續保險生態系統方面的重要性。除了監管機構和保險公司的參與外，與政府和其他行業參與者的協同也是確保伊斯蘭教保險產品日益被更廣泛的社區接受的關鍵。
建構更好的醫療生態系統
作為加強醫療服務生態系統努力的一部分，Prudential Syariah 透過計劃與多家醫院建立了合作夥伴關係 PRU優先醫院。目前，他們已與各國400多家醫院合作，其中包括印尼36家政府醫院，確保受保人獲得優質的醫療服務。
除此之外，Prudential Syariah 還推出了虛擬輔導服務，稱為 保誠醫療顧問。該服務提供各種額外福利，例如全球專科醫生的諮詢、適當的治療建議以及住院治療後恢復健康的幫助。具有特定套餐和產品的參與者可以免費使用此服務。
依斯干達總結道：“保德信伊斯蘭教始終對能夠創建更好的醫療服務生態系統的合作持開放態度。透過各部門之間的牢固合作，我們希望提出的創新和政策不僅可以保持經濟的可持續性，而且可以改善所有印度尼西亞人民的醫療服務的獲取和質量。”
憑藉光明的成長、持續的創新以及監管機構和其他利益相關者的支持，印尼伊斯蘭教保險業的未來看起來越來越光明。人們現在有更多選擇來獲得符合伊斯蘭金融原則的基於伊斯蘭教法的保護，同時確保他們未來的財務安心。
OJK要求健康保險福利協調，保費會變得更貴嗎？
金融服務管理局 (OJK) 目前正在敲定有關健康保險產品實施的 OJK 通函草案 (RSEOJK)，其中要點之一是要求每個健康保險產品都具有福利協調 (CoB) 功能。
印尼普通保險協會（AAUI）執行董事Cipto Hartono表示，該草案將在不久的將來獲得批准，CoB的條款不太可能改變。 「在即將發布的 RSEOJK 中，似乎會有條款規定健康保險產品必須具有與 BPJS Health 的福利協調功能，」週三（2025 年 3 月 19 日）Cipto 對 Bisnis 表示。
私人保險公司的理賠負擔更大
在 CoB 計劃中，與 BPJS Health 相比，私人保險公司需要承擔更大比例的索賠負擔。這就提出了健康保險費是否會因為這項政策而增加的問題。
Cipto 解釋說，即使有這項義務，保險費也不會立即大幅增加，因為保費價格受到各種其他因素的影響。 「對於保費的影響，基本上業務會繼續正常運作。健康保險的保費不僅由CoB計劃決定，還受到受保人的索賠歷史、醫療費用的通膨趨勢以及保單的利益結構（包括利益範圍和最高承保限額）等因素的影響。」他解釋道。
此外，他補充說，儘管私人保險公司承擔了更大的負擔，但法規仍然限制醫院可以收取的費率最多為 INA-CBG（印尼個案團體）費率的 200%。 INA-CBG 費率本身是一個基於疾病診斷和醫療程序分組的 BPJS 健康索賠支付系統，受 2023 年衛生部長條例第 3 號監管。
潛在保費上漲無法避免？
同時，印尼人壽保險協會（AAJI）產品、風險管理和GCG部門主席Fauzi Arfan認為，CoB保單可能會導致保費上漲。 「如果CoB計劃要求私人保險承擔更大的成本差異，那麼具有CoB功能的產品保費可能會高於不採用這種機制的產品，」他解釋道。
他表示，每家保險公司都有不同的定價策略，但隨著理賠負擔的增加，必須定期對CoB方案進行評估。他補充說：“在私人保險和 BPJS Health 之間分擔負擔時，必須考慮不斷變化的醫療成本動態。”
需要評估和靈活的策略
保險業人士強調評估CoB計畫的重要性，以確保參與者的利益與保險業務的可持續性之間取得平衡。隨著醫療費用持續增加，保險公司需要製定靈活的策略來確定保費價格，以保持競爭力並為公眾負擔得起。
這項政策是否會導致健保大幅上漲？只有時間才能證明一切，但有一點是肯定的：健康保險的利益協調將成為產業和社會未來的主要關注點。
令顧客失望！ OJK 提起上訴，Kresna 人壽保險資金的命運是否受到威脅？
數百名 Kresna Life Insurance (AJK) 客戶對金融服務管理局 (OJK) 就國家行政法院 (PTUN) 的決定向最高法院提出上訴的做法表示失望。保單持有人希望法官小組駁回 OJK 為吊銷 AJK 營業執照而採取的法律行動。
其中一位客戶 Lichu 向最高法院法官提出請求，要求駁回 OJK 提出的撤銷原判。據他介紹，Kresna Life Insurance 的 6,000 名客戶中有多達 97% 希望公司繼續運營，以確保能夠償還客戶的債務。
Lichu 表示：“Kresna Life Insurance 已支付 1.4 兆印尼盾，仍有 5 兆印尼盾的剩餘債務，計劃在未來五年內償還。”
同時，客戶的律師 Benny Wullur 對 OJK 的舉措表示遺憾，認為這些措施不利於保單持有人的利益。他表示，撤銷許可證的決定實際上妨礙了該公司履行對客戶的義務。
「OJK作為國家機構應該保護公眾並找到最佳解決方案。事實上，AJK管理層與其客戶已經達成了和平協議，但堅持撤銷許可證的是OJK。如果許可證被撤銷，公司將到哪裡來償還債務？”班尼週三（2025 年 3 月 19 日）說。
隨著爭論的持續，客戶希望最高法院能夠考慮他們的情況，並決定實現正義和法律確定性的最佳步驟。
安全舒適回家！不要低估旅遊保險，它的好處如下
隨著開齋節返鄉季節的臨近，數以百萬計的旅行者正準備長途跋涉與家人團聚。然而，在迎接假期的熱情中，仍有許多人沒有意識到購買旅遊保險來保障自己在旅行時免受各種風險的重要性。
保險觀察家 Irvan Rahardjo 表示，旅遊保險的保障範圍非常廣泛。除了提供醫療保險外，該保險還包括對遭受暫時或永久殘疾的保單持有人的賠償，以及因旅行期間發生的事故而死亡的賠償。不僅如此，這種保護還包括行李遺失的賠償以及發生運輸延誤時的機票和住宿費用的報銷。
「旅遊保險可以透過網站或社群媒體等數位平台直接透過保險公司單獨購買。價格相當實惠，因為這項保單僅在旅行期間有效，即從出發到返回。費用約為總旅行費用的0.2%，」Irvan週四（20/3）接受Kontan採訪時解釋道。
不幸的是，儘管它具有相當廣泛的好處，但公眾對旅遊保險重要性的認識仍然相對較低。缺乏教育和缺乏保險業的推廣是該產品需求低的主要原因。
除此之外，今年旅客數量的下降趨勢預計也會對旅遊保險的興趣下降產生影響。公共購買力的減弱也影響了整個保險業。
在這種情況下，保險業者預計將更積極地向公眾宣傳旅遊保障的重要性，特別是應對開齋節返鄉期間可能出現的各種風險。透過了解這些好處，人們可以更安全、更平靜地享受旅行，而不必擔心意外的事情。
保險業迎來黃金機會！金條業務保護越來越受到重視嗎？
PT Asuransi Cakrawala Proteksi Indonesia (ACPI) 看到了保險業參與印尼金條業務或黃金交易的巨大機會。 ACPI 副總裁 Nicolaus Prawiro 表示，考慮到已經有現金安全 (CIS) 和現金運輸 (CIT) 保險產品，為金銀業務提供保險保護在行業中並不是什麼新鮮事。
「這對保險業來說是一個很好的機會，因為它可以增加保費收入，儘管影響不是很大，」週四（20/3/2025）Nicolaus 向 Bisnis.com 表示。
此外，ACPI 還與多家銀行合作，以 CIS 和 CIT 的形式提供保護。事實上，ACPI 在為印尼黃金公司提供保險保障方面有著良好的記錄。
「我們已經在多家公司的黃金保險保障方面擁有豐富的經驗。但是，總體而言，CIS和CIT保險產品對我們總保費的貢獻仍然相對較小，」他解釋道。
作為全球黃金儲備最多的國家之一，印尼黃金產業發展相對較晚。直到今年，政府才正式允許金銀業務活動，只有兩家金融服務機構（PJK）公司取得經營許可。
即便如此，大眾對黃金投資的認知度還是相當高的，儘管黃金投資仍以傳統方式進行。 Nicolaus認為，在政府支持下，印尼黃金投資前景將進一步發展，並成為保險業的積極催化劑。
「金銀銀行的存在使人們能夠以更現代的方式投資黃金。我相信這將為保險業提供積極的情緒，儘管對保費的影響仍然有限，」他補充道。
供您參考，存放黃金保險 (CIS) 和黃金旅遊保險 (CIT) 屬於雜項保險業務線的一部分。 2024年全年，雜項保險保費將年增3.9%，達到4.25兆印尼盾，而2023年底為4.11兆印尼盾。
隨著黃金交易活動的增加和監管支持的增加，保險業增加參與金條業務的機會越來越大。現在，主要的挑戰是保險業如何更積極地教育和提供適合印尼黃金市場需求的產品。
私人保險在 CoB 計劃中承受更大負擔？這是控制它的方法！
印尼普通保險協會（AAUI）確保私人保險公司仍然可以有效地管理索賠成本，儘管在與 BPJS Health 的福利協調（CoB）計劃中，他們必須承擔更大的負擔。
AAUI 執行董事 Cipto Hartono 解釋說，CoB 計劃中的負擔分擔已在衛生部長令 (KMK) HK.01.07/Menkes/1366/2024 中得到規範。在該規定中，BPJS Health 根據參與者的治療類別承擔 INA-CBG 費率 75% 的費用，而私人保險則承擔最多 INA-CBG 費率 125% 的費用差額。
成本限制仍在控制之中
Cipto強調，只要承保的總費用不超過INA-CBG資費的200%，私人保險負擔仍處於合理範圍內且可控制。週三（2025 年 3 月 19 日），Cipto 在接受 Bisnis 採訪時表示：“由於這一限制，私人保險公司仍有空間有效管理索賠成本。”
儘管理賠負擔不斷增加，但與壽險相比，一般健康險的理賠比例仍更可控。 2024年底，一般保險健康理賠比例將達到58.2%，甚至比前一年的95.3%增加。相較之下，壽險領域的健康賠付率已經超過100%。
索賠費用控制策略
為了保持健康的索賠率並防止不受控制的成本飆升，普通保險公司實施了許多成本管理策略，包括：
- 監控索賠模式 – 密切監控醫療保健使用趨勢，以識別潛在風險和濫用保險福利。
- 使用審查 (UR) – 審查衛生服務的有效性和效率，以確保提交的索賠適合醫療需求。
- 加強與供應商的合作 – 與健康服務提供者建立更嚴格的合作協議（PKS）以控制服務成本。
- 受保人教育 – 提高參與者對保險最佳使用的理解，以避免濫用醫療服務。
僅供參考，INA-CBG（印尼病例組）費率是 BPJS Health 根據疾病診斷和某些醫療程序分組確定的索賠支付方案。該費率受到 2023 年第 3 號衛生部長條例的監管。
有了正確的策略，私人保險公司仍然可以有效地經營業務，而不必向參與者收取過高的保費。與 BPJS Health 的 CoB 計劃確實增加了挑戰，但只要採取良好的緩解措施，私人保險業仍然有機會繼續成長和發展。
印尼保險業被要求每年成長8%，但為什麼包容性仍然很低？
印尼金融服務管理局 (OJK) 為印尼保險業設定了每年 6-8% 的成長目標。印尼保險理事會（DAI）總主席尤利烏斯·比利·巴揚卡拉（Yulius Billy Bhayangkara）表示，目前保險業保費增長甚至達到了每年9.9%，其中權益每年增長8.1%，負債每年增長6.1%。
尤利烏斯在周一（2025 年 3 月 17 日）舉行的 DPR RI 委員會第十一屆委員會公開聽證會 (RDPU) 上表示：“理想情況下，現有股本數量能夠覆蓋作為負債的所有風險。從這一增長數據來看，我們正處於良好軌道，保持這一地位對我們來說很重要。”
識字率很高，但購買保險的興趣仍然較低
儘管該行業呈現正成長，但印尼的保險素養和包容性水準仍遠未達到預期。根據尤利烏斯提供的OJK數據，目前印尼的保險素養率為44%，而納入率僅約12-13%。
「這表明，儘管很多人了解保險，但他們不一定購買保險。只有大約一半的人真正擁有保險。」尤利烏斯強調。
人們不知道他們已經有保險
印尼出現的一種現像是，許多人實際上已經擁有保險保障，但沒有意識到或沒有最佳地使用它。例如，BPJS Health 已涵蓋了近 98% 的人口，但仍有許多參與者不知道如何正確使用其福利。同樣的情況也發生在透過租賃購買車輛時自動獲得的車輛保險上。
根據尤利烏斯的說法，人們購買保險有三個主要原因。首先，因為法律要求的法規，例如 BPJS Health。其次，由於某些合同，例如租賃計劃中的車輛保險。第三，由於個人管理金融風險的意識，如保護資產、養老等。
OJK 與保險業攜手促進教育
看到保險包容性程度較低，尤利烏斯強調了更大規模教育的重要性，以便人們不僅了解保險，而且鼓勵他們擁有保險。 OJK 也致力於透過與行業參與者合作來提高保險知識和包容性。
「OJK 將幫助我們並與我們合作提高保險知識，以便人們不僅了解而且還被鼓勵獲得適合他們需求的保護，」尤利烏斯總結道。
在行業成長穩定但包容性仍然較低的情況下，保險業者面臨的一大挑戰是如何提高公眾意識，以便他們能夠真正最佳地利用這種財務保護。
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