過去十年間，峇裡島已發展成為印尼最具活力的商業和投資中心之一。
不僅旅遊業在發展，服務於本地和外籍人士市場的餐廳、咖啡館、健康中心、共同工作空間、時尚精品店、別墅管理公司、數位機構和新創公司也在蓬勃發展。
這種成長帶來了巨大的機遇，但也增加了商業風險。競爭日益激烈，營運成本不斷上升，自然災害或外部幹擾的風險也隨時可能發生。在這種環境下，任何單一事件，例如小型火災、顧客受傷或法律訴訟，都可能威脅到業務的持續運作。
不幸的是，峇裡島許多企業主仍然忽視風險管理和足夠的保險保障。有些人直接向保險公司購買保單，卻不了解合約條款；而有些人則依賴只代表一家公司的代理人。結果，許多理賠申請因保單選擇不當或保障範圍不足而被拒絕賠償。
因此，商業主體必須與官方認可的持牌保險經紀人合作。
保險經紀人不代表任何一家保險公司，而是獨立代表客戶（投保人）的利益。他們作為專業顧問，分析風險，設計全面的保險方案，協商最優惠的保費，並協助處理理賠事宜。
重要提示：不要直接向保險公司或透過無證代理人購買保單。
代理人只代表一家公司，而經紀人則為您服務－確保您的業務受到全方位的保護。
什麼是企業風險管理？
風險管理是一個系統化的過程，用於識別、分析和控制可能中斷業務連續性的風險。
一般步驟包括：
- 風險識別－識別企業面臨的潛在威脅。
- 風險評估－評估它將對財務和營運產生多大的影響。
- 緩解和保護－實施預防措施。
- 透過保險將風險轉移給第三方。
如果沒有結構化的風險管理，企業就像一艘沒有指南針的船——在暴風雨來臨時很容易搖晃。
峇裡島常見的商業風險
- 風險意識
- 峇裡島位於災害易發地區。
- 登巴薩、吉安雅、卡朗阿森和塔巴南地區經常發生地震、洪水和森林火災。
- 阿貢火山的爆發可能影響航空、旅遊和物流供應。
- 操作風險
- 餐廳廚房、飯店空調或倉庫冷卻系統等設施遭到損壞。
- 盜竊資產、庫存或工作設備。
- 停電導致飯店餐飲業停業。
- 人為與法律風險
- 員工或賓客的工傷事故。
- 服務失誤導致訴訟。
- 勞動糾紛或賠償請求。
- 財務風險
- 匯率波動、通貨膨脹以及全球問題導致遊客數量下降。
- 收入突然中斷，威脅企業的現金流。
如果沒有適當的保險，一次事故就可能造成重大損失，甚至導致企業永久關閉。
峇裡島企業所需的保險類型
- 財產一切險（PAR）保險
承保因火災、地震、洪水、爆炸和其他災害對建築物、設備或庫存造成的損失風險。
例如：塞米亞克一家餐廳因電路短路起火。 PAR保險公司承擔了高達25億印尼盾的維修費用。
- 營業中斷保險
承保因營運中斷造成的損失（例如，建築物在火災後進行翻新時）。
例如：飯店無法營業 3 個月；保險賠償恢復期間的收入損失。
- 公眾責任保險（法律責任）
保障客人免受因人身傷害、中毒或財產損失而引起的第三方索賠。
例如：客人在飯店泳池區摔倒－醫療費用和法律索賠由保險承擔。
- 員工保險（員工福利）
保障員工的健康、安全和福利。
例如：涵蓋住院、門診和工傷事故福利的團體健康保險。
- 營運車輛保險
保護公司車輛免受碰撞、竊盜或意外損壞。
- 網路與資料保險（可選）
對於代理商和電子商務等數位化企業而言，防範客戶資料外洩或網路攻擊的風險至關重要。
峇裡島的真實案例
🔥案例1：倉古餐廳火災
坎古一家受歡迎的餐廳因電路短路起火，造成30億印尼盾的損失。由於餐廳老闆透過保險經紀人投保了財產綜合險，所有維修費用和營業損失均得到賠償。
🌊案例二：登巴薩中小型微型企業倉庫發生洪水
一家小型分銷企業因洪水損失了價值5億印尼盾的貨物。由於沒有購買洪水保險，他們不得不自行承擔損失。企業被迫停業兩個月。
上述兩種情況的差異很明顯：有專業保險經紀人的企業受到保護，而沒有專業保險經紀人的企業則要承擔全部損失。
峇裡島商業保險保費估算
| 保險類型 | 年度保費範圍 | 筆記 |
| 所有風險 | 資產價值的0.10% – 0.35%。 | 包括火災、洪水、地震 |
| 業務中斷 | 年營業額的0.05%至0.35%。 | 來自 PAR 的補充訊息 |
| 公共責任 | 每年 200 萬至 1,000 萬印尼盾 | 根據責任範圍而定 |
| 員工保險 | 每位員工每年 100 萬至 300 萬印尼盾 | 取決於福利待遇和員工人數。 |
| 營運車輛 | 車輛價值的 1% – 2%。 | 綜合或TLO |
例子：
一家資產達 50 億印尼盾的餐廳每年需繳納約 500 萬至 1,250 萬印尼盾的 PAR 保費——遠低於災難時的損失。
巴厘島官方保險經紀人的重要作用
持有執照的保險經紀人（在印尼金融服務管理局 (OJK) 註冊）在確保您的企業獲得全面保障方面發揮著至關重要的作用。他們並非保單銷售商，而是風險顧問和企業保障經理。
🔹保險經紀人的主要職能
- 綜合風險分析－按產業和地理識別具體威脅。
- 設計合適的保單－打造符合您的需求和預算的保障方案。
- 最佳保費談判－比較不同保險公司的報價。
- 理賠協助－確保理賠款項能夠快速發放，並根據損失金額進行分配。
🔹為什麼不直接聯絡保險公司或代理人呢？
- 代理商只代表一家公司，因此他們的解決方案也比較有限。
- 經紀人是為您服務的，而不是為保險公司服務的。
- 官方經紀人持有 OJK 許可證，保證合法性和專業性。
- 與經紀人諮詢不會增加費用，因為佣金是由保險公司支付的，而不是由客戶支付的。
⚠️避免使用非官方代理的服務或在無人協助的情況下購買保單。
許多企業未能獲得理賠，是因為他們選擇了錯誤的產品或不了解保單條款。
開始保護您的企業的步驟
- 識別關鍵資產和風險。
- 包括建築物、設備、貨物庫存和法律責任。
- 諮詢巴厘島經驗豐富的保險經紀人。
- 經紀人將分析風險並準備幾種保單方案。
- 評估福利、條件和保費。
- 確保保險範圍符合您企業的實際需求。
- 與經紀人進行年度審查。
- 商業環境和資產價值總是在不斷變化——政策必須定期調整。
結論：適當的保護措施可確保峇裡島的業務連續性
巴厘島是一個機會與風險並存的地方。隨著商業世界的快速發展——從旅館業、零售業到創意產業——保險保障已不再是可選項，而是必需品。
在持有執照的專業保險經紀人的幫助下，您獲得的不僅僅是一份保單。您還將獲得：
- 綜合風險分析
- 客製化防護方案
- 高效率的保費，以及
- 風險實際發生時，索賠的確定性。
🌺“在巴厘島，企業安心經營始於正確的保障。”
務必與持有執照的保險經紀人合作，而不是與代理人或保險公司直接合作，以確保您業務的各個方面都得到妥善保護。
—
不要浪費時間，選擇合適的保險來保障您的財務和業務安全。
L&G 24 小時熱線：0811-8507-773（電話 – WhatsApp – 簡訊）
網址：lngrisk.co.id
電子郵件：halo@lngrisk.co.id
—
