Liga Asuransi – 企業家朋友們、管理者朋友們、飯店工作人員們，你們好嗎？希望您身體健康，飯店生意順利。
在這個部落格中，我們始終專注於討論風險管理和保險，尤其是在酒店業。了解飯店面臨的風險以及如何透過正確的保險保護資產和營運是實現業務永續發展的重要一步。
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酒店業是一個投資巨大的行業，涉及建築物、設備、設施、員工以及每天進出的客人。由於資產價值高、與公眾互動程度高，飯店面臨各種營運和財務風險，可能對業務產生嚴重影響。因此，擁有飯店保險不僅僅是一種選擇，而是保護財產、營運和業務連續性的首要必需品。
如果沒有適當的保險保障，飯店業主就必須自行承擔因火災、自然災害、竊盜、客人訴訟以及意外事件造成的業務中斷而造成的高達數十億盧比的損失。例如，一家旅館發生火災，必然要承擔大量的維修費用，更不用說在裝修過程中因無法營業而造成的收入損失。此外，如果客人在飯店內發生事故並要求賠償，飯店業主可能會面臨巨額法律費用。
飯店業主經常關注的因素之一就是飯店保險費的費用。許多人認為保險是一項昂貴的額外費用，但透過正確的策略，可以根據業務需求管理和優化保費成本。了解影響保險費的因素、如何計算保險費以及如何在不減少保障範圍的情況下節省成本，對於飯店業主和管理者能夠有效分配預算非常重要。
本文將深入討論：
✅ 決定飯店保險保費成本的主要因素，如資產價值、地理位置、業務規模、理賠歷史等。
✅ 如何在不犧牲保障的情況下節省保險費用，例如選擇適當的承保範圍和增加風險緩解。
✅ 計算飯店保險費的範例，讓飯店業主了解必須準備的費用的真實情況。
✅ 保險經紀人在幫助飯店以具有競爭力的保費獲得最佳保護方面發揮著重要作用。
透過了解所有這些方面，飯店業主可以在選擇保險時做出正確的決定，確保業務免受各種風險的影響，而不會對公司的財務造成負擔。
決定飯店保險費成本的因素
選擇飯店保險不僅是獲得承保範圍，還要了解保費的計算方式。飯店保險費會根據各種因素而變化，包括資產價值、地點、保單覆蓋範圍和索賠歷史。飯店業主需要了解這些因素，以便在不犧牲覆蓋範圍的情況下調整預算。
以下是決定飯店保險費費用的主要因素：
- 酒店財產和資產的價值
酒店財產和資產的價值是決定保險費金額的主要因素。財產價值越大，保險公司要承擔的財務風險就越高，因此保費就越貴。
🏨 擁有高價值房產的飯店面臨更大的索賠風險，因為：
- 更大、更豪華的酒店建築在火災或自然災害時需要更高的修復成本。
- 酒店客房和設施中昂貴的家具、藝術品和先進技術增加了保險範圍。
- 擁有餐廳、水療中心和其他豪華設施的飯店也需要更廣泛的保護，因為更多的資產面臨損壞或遺失的風險。
根據資產價值計算保費的範例：
資產價值100億印尼盾的小型飯店→每年物業溢價約2000萬印尼盾至5000萬印尼盾。
資產達1000億印尼盾的五星級飯店 → 每年物業溢價約2億印尼盾至5億印尼盾。
您想要保護的資產價值越高，必須支付的保費成本就越大。
- 飯店位置
酒店位置極大地影響保險費用，因為每個地區的風險不同。
位於天災多發地區的飯店，例如地震多發地區或沿海海嘯和洪水多發地區，保費會較高。這是因為與位於安全地點的酒店相比，建築物受損的可能性更大。
影響保費的地點風險因素：
- 地震 → 蘇門答臘島、蘇拉威西島或西爪哇等地震多發地區的飯店保費較高。
- 洪水 → 位於降雨量高的地區或河流附近的飯店遭受洪水破壞的風險更大。
- 海嘯 → 靠近海岸的飯店更容易因大浪而受損。
- 犯罪 → 位於犯罪率高的市中心的酒店也有更高的溢價，因為盜竊和搶劫的風險更高。
基於位置的保費範例：
- 災害風險低的安全地區的飯店 → 財產保險費 資產價值的0.2%。
- 災害多發地區的飯店 → 財產保險費可達資產價值的0.5% – 1%。
- 酒店規模及容量
🏨 飯店的規模和設施會影響保險費用。容量較大的飯店的保費較高，因為：
- 更多房間 → 更多財產需要投保。
- 餐廳、游泳池、水療中心、健身中心和會議室等附加設施增加了必須由保險承保的資產的價值。
- 客人流量增加→客人發生事故的風險增加，因此責任保險費也更高。
根據業務規模計算保費範例：
- 擁有 50 間客房的小型飯店 → 每年保費總額約 5,000 萬印尼盾 – 1.2 億印尼盾。
- 五星級飯店，擁有 300 間客房 → 每年總保費可達 5 億印尼盾 – 10 億印尼盾。
- 保單的類型和承保範圍
每份保險的承保範圍不同，承保範圍越廣，需要支付的保費就越高。
✅ 飯店財產保險－保護建築物、家具、電子設備和其他資產免受火災、自然災害或竊盜。
✅ 業務中斷保險 – 當飯店必須暫時關閉進行維修時彌補收入損失。
✅ 責任保險 – 如果飯店因飯店場所發生事故而面臨客人索賠，則承擔法律費用。
✅ 雇主責任保險－保護員工免受工傷事故的影響並保證醫療賠償。
您購買的保險種類越多，總保費就越高。
- 酒店保險索賠歷史
經常提出索賠的酒店將在接下來的一段時間內面臨更高的保費。
如果一家酒店遭遇重大火災並索賠數十億盧比，他們的保費將在第二年增加。
另一方面，具有低索賠歷史的酒店可以從保險公司獲得保費折扣。
提示：飯店只應針對大額損失提出索賠，小額損失可以自行承擔，以保持良好的索賠記錄。
- 安全和風險緩解
擁有良好安全系統的飯店可以降低風險並降低保險費。
可以降低保險費的設施包括：
- 24小時閉路電視，降低竊盜風險。
- 煙霧偵測器和自動滅火系統可防止重大火災。
- 對員工進行安全培訓，減少工作事故。
安全性高的飯店可以獲得高達10%-20%的溢價折扣。
- 員工數量和工作風險
飯店的員工越多，雇主責任保險的保費就越高。
決定僱員保險費的因素：
- 工作類型 → 高風險工作，如廚師和技術員，其保費比接待員更高。
- 員工數量 → 擁有數百名員工的大型飯店必須支付更多的員工保護費用。
根據員工人數估算保費：
- 擁有 50 名員工的飯店 → 每年保費約 3,000 萬印尼盾 – 6,000 萬印尼盾。
- 擁有 300 名員工的飯店→每年保費可達 2 億印尼盾 – 5 億印尼盾。
如何在不減少保障的情況下節省保險費用
擁有飯店保險是保護資產、收入和營運免受火災、自然災害、竊盜和訴訟等各種風險的策略步驟。然而，許多酒店業主擔心保費成本高昂，並正在尋找既省錢又不減少所需承保範圍的方法。
以下是一些有效的策略，可以在不影響您業務安全的情況下節省飯店保險費用：
- 選擇適合您需求的保險單
飯店業主常犯的一個錯誤是購買的保險單的承保範圍與其業務需求無關或過於廣泛。
✅ 確定您飯店的主要風險：您的飯店是否更容易遭受火災、竊盜或營運中斷？關注最相關的風險。
✅ 避免購買過多的保險：如果您的飯店沒有餐廳，可能不需要食品產品責任保險。
✅ 根據業務規模調整覆蓋範圍：小型飯店可能不需要像五星級飯店那樣廣泛的覆蓋範圍。
好處：根據飯店的具體需求客製化保單，您可以避免不必要的保費，同時仍獲得最佳的承保範圍。
- 提高飯店安全
擁有複雜安全系統的飯店被認為風險較低，因此保險公司往往會提供保費折扣。
🔹 安裝現代安全系統，例如：
✅ 24 小時閉路電視監控公共區域的活動並提高客人和飯店財產的安全。
✅ 自動火災警報器和煙霧偵測器，減少因火災造成的損失風險。
✅ 電子門禁和鑰匙卡系統可防止未經授權的進入。
🔹 為員工提供安全培訓，包括：
✅ 對酒店員工進行消防培訓，以便他們能夠在火災蔓延之前進行處理。
✅ 緊急疏散程序培訓，以減少事故發生時受傷的風險。
✅ 提高提供餐廳服務的飯店廚房的衛生和安全標準，以降低因食物中毒而導致產品責任索賠的風險。
益處：
- 減少發生可能導致大額索賠的事件的可能性。
- 從保險公司獲得高達10%-20%的保費折扣。
- 提高客人對飯店安全的信心。
- 與保險經紀人合作
保險經紀人可以接觸各種保險公司，可以幫助旅館業主獲得最佳的保費和最佳的保險範圍。
✅ 使用保險經紀人的好處：
- 協商更具競爭力的費率：經紀人與多家保險提供者有關係，可以為您比較最優惠的費率。
- 更準確的風險分析：經紀人將協助確定最適合您飯店特定需求的保單。
- 協助提出索賠：如果發生事件，經紀人將確保索賠得到快速、公平的處理。
為什麼要使用 L&G Insurance Broker 這樣的保險經紀人？
- 有酒店業經驗。
- 了解飯店面臨的風險並提供最佳解決方案。
- 透過在預算範圍內獲得最佳保單來幫助節省成本。
益處：
- 透過保單協商比較，節省高達10%-30%的保費成本。
- 無需花費更多費用即可獲得最大程度的保護。
- 理賠過程更加輕鬆快速。
酒店保險費計算範例
計算飯店保險費的成本對於飯店業主和管理者合理分配預算非常重要。保費成本受到多種因素的影響，例如資產價值、業務規模、地點和選擇的保護類型。在這個模擬中，我們將了解如何計算一家擁有 150 間客房、資產價值 500 億印尼盾的四星級飯店，以及一家擁有 50 間客房、資產價值 100 億印尼盾的經濟型飯店的溢價。
四星級飯店高階計算模擬
擁有 150 間客房、總資產價值約 500 億印尼盾的四星級飯店，其風險高於小型飯店。這些飯店通常設有各種附加設施，例如餐廳、水療中心、健身中心和會議室，從而增加了保險金額。
飯店財產保險的保費通常為總資產價值的0.2%至0.5%。對於價值 500 億印尼盾的資產，每年必須支付的保費約為 1 億印尼盾至 2.5 億印尼盾，具體取決於飯店的位置、災害風險及其所擁有的安全系統。
此外，飯店也要求營業中斷保險，涵蓋因營業中斷而造成的收入損失。此保險的保費為酒店年營業額的 0.1% 至 0.3%。如果飯店年營業額在500億印尼盾左右，那麼營業中斷保險費每年可達5000萬至1.5億印尼盾。
另外，責任保險對於每天接待數百名客人的飯店來說非常重要。如果飯店內發生事故並導致訴訟，本政策將承擔法律費用和賠償。這種法律責任保險的保費通常為營業額的0.1%至0.25%。營業額為 500 億印尼盾，預計保費成本每年在 5,000 萬印尼盾至 1.25 億印尼盾之間。
最後，員工人數較多的飯店也必須購買雇主責任保險，以保障員工免受工傷事故的風險。該保單的保費範圍為員工總費用的 0.1% 至 0.2%。如果一家旅館每年的人工成本為300億印尼盾，那麼這筆保險費每年可以達到3000萬印尼盾至6000萬印尼盾。
考慮到所需的所有類型的保護，這家四星級飯店的年度保費總額估計在每年 2.3 億印尼盾至 5.85 億印尼盾之間，具體取決於風險水準和所採取的保護範圍。
與經濟型飯店比較（50 間客房，資產 100 億印尼盾）
相較之下，擁有50間客房、資產價值100億印尼盾的經濟型飯店，其溢價會較低，因為業務規模較小，風險也較有限。
對於財產保險，保費範圍為資產價值的0.2%至0.5%，該酒店每年需要支付約2000萬至5000萬印尼盾的火災、盜竊和自然災害保險。
由於該旅館經營規模較小，營業中斷保險也較便宜，保費約為營業額的0.1%至0.3%。如果飯店每年的營業額約為100億印尼盾，那麼每年的保費成本將約為1,000萬至3,000萬印尼盾。
對於責任保險，保費也是根據年營業額計算的。這家旅館的營業額為100億印尼盾，每年可支付約1,000萬印尼盾至2,500萬印尼盾的保費，以防止客人提起訴訟。
同時，雇主責任保險是根據勞動支出總額計算的。如果這家經濟型飯店每年的勞動成本約為 50 億印尼盾，那麼每年的溢價將在 500 萬至 1,500 萬印尼盾左右。
總體而言，這家經濟型飯店的預計年保費總額為每年 4,500 萬印尼盾至 1.2 億印尼盾，由於資產較小且業務規模較簡單，遠低於四星級飯店。
結論和建議
了解影響飯店保險費成本的因素對於飯店企業主和管理者來說非常重要。透過了解資產價值、地點、業務規模和保護類型如何影響保費成本，飯店可以選擇正確的保險單，而不會給公司的財務帶來負擔。
有許多方法可以在不減少保障的情況下節省保險費用。改善飯店安全系統，例如安裝閉路電視、火災警報器和電子門禁系統，可降低風險並降低保費。此外，選擇適合您需求的保險範圍並避免不相關的保險也有助於降低成本。
保費計算預估結果顯示，飯店保險成本因業務規模、資產和地點而異。設備齊全的五星級飯店當然需要比小型經濟型飯店更廣泛的覆蓋範圍。因此，與L&G Insurance Broker這樣的專業保險經紀人合作將有助於飯店獲得最好的保費和最大的保障。
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