本文基於對保險業數據的研究和分析而撰寫，數據來自官方行業報告，包括：AAUI Report Book-Q3-25-Web-1.pdf 以及截至 2025 年第三季的保險統計報告。該分析作為印尼保險和再保險經紀公司協會 (APPARINDO) 工業研究中心 (PKRI) 工作計劃的基礎。需要注意的是，完整的 2025 年行業業績報告尚未發布，因此包括賠付率在內的數據仍有可能進行調整。
2025年對印尼一般保險業來說將是至關重要的一年。在保費持續成長的背後，有一個關鍵指標不容忽視，那就是產業賠付率持續上升。
對於許多企業主來說，“術語”損失率這聽起來可能很專業，與日常營運相去甚遠。然而，在實踐中，賠付率是決定保費是否會上漲、保單條款是否會收緊或理賠是否會增加的主要因素。
本文將全面探討以下內容：
- 2025年印尼一般保險業的賠付率和狀況如何？
- 索賠增加對保費和保單條款的直接影響
- 以及為什麼保險經紀人作為風險顧問的角色變得越來越重要，而不僅僅是作為警察推銷員。
什麼是損失率？為什麼損失率很重要？
賠付率是指保險公司在一定期間內賠付金額與已收取保費之間的比率。
簡單地：
賠付費率 = 已付賠款 ÷ 已收保費
如果損失率在以下範圍內：
- 40-60%→ 相對健康的行業
- 60-80%→ 開始感到壓力
- 80%以上→承保利潤非常微薄。
- 接近或超過 100%→ 產業面臨巨大壓力
產業數據顯示，到 2025 年，印尼一般保險的賠付率將持續走高，甚至在某些領域已接近臨界值。
它的意思是：
- 客戶繳納的保費大多立即用於理賠。
- 承保利潤空間正在縮小，
- 保險公司被迫做出積極的調整。
2025年印尼一般保險業賠付率概覽
根據截至2025年第三季的產業業績報告，企業應關注以下幾個關鍵趨勢：
- 理賠成長幾乎與保費成長持平
保費上漲已不足以提供足夠的利潤緩衝。 - 其中，以下幾個業務線是索賠金額最大的來源：
- 信用保險
- 健康保險
- 機動車輛
- 海事及某些責任。
- 索賠壓力並非暫時性的，而是結構性的：
- 醫療保健成本通膨
- 違約率上升
- 日益複雜的車輛索賠
- 損失金額不斷增加。
總體而言，這些情況使一般保險業處於高風險-低利潤階段。
索賠增加對保險客戶的直接影響
許多企業主都會問：
“如果行業索賠增加，會對我的公司產生什麼影響？”
答案：非常直接且真實。
- 保險費往往會上漲
當賠付率上升時，保險公司幾乎別無選擇，只能：
- 提高保費率
- 或限制擔保能力。
因此：
- 保單續保費用增加
- 折扣越來越少見了。
- 保險公司之間的價格比較範圍越來越窄。
那些一直享受低保費的公司將面臨保險成本大幅上漲。
- 警方的條款和條件越來越嚴格
除了保費上漲之外，另一個經常被忽視的影響是保單條款的收緊等：
- 增加例外條款，
- 針對特定類型索賠的子限額，
- 更高的自付額，
- 對擔保期限延長的限制。
印尼許多棘手的理賠案件並非由於缺乏保單，而是因為：
警方的彈性已不如幾年前了。
- 風險選擇越來越嚴格
保險公司現在在承保風險方面更加謹慎。具有以下特徵的企業：
- 高歷史索賠，
- 風險管理薄弱
- 文件不完整
將面臨：
- 拒絕結案
- 容量有限，
- 或更嚴重的情況。
公司在處理這種情況時常犯的錯誤
在工業虧損率的壓力下，許多公司正在犯下策略性錯誤，其中包括：
❌專注於最便宜的保費
不了解情況就選擇價格最低的保險：
- 抵押品結構，
- 例外，
- 理賠準備。
因此，當發生索賠時，保障措施無法發揮最佳作用。
❌複製貼上保險計劃
使用舊政策或複製其他公司的方案，而沒有進行實際的風險分析。
❌把經紀人看作是警察推銷員
許多公司仍然將經紀人視為交易中介，而不是風險管理夥伴。
這就是保險經紀人角色轉變之處：從銷售人員到風險顧問
在2025年充滿壓力的工業環境下，專業保險經紀人的角色將變得越來越具有戰略意義。
除非出現以下情況，否則擔任風險顧問的經紀人不會採取「向警察推銷」的方式：
- 全面了解業務風險
經紀人會這樣做：
- 風險評估
- 損失風險評估圖
- 識別具有重大財務影響的關鍵風險。
目標不是盡可能多地銷售保險產品，而是開發相關且永續的保險方案。
- 制定合適的保險計畫架構
在保費上漲和再保險收緊的背景下，經紀人正在提供幫助：
- 確定合理的風險自留額，
- 有效安排圖層和邊界，
- 避免過度投保和投保不足。
這種方法有助於企業：
- 控製成本，
- 在不犧牲關鍵保護的前提下。
- 協商保單措詞和條款
在損失率居高不下的時代，警察的言語變得至關重要。
經紀人在以下方面發揮作用：
- 協商重要條款，
- 確保政策符合客戶的營運慣例，
- 索賠時盡量減少灰色地帶。
- 主動理賠協助
理賠並非僅指保單購買後發生的事件。
擔任風險顧問的經紀人：
- 從一開始就協助準備索賠資料，
- 確保文件完整。
- 監控與擔保人的溝通狀況。
事實證明，這可以提高索賠公平及時賠償的可能性。
為什麼2025年不是保險業「試錯」的好時機
行業賠付率高：
- 政策制定過程中一個小小的錯誤都可能造成嚴重的後果。
- 措辭上的細微差別可能導致數十億印尼盾的索賠金額差異。
- 僅基於價格做出的決策風險越來越大。
保險不再能被視為：
只是一項行政義務。
這應該成為公司風險管理策略的一部分。
企業現在該怎麼做？
可以考慮採取以下一些切實可行的步驟：
- 續保前而非到期時，仔細檢視您的保險計畫。
- 評估歷史索賠和潛在的未來風險，而不僅僅是去年的風險。
- 討論風險自留和轉移策略，而不僅僅是保費。
- 選擇一位了解您所在行業和風險，而不僅僅是價格的經紀人。
結論：高損失率是一個警示訊號，而不僅僅是一個數字。
印尼一般保險業2025年的賠付率對商界來說是一個響亮的警鐘。這顯示：
- 風險成本越來越高。
- 人們越來越不能容忍錯誤，
- 保護措施必須更加合理地建構。
在這種情況下，專業的保險經紀人扮演的是策略夥伴的角色，而非保單銷售者。經紀人幫助公司：
- 了解風險
- 安排適當的保護措施，
- 並確保保險在需要時真正發揮作用。
🔎現在是時候進行風險諮詢了，而不僅僅是購買保單。
如果您的公司面臨：
- 續保期間保費上漲
- 警方執法越來越嚴格
- 或對索賠未獲賠償的擔憂，
不要等到問題出現才採取行動。
請諮詢專業保險經紀人，以了解您的業務風險和保險方案。
今天採取正確的方法，將來就能為公司節省資金。
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不要浪費時間，選擇合適的保險來保障您的財務和業務。
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