茂物及週邊地區的基礎建設項目蓬勃發展
近年來，茂物和展玉縣已成為重大基礎設施建設的中心——從新的收費公路和跨區域橋樑到住房項目、旅遊和能源設施。
數百家承包商和分包商參與其中，其中一些採用工程、採購和施工 (EPC) 方案，這涉及眾多參與者、許多風險，當然也存在許多潛在問題。
然而，儘管建築項目蓬勃發展，保險安排方面的根本性錯誤仍然屢見不鮮。結果，當工地發生事故時，保險索賠卻遲遲無法解決——即便專案已經延期，資金也已耗盡。
最有趣的案例之一發生在展玉縣庫格南地區，當地一個公共設施建設項目完全停工，因為承包商的保險索賠由於保單和項目合約之間的差異而無法支付。
由於保單格式不正確，索賠失敗。
一家當地承包公司贏得了在展玉縣價值 750 億印尼盾的政府建築建設項目招標。
根據與當地政府簽訂的合同，他們必須具備以下條件：
- 承包商全險（CAR）
- 第三人責任險 (TPL)
這兩份保單必須以地方政府作為委託人、總承包商和監理顧問的共同名義（共同被保險人）簽發。
不幸的是，由於倉促行事，承包商透過代理人從保險公司購買了一份汽車事故責任險保單，卻沒有註意合約中要求的條款和承保結構。
幾個月後，在進行三樓澆築工程時，鷹架倒塌，擊中了工人和過往車輛。
損失超過 20 億印尼盾，包括結構性損害和對第三方的賠償。
然而，當承包商提出索賠時，保險公司以行政和技術方面的理由拒絕了索賠：
- 被保險人的姓名與專案合約不符。
- 沒有包括校長（地方政府）在內的任何支持。
- 對於“週邊財產”和“交叉責任”，不提供擔保。
- 部分工作項目未列入保險工作價值清單。
最終，索賠未能得到處理。工程停滯數月，承包商受到處罰，專案業主聲譽受損。
這個案例表明，在準備專案保險文件時出現錯誤會造成毀滅性後果——如果從一開始就有專業的保險經紀人在場，這些錯誤本可以輕鬆避免。
為什麼茂物和展玉有這麼多專案索賠失敗？
根據 PT. Liberty and General Insurance Broker (L&G) 在西爪哇處理數十個 EPC、基礎設施和建築專案的經驗，專案保險索賠經常失敗或長期延誤的主要原因有五點。
- 該政策不符合合約要求。
許多承包商不仔細閱讀工作合約的細節，儘管合約中通常包含一些重要條款，例如：
- “保險應以業主、承包商和顧問的名義共同安排。”
- “保單必須包含放棄代位求償權和交叉責任的條款。”
- “保險金額必須涵蓋全部合約價值，包括臨時工程費用。”
如果未嚴格遵守本條款，則該保單將被視為無效，專案業主和保險公司均可拒絕賠償。
- 直接購買保險，無需經紀人協助
因為人們普遍認為這只是一種形式，所以許多承包商在沒有詳細了解的情況下直接從保險代理人那裡購買保單。
事實上，保險代理人只代表保險公司的利益，而不是被保險人的利益。
因此，許多重要的事情被忽略了——例如「合約地點」、「維護期」和「主要包含」的定義。
當發生索賠時，承包商才意識到他們的保單並不適用於當前專案。
- 保險價值與契約價值不符。
承包商通常只根據主要材料（例如混凝土和鋼結構）的價值為專案投保，而忽略了以下重要組成部分：
- 臨時工程費用
- 機電安裝成本
- 人工和監管成本
- 利潤率
事實上，在EPC合約中，所有這些要素都是專案價值的一部分，必須予以保障。
當發生重大索賠時，保險公司僅根據投保價值計算賠償金——因此，索賠金額僅為實際損失的一小部分。
- 不承擔額外風險
茂物和展玉地區的建築工程也容易受到以下額外風險的影響：
- 地震、洪水和山崩
- 設計錯誤或施工缺陷
- 對周圍財產的損害（週邊房產）
- 第三方傷害
遺憾的是，許多保單不包含這種擴展保障，因此與災害或第三方相關的索賠會立即被拒絕。
- 索賠文件不完整
許多承包商在準備保險公司索賠時所需的文件時遇到困難，例如：
- 事件前後依時間順序拍攝的照片
- 內部和第三方調查報告
- 工作計劃（方法說明）
- 受損工程價值證明
缺少完整文件，損失理賠員無法核實說法，最終案件懸而未決。
L&G保險經紀公司在建築專案中的策略作用
作為一家獨立的保險經紀公司，L&G 保險經紀公司在處理印尼的 EPC、基礎設施和公共發展項目保險方面擁有豐富的經驗，包括茂物、展玉和蘇加武眉地區。
以下是 L&G 如何幫助承包商和專案業主避免上述錯誤的方法。
- 保險契約的審查與調整
L&G審查了所有合約文件（尤其是保險要求條款）確保政策中體現每一項規定。
結果：該政策完全符合合約要求，並獲得專案業主和監理顧問的認可。
- 制定綜合保險方案
L&G設計了一項保險方案，其中包括：
- 承包商一切險（CAR）－承保建築工程的實體損壞。
- 第三人責任險（TPL）－保障對第三人的法律責任。
- 工傷賠償/人身意外傷害－保護專案工人免受傷害或死亡。
- 設備一切險（EAR）－承保工程現場的重型設備。
- 專業責任險（PI）－核保顧問和設計師的責任。
- 啟動延遲 (DSU) – 防止因專案完成延遲而造成的潛在財務損失。
所有條款均可根據需要添加附加條款，例如交叉責任，主要包含，自動恢復， 和維護保障。
- 協商最佳保費和保單條款
作為一家獨立經紀公司，L&G 不隸屬於任何一家保險公司。
L&G 團隊將從多家信譽良好的公司中挑選並協商報價，以獲得有競爭力的保費和最全面的保險保障。
- 根據專案要求進行監測和保險證明（COI）
對於政府或國有企業項目，每個承包商都必須提交一份保險證明（COI），以證明保單的有效性。
L&G 確保所有證書均依照工作合約簽發，包括包含所有相關方的姓名。
- 理賠過程中的全程協助
事故發生後，L&G理賠團隊會立即介入提供協助：
- 依照保險公司規定的格式準備理賠報告。
- 準備事件證據和照片，
- 協調與…的溝通損失理賠員，
- 協商理賠方案，爭取盡快獲得全額賠付。
結果：索賠得到支付，專案沒有延誤，與委託人的關係保持良好。
案例研究：L&G協助下成功索賠
L&G 的一位客戶是一家 EPC 公司，負責東茂物的一個橋樑項目，在橋墩澆築過程中，模板發生了暫時性坍塌。
損失約18億印尼盾。
最初，保險公司拒絕賠付，因為他們認為這是由於「工藝缺陷」造成的。
然而，L&G 仔細查看了保單詳情，發現其中有一條“LEG 2/96 條款”，規定對因工藝缺陷造成的物理損壞提供保險。
憑藉著技術論點和實地證據，L&G成功說服了對方。損失理賠員。
因此，索賠款項在 45 天內全額支付。
此工程按時完成，承包商的聲譽也得以維護。
茂物-展玉地區承包商和專案業主的重要經驗教訓
- 專案保險不僅僅是一種形式，而是風險管理的重要組成部分。
- 合約中的每一個細節都必須在保單中反映出來。
- 避免在沒有專業人士協助的情況下直接購買保險。
- 確保保單價值和承保範圍與實際項目情況相符。
- 利用經驗豐富的經紀人協助處理理賠流程。
為什麼選擇L&G保險經紀公司
✅在專案和工業保險領域擁有超過30年的經驗。
✅在印尼各地承接了價值數億美元的EPC項目。
✅擁有專業技術和理賠團隊，對 FIDIC 合約和國際保險標準有深入的了解。
✅能夠獨立工作，並站在客戶方的角度思考問題。
✅已在金融服務管理局 (OJK) 註冊並受其監管。
結論：意外事故難以避免，但理賠絕不能失敗。
在建築業，事故風險不可避免。然而，如果專案從一開始就有設計合理的保險保障，並有像L&G這樣的專業經紀公司提供支持，就能最大限度地減少經濟損失。
索賠失敗往往不是由於災難造成的，而是由於缺乏相關知識和幫助。
不要讓管理失誤毀了你的聲譽和專案的可行性。
🔹立即聯絡 L&G 保險經紀公司
在茂物、展玉及週邊地區，如需有關建築項目保險和EPC的免費諮詢，請聯絡：
📧info@lngrisk.co.id
🌐www.lngrisk.co.id
📞(+62) 21-xxxx-xxxx
