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農業風險保障亟待創新
氣候變遷、天氣不確定性以及日益頻繁的自然災害使農業部門成為最容易遭受重大損失的部門之一。面對這些挑戰，如果國家糧食安全計畫僅依靠增加產量，而沒有一個適應性強、高效的風險防範體系，就無法取得成功。
補貼和直接援助等傳統方式往往過於被動，無法快速回應受災農民的需求。傳統的基於田間理賠的農業保險體係也存在許多缺陷，例如理賠流程緩慢、核查成本高以及潛在的道德風險。
為了應對這項挑戰，世界需要新的突破農業保險其中之一就是參數保險。這類保險採用特定參數或指數方法，例如降雨量或極端氣溫，一旦滿足約定的參數，即可自動快速地向農民提供賠償，而無需等待田間損失調查。
參數保險不僅是一項產品創新，更是一場風險保障概念的革命。它為農民提供了獲得更確定、更有效率、更實惠保障的機會。此外，隨著衛星技術、土壤感測器和雲端資料處理的進步，參數保險在印尼的實施已變得非常有可能。
本文將討論參數保險的概念、優勢、支援技術、在印尼的初步實施，以及如何透過跨部門合作（包括國有企業和保險科技）使該計劃成為未來國家糧食安全的解決方案。
什麼是參數保險？它如何運作？
參數保險是一種創新的保險形式，它根據某些參數或指標的發生情況而非田間物理損害驗證結果來支付賠償金。在農業領域，這些參數可以是降雨量、溫度、土壤濕度、風速或乾旱指數。當達到或超過預定參數時，系統會自動向參與者支付賠償金。
舉個簡單的例子：如果一份保險單規定，如果種植季降雨量連續30天低於100毫米，農民將獲得每公頃500萬印尼盾的賠償。一旦衛星或氣象站的數據顯示滿足這些條件，索賠就會立即處理，無需農民進行調查或手動提交。
與需要損害報告、現場核實和損失價值估算的傳統保險不同，參數保險依賴事先測量和商定的客觀數據。這使得索賠流程更快、更透明，並最大限度地減少了參與者和保險提供者之間的衝突。
該方案非常適合在農業領域應用，因為乾旱、洪水和強風等風險可以透過氣象和衛星數據進行科學測量。此外，參數保險可以將保障範圍擴展到先前人工勘測系統難以到達的偏遠地區。
在實踐中，參數保險還可以與數位化模型相結合，例如用於登記和報告的行動應用程序，以及促進索賠分配的電子支付系統。在農業部門數位化和提高農民金融素養的努力中，該產品的重要性日益凸顯。
對於保險公司而言，該方案提高了成本效益，並提高了風險管理的清晰度。同時，對於農民而言，參數保險提供了確定性，即他們無需證明實際損失即可獲得援助，只需滿足約定的參數標準即可。
參數保險採用數據驅動的方法，為農業風險保障提供了更現代、更具適應性、更永續的新典範。
與傳統保險相比的優勢
儘管傳統保險在農業領域早已應用，但該系統存在一些缺陷，常阻礙農民參與。而參數保險在效率、速度和透明度方面則展現出顯著優勢。
- 快速自動化的索賠流程
傳統保險的理賠流程通常需要實地勘察、損失記錄，以及漫長的等待才能獲得批准。這常常會讓農民感到沮喪，失去信心。相較之下，參數保險利用衛星或氣象站的即時數據來確定風險參數是否滿足。如果滿足，則立即賠償，無需人工驗證。
- 道德風險極小
傳統保險常常面臨道德風險，參與者會因為覺得自己「上了保險」而疏於照顧自己的土地或牲畜。而參數保險由於理賠是基於客觀數據，因此不存在操縱損失的動機，詐欺風險也非常小。
3.降低營運成本
由於無需實地調查或個人損失計算，參數保險的管理和營運成本較低。這意味著保費可以維持在較低水平，使小農戶和農民團體更容易負擔。
4.透明度和確定性
該政策中使用的參數是預先確定的，各方均可存取。憑藉清晰的系統和開放的數據，索賠流程將更加透明和公平。農民不再需要擔心他們的索賠被無故拒絕。
5.適用於大範圍和偏遠地區
由於基於空間數據，參數保險可以涵蓋大片區域和偏遠地區，無需保險人員親自到場。這對於印尼這樣一個擁有數千個島嶼和分散農業區的國家來說尤其重要。
憑藉這些優勢，參數保險可望提供比傳統方法更有效率、更有針對性的保障。這項創新為印尼各級農民提供更公平、更永續的農業保護鋪平了道路。
支援技術：衛星、感測器和大數據
參數保險的成功實施在很大程度上取決於用於確定風險參數的資料的可用性和準確性。在這方面，技術進步在使指數型保險的概念隨著時間的推移變得更加可行和準確方面發揮了至關重要的作用。
1.遙感衛星
目前的衛星技術能夠提供即時天氣和氣候數據，包括降雨量、地表溫度、濕度和植被。美國國家航空暨太空總署 (NASA)、歐洲太空總署 (ESA) 和印尼氣象局 (BMKG) 等機構提供開放數據，可供保險公司監測印尼各地區的環境狀況。借助衛星影像，保險公司無需前往現場即可驗證參數。
- 地面和天氣感測器
在地方層面，物聯網 (IoT) 感測器的使用也是一個重要的支撐工具。這些感測器可以安裝在農田上，用於測量土壤濕度、溫度、氣壓和降雨量。感測器的數據隨後被發送到雲端系統，並與保單中的參數限額進行比較。透過這種方式，系統變得非常靈敏且精確。
3.大數據和人工智慧（AI）
透過整合災害、天氣、種植模式和收成的歷史數據，參數保險系統可以配備人工智慧演算法，從而預測風險。這使得保險公司和像L&G保險經紀公司這樣的經紀公司能夠設計出符合特定地區和商品需求的高精度產品。
- 整合到行動應用程式和數位系統
技術還能幫助創建基於安卓或iOS的應用程序，用於註冊、參數追蹤和索賠分配。農民可以監控風險參數是否接近索賠限額，並透過數位錢包或銀行帳戶直接獲得賠償。這減少了對人工流程的依賴，並加快了田間作業的執行速度。
- 區塊鏈資料驗證
一些保險科技公司已探索使用區塊鏈來儲存和驗證參數數據，以防止其被操縱。這提高了透明度，並增強了保險公司對系統的信任。
在不斷發展的技術生態系統的支持下，參數保險現在已具備在印尼農業領域廣泛應用的堅實基礎——使風險保障更快、更有效率、更可靠。
印尼試點計畫及初步實施
儘管參數保險的概念在印尼尚屬新興概念，但近年來已開展了多個試點項目，旨在測試該系統在實際應用中的有效性和可行性。這些試點計畫是證明基於數據和技術的方法能夠應用於國家農業部門的重要基石。
試點計畫範例：OJK 和 IFC
早期措施之一源自金融服務管理局 (OJK) 與國際金融公司 (IFC) 在 2019-2021 年的合作。該計畫以東非大部地區 (NTB) 和東非大部地區 (NTT) 的玉米和水稻種植者為對象，並使用降雨參數作為索賠依據。結果令人鼓舞，索賠流程僅需兩週，且無需進行損失調查。
蘇拉威西島咖啡和可可種植者項目
在南蘇拉威西島，一些咖啡和可可種植合作社也正在與私人保險公司和保險科技新創公司合作，開發基於極端溫度和土壤濕度的參數化產品。這種方法有助於農民應對氣候變遷導致的作物歉收風險，同時也為他們提供了從合作社和合作銀行獲得融資的管道。
政府和私人機構的作用
農業部和國家糧食局已開始考慮將參數保險作為補充傳統農業保險計劃（例如農業保險計劃）的替代方案。一些國家保險公司也已開始與科技公司和衛星數據提供商合作開發天氣指數產品。
這正是像 L&G Insurance Broker 這樣的保險經紀人發揮重要作用的地方。 L&G 可以在農民、保險公司和技術供應商之間建造橋樑，打造符合當地需求的參數化產品。此外，L&G 還可以提供技術培訓，創建數位登記系統，並透過數據整合協助實現理賠流程的自動化。
雖然這些試點計畫仍處於試點階段，但這表明參數保險並非空談。在政策支持、數位化基礎設施建設以及多部門協作的推動下，全國性的推廣只是時間問題。
與 Insurtech 和 BUMN 的潛在合作
農業領域參數保險的實施並非孤立存在。需要各方積極合作－從政府、保險公司、科技新創（保險科技），到從事農業和食品業的國有企業。這種各方之間的協同作用是成功轉型成為現代化綜合農業風險保障體系的關鍵。
保險科技作為創新的驅動力
保險科技公司在開發端到端數位系統方面發揮著至關重要的作用：從參與者註冊、參數資料（天氣、溫度、濕度等）的收集和分析，到自動化理賠流程。一些本地保險科技公司已開始開發基於人工智慧和機器學習的平台，這些平台能夠即時繪製農業風險圖。與保險公司和L&G保險經紀公司等經紀商的合作，可以製定符合田間條件的產品。
國營企業在基礎建設和融資中的作用
PT Asuransi Jasindo、Bulog 和 PT Pupuk Indonesia 等國有企業可以在分銷保險產品、培訓農民以及將保險項目納入農產品採購系統或提供生產投入方面發揮作用。憑藉廣泛的全國網絡，國有企業可以加速參數保險在印尼各地的普及，尤其是在偏遠地區和私營部門難以進入的地區。
BUMN也擁有強大的融資能力，可以與全球再保險公司合作，建立穩固的風險轉移方案。這對於確保長期專案的可持續性至關重要。
經紀人作為戰略連結者
L&G 保險經紀公司可以充當各方合作的促進者。憑藉豐富的經驗和 LIGASYS 等內部數位系統，L&G 能夠幫助開發分銷模式、培訓參與者並有效監控風險和理賠。
此次合作不僅涉及商業，也是透過智慧、包容和基於技術的方式建立國家糧食安全的更大使命的一部分。
全國實施的結論與建議
參數保險是一種創新解決方案，旨在應對氣候變遷、極端天氣和自然災害導致的日益複雜的農業風險。與傳統方法不同，該系統借助衛星技術、氣象感測器和基於人工智慧的數據處理技術，實現了快速、透明、高效和高精度。
印尼的幾個試點計畫已證明，這種方法可以取得積極成果，尤其對迄今為止傳統保障體系覆蓋較少的小農戶而言。然而，要使其成為全國性的解決方案，需要政府、國有企業、保險公司、保險科技公司以及保險經紀人等各方共同製定合作策略。L&G保險經紀公司。
未來的建議包括：加速指數型保險監管，提供開放資料基礎設施，進行以社區為基礎的農民教育，以及加強經紀人和保險科技在分銷和理賠體系中的作用。在各方的全力支持下，指數型保險可以成為保護農業部門的堅實基礎，同時以永續的方式加強國家糧食安全計畫。
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