2026年1月24日，萬隆西部的Cisarua區Pasirlangu村發生大規模山體滑坡，造成數百人死亡，數十棟房屋被泥石掩埋。這場災難不僅是一場人道悲劇，也向業主、開發商、地方政府和保險業發出強烈訊號：傳統的風險融資模式往往速度不夠快，針對性不足，難以有效幫助災後重建。初步報告和疏散情況凸顯了建立更快、更透明、更具可擴展性的災害融資機制的迫切需求——其中之一便是參數型保險和相應的災害風險融資方案。
簡要時間軸及DPS暴露情形
山體滑坡發生在清晨，此前已持續強降雨；突如其來的泥石流阻塞了上游河道，並捲起坡體物質，將房屋沿河岸推移。地形複雜，加上隨後的降雨，使得疏散和搜救工作異常艱難。根據初步報告，數十棟房屋嚴重受損，數百名居民流離失所；死亡和失蹤人數不一，當地政府持續更新相關數據。此事件暴露出兩大類損失：(1) 有形財產損失（房屋、微型基礎設施）；(2) 非有形經濟損失（收入損失、搬遷費用、對旅遊業/當地中小微型企業的影響）。
為什麼傳統的災害融資方案並非最佳選擇
災後應對通常依賴區域緊急預算撥款、捐款和人道援助。主要限制因素：
- 發放時間－行政和核實過程緩慢；家庭需要快速獲得現金援助。
- 預算不確定性－地方預算有限；事件規模可能超出地方財政能力。
- 道德風險和資源錯配－臨時性的需求援助可能不成比例。
- 缺乏暴露數據－如果沒有可測量的地理空間數據和天氣指數，就很難確定資金和緩解措施的優先事項。
這需要預先安排融資方案——即在災難發生前就已準備就緒且可衡量的融資工具，例如參數型保險、緊急信貸、巨災債券和跨區域風險共擔機制。這種方案能夠在災難發生時加快流動性，並減輕長期的財務負擔。
什麼是參數型保險？它為何如此重要？
參數型保險根據可測量的觸發因素（參數）來支付理賠——例如，24 小時內降雨量超過 X 毫米、坡度加速度增大或河流流量指數超過閾值——而不是等待特定的實際損失評估。其優勢：
- 由於理賠是根據感測器/氣象站數據自動觸發的，因此賠付速度很快（幾小時到幾天）。
- 透明度－支付規則清晰明確，可以公開。
- 管理費用低－無需進行初步實地勘察即可支付費用。
- 適用於因應極端降雨引發的大規模風險，例如山洪暴發和河流引發的山體滑坡（泥石流）。
限制：並非所有損失都能獲得賠償（取決於損失估算與實際損失的差異），因此參數化賠償與其他保障措施（例如補充賠償保險或社會現金援助）結合使用時效果最佳。以西萬隆為例，水文氣像模型和上游河川流量研究可以作為觸發參數化賠償的可靠指標。
針對易土石流地區的災害風險融資方案設計
適用於高地地區/城市或地區旅遊聯盟的實用方案：
- 風險評估與測繪－結合地形資料、歷史降雨量和資產清單（房屋、道路、旅遊景點）。
- 參數層（快速）－當降雨/河川流量指數超過與土石流情境相對應的門檻時，此參數合約將觸發自動支付。支付款項用於緊急援助（疏散、安置、現金轉移）。
- 賠償層（補充）— 重大財產損失的常規保險（房屋修復、重要基礎設施）。
- 緊急信貸－銀行/國際金融機構提供的可隨時使用的信貸額度，用於中期基礎設施復原。
- 社區小額保險－為弱勢家庭提供保費實惠的保險計劃，政府提供部分補助。
- 風險共擔－兩個或多個地區組成一個風險池，以降低保費並提高理賠能力。
此方案優先考慮為初期生活開支提供快速（參數化）流動性，然後利用賠償和信貸進行重大維修。在脆弱地區進行案例研究和試點計畫至關重要，以便完善門檻和賠償方案。
經紀人的策略角色：連結科技、市場與社群（約200字）
經驗豐富的保險經紀人不僅負責安排保單。他們也充當地方政府、國際保險公司、捐助機構和當地社區之間的橋樑。經紀人的職責包括：
- 設計與結構：幫助設計參數化+賠償的組合方案，以適應當地風險。
- 進入市場：將地方政府/社區與提供有競爭力的承保能力和定價的國際再保險市場連結起來。
- 數據與建模協調：協調觸發數據（降雨量、徑流量）與數據提供者/氣候模型。
- 能力建構：培訓 BPBD、分區負責人和地方合作社，以管理參數性索賠和援助分配。
- 理賠支援：在觸發事件發生時充當聯絡人，確保快速賠償和資金的合理使用。
作為有效實踐的一個例子，L&G 保險經紀公司可以提供端到端的服務：本地風險評估、參數化產品設計、進入本地和全球市場，以及理賠協助和與捐助者的溝通——以便地方政府和房地產開發商能夠最大限度地縮短恢復時間並減輕社會經濟影響。
給地方政府和業主的一些實用建議
- 進行危險品風險評估及關鍵資產登記工作。
- 實施預警系統（AWAS + 降雨/徑流感測器）。
- 在脆弱村莊進行參數試點測試，以進行閾值校準。
- 為貧困群體提供保費補貼，以擴大保障覆蓋範圍。
- 將保險與空間規劃結合－未經緩解措施，不得在河道/受損斜坡上進行開發。
- 制定綠色緩解計畫（上游植被恢復）作為降低保費的條件。
快速常見問題（3個問題）
Q：參數型保險能否取代傳統保險？
答：不。參數化機制最有效的用途是作為快速流動性層；它們需要與賠償和財政機制結合。
Q：參數化支付的到帳速度有多快？
答：觸發條件驗證後，可能需要幾個小時到幾天的時間。
Q：哪些人適合成為參數化採購者？
答：地方政府、旅遊協會、脆弱地區的房屋開發商、農民/中小微型企業合作社。
覆蓋
2026年西萬隆山崩凸顯了快速反應作為長期減災措施的重要性。結合參數型保險、賠償、緊急融資和社區計畫的智慧災害融資方案能夠加速災後重建並減輕財政負擔。如果您代表地方政府、房地產開發商或社區，希望設計參數型試點方案或評估專案風險，L&G保險經紀公司的專家團隊隨時準備為您提供協助：從風險評估到全球再保險市場配置和理賠協助。聯絡我們，取得切實可行、經濟高效且快速實施的方案設計諮詢服務。
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不要浪費時間，選擇合適的保險來保障您的財務和業務。
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