Liga Asuransi – 進入2025年第四季度，印尼保險業面臨頗具挑戰性的情況。持續的高通膨、全球市場波動以及不斷上升的再保險成本，迫使許多公司重新審視其保障策略。同時，大多數企業保險單即將進入續保期，因此這段時期對於確保最佳的業務保障至關重要。
遺憾的是，許多投保人並不完全了解其承保條款。保險代理人常常忽略重要條款，或未詳細解釋。因此，當索賠發生時，保險公司才意識到並非所有風險都包含在承保範圍內。
這就是為什麼到 2025 年底保險經紀人的角色將變得至關重要。經紀人代表客戶獨立工作，幫助審查保單，識別潛在的承保範圍缺口，並確保所有風險得到妥善管理。
L&G保險經紀公司作為印尼領先的保險經紀公司之一，隨時準備幫助貴公司進行全面的保單審查和風險分析，以避免被2025保單中隱藏的風險所困擾。
2025年第四季保險市場狀況
隨著2025年的臨近，印尼保險市場正進入一個被許多觀察家稱為「風險選擇性時代」的階段。保險公司在接受新保險和收緊承保流程方面變得更加謹慎。同時，企業客戶面臨越來越大的營運成本壓力，導致他們更專注於保費價格而非保障品質。
a. 保費上漲，運能下降
預計2025年第四季財產險和責任險保費將上漲。主要因素包括：
- 全球通貨膨脹和建築成本上升，導致保險價值增加。
- 許多再保險公司在國際上，由於2022年至2024年大額索賠的頻率增加，該公司正在從東南亞市場撤出運力。
- IFRS 17 和 OJK 資本充足率保單的實施壓力使得當地保險公司在承擔大額風險時更加謹慎。
因此，即使風險相同，印尼許多公司開始收到的報價也比去年高出 10% 至 25%。
b. 公司重點轉向“低價”
由於經濟尚未完全復甦，大多數公司都選擇追求效率。許多管理團隊要求採購團隊尋求最低保費，而不考慮措詞和風險承保範圍的差異。
事實上，這正是2025年保險政策中最大的陷阱——更低的價格往往意味著更窄的覆蓋範圍。
簡單範例：
兩份保額同樣為 500 億印尼盾的保險單，其承保範圍可能會有很大差異——其中一份可能不包括洪水或業務中斷的風險，而這些風險對於製造業或物流業來說至關重要。
c. 代理商和經紀人之間的格局變化
在此情勢下，市場行為發生了重大轉變。
- 保險代理人注重分銷和銷售量，並遵循保險公司的指示。
- 另一方面，保險經紀人充當獨立風險顧問，在推薦保險公司之前先評估客戶的狀況。
2025年的趨勢表明，越來越多的大型公司——尤其是在基礎設施、能源、製造和物流領域——正在轉向經紀服務。他們意識到，理賠流程和保單措詞不能只依賴代理人的解釋。
公司現在不僅需要“保單購買者”，還需要能夠深入了解其業務的“風險策略合作夥伴”。
d. 政策更新與評估的動力
對許多公司來說，第四季始終是一個關鍵時期，因為大多數年度保險合約在12月到期。在此期間，一些小決策可能會產生重大影響：
- 措詞錯誤→索賠可能會被拒絕。
- 不更新資產價值→發生保險不足的情況。
- 不注意子限制→保護不是最佳的。
因此，第四季的全面政策審議不僅是例行公事，更是策略需求。
你的經紀人沒有告訴你的事
許多公司以為購買保險後，所有風險都會自動保障。然而，事實並非如此簡單。保險代理人往往不會詳細解釋許多重要事項，要么是因為時間緊迫，要么是因為銷售壓力，要么只是因為條款過於專業，無法提前討論。
以下是保險單中的一些“小秘密”，您應該了解這些秘密，以免日後後悔。
a. 隱藏風險排除
每份保單都有一個稱為除外責任條款的部分，即保險公司不承保的風險清單。
問題是，代理商在交易結束時通常不會討論這一部分。
一些經常被忽視的常見例外包括：
- 因人為錯誤造成的損壞。
- 因外部停電造成的損失。
- 洪水和地震風險不會自動包含在標準保單條款中。
- 未包含在主要限額內的清除碎片費用。
當索賠發生時，公司意識到大多數損失無法得到補償。
此時，經紀人的角色就變得十分重要，他們可以協商保單措辭，確保將任何排除條款最小化或添加為背書。
b. 限制與子限制：欺騙性數字
許多客戶只看到保單首頁上的大數字 – 例如「保險金額：Rp100,000,000,000」。
然而，代理人沒有解釋的是，這些大數字通常被劃分為某些子限制，例如我：
- 洪水僅50億盧比，
- 機械損壞（MB）20億盧比，
- 清除碎片的最高費用為5億印尼盾。
這意味著，當重大災難發生時，所獲得的賠償可能遠低於最初的預期。
經驗豐富的保險經紀人（如 L&G 保險經紀公司）總是會進行措辭審計，以確保分項限額與公司的實際風險狀況和風險敞口相符。
c. 2025年的措詞變化
自 IFRS 17 實施和 OJK 法規最新調整以來，許多保險公司都更新了保單條款。
然而，這些變化很少向客戶詳細解釋。
常見範例：
- 條款業務中斷現在要求更嚴格的收入損失證明。
- 部分條款網路風險從主政策中移除並分離為單獨的產品。
- 合約風險有附加限制（合約責任）。
如果沒有足夠的了解，公司可能會誤解真正的覆蓋範圍——感覺很安全，但實際上風險差距正在擴大。
d. 索賠過程並不像聽起來那麼簡單
我們經常聽到代理人說：“先生，別擔心，如果有索賠，我們會幫助您的。”
然而，實際上，保險索賠過程非常技術性且漫長——從損失通知、指定損失理賠員、核實文件到評估實際損失。
如果措詞不清楚，索賠可以：
- 推遲，
- 價值削減，或
- 甚至徹底否定。
沒有指導如果選擇經紀人，公司必須自行處理整個流程——直接與保險公司打交道，而保險公司自然會受到其內部政策的約束。像 L&G Insurance Brokers 這樣的經紀人擁有一支理賠專家團隊，負責確保客戶獲得公平、及時的理賠。
e. 未自動包含的附加風險
許多公司事後才意識到，某些風險並不會自動納入標準保單的承保範圍。例如：
- 廠區內小型改造工程可能造成損壞的風險，
- 供應鏈中斷，
- 因營業區域內的事故而產生的第三者責任（公共責任），
- 或因IT系統故障而造成的損失。
此類風險應明確納入代言或增派警力。
可能損害您公司的隱藏風險
實際上，許多公司因為已經有了有效的保險單而感到安心。然而，當風險真正發生時，他們就會發現，他們所獲得的保障並沒有想像的那麼強大。
這就是所謂的「隱性風險」——保單中隱藏的風險，即使每年支付保費，也可能造成重大損失。
以下是 2025 年公司政策中最常見的一些隱藏風險。
a. 保險不足：保險價值不反映實際情況。
許多公司不會定期更新其資產價值。由於通貨膨脹，建築物、機械和庫存的價值急劇上漲，但投保價值卻與前一年保持不變。
當發生索賠時，公司將受到按比例條款的約束——賠償金只支付部分，而不是全部。
真實案例範例：
實際資產價值1000億印尼盾的工廠，其投保額僅700億印尼盾。如果發生火災，造成300億印尼盾的損失，該公司將僅獲得約210億印尼盾的賠付，因為被認為只能彌補30%的差額。像L&G保險經紀公司這樣的專業經紀公司通常會在續保前進行估值審查和資產充足性檢查，以避免保額不足的風險。
b. 缺口保障：保障不涵蓋所有風險敞口
許多保險單表面上看似全面，但實際上存在保障缺口。例如：
- 該財產保險有效，但不涵蓋洪水或地震風險。
- 機械故障保險有效，但不涵蓋因機械故障造成的業務中斷。
- 責任保險有效，但不包括第三方承包商或供應商。
這種差距是危險的，因為一旦發生事故，即使公司認為自己已經“投保”，也可能導致公司損失數十億盧比。
c. 責任措詞不充分
對於與公眾、供應商或專案互動的公司來說，法律責任的風險是巨大的。
然而，許多政策存在重大限制：
- 不承擔任何因合約而產生的責任（合約責任）。
- 不包括因第三人疏忽造成的傷害。
- 不能保護管理階層免受訴訟（D&O 責任）。
2025年，隨著印尼法律意識的增強和商業訴訟的增多，責任險風險將會增加。因此，像L&G Insurance Brokers這樣的保險經紀公司會持續仔細審查責任險保單條款，包括交叉責任險、本金包含險和免責條款。
d. 因文件或定義不明確而被拒絕的索賠
索賠被拒絕的主要原因之一是保單中的風險定義不明確。
例子：
- 「洪水」的定義不包括雨水徑流。
- 「機器故障」的定義僅適用於機器運作時，而不適用於機器待機時。
- 或存在明細表中缺少資產所有權證明等行政錯誤。
此類索賠往往會導致曠日持久的糾紛，並造成時間和商業聲譽的損失。保險經紀人在其中扮演著至關重要的角色。從一開始就監督索賠過程— 確保措詞和證據恰當，而不是在問題發生之後。
e. 新興風險：新的、未被發現的威脅
2025年，企業的風險狀況將會發生重大變化。一些新的風險甚至不在傳統保險的承保範圍內，例如：
- 網路風險：勒索軟體攻擊、資料外洩或 ERP 系統停機。
- 供應鏈中斷：由於全球地緣政治因素導致原物料進口延遲。
- 環境責任：因工業廢棄物污染或洩漏而引起的索賠。
- 技術故障在能源和基礎設施領域。
大多數保險代理人仍然專注於傳統產品，導致客戶對這些現代風險缺乏清晰的認識。 L&G 保險經紀公司積極關注趨勢。新興風險全球並協助客戶調整政策以維持相關性，以應對 2025 年及以後的新風險。
小結：隱藏風險真實存在
隱性風險並非空談，而是真實存在的，往往是造成無法挽回的財務損失的根本原因。因此，了解保單中列明和未列明的條款與購買保單本身同樣重要。
「一份好的保單不僅僅是一份文件——它是徹底的風險分析和客戶友好型談判的結果。」這是我們的工作理念。 L&G 保險經紀公司致力於在 2025 年充滿不確定性的時代保護企業。
在2025年第四季日益複雜且競爭激烈的市場環境下，保險經紀人在印尼商業世界中扮演越來越重要的角色。如果代理人代表保險公司工作，那麼經紀人就應該以客戶的利益為出發點，幫助他們在合理的風險結構下獲得最佳保障，而不僅僅是低價。
a. 經紀人擔任獨立風險顧問
保險經紀人不僅僅是中介。
其主要職能為作為獨立風險顧問，全面了解客戶的經營狀況。
像 L&G 保險經紀公司這樣的公司會進行全面的分析流程：
- 進行風險調查和現場檢查，以了解客戶的實際風險狀況。
- 準備風險建議，以便公司知道哪些風險必須承擔以及哪些風險可以避免。
- 比較不同保險公司的報價（比較安置）。
- 在保單簽發之前提供有關措辭、限制和排除的客觀建議。
目標很簡單：不是為了銷售產品，而是為了確保客戶的企業在需要時得到真正有效的保護。
b. 經紀人作為站在客戶這邊的談判者
在企業保險領域，談判能力通常決定了您的保單對資產的保障效果。
經紀人可以廣泛接觸各種本地和國際的保險公司和承銷商，因此他們能夠：
- 協商更靈活、更具保護性的措詞。
- 在不犧牲風險覆蓋範圍的情況下降低保費。
- 制定綜合保險計劃，包括財產、責任、海運貨物和網路保險。
c. 經紀人作為索賠過程中的策略夥伴
理賠流程才是真正考驗保單的環節。當損失發生時，客戶需要的不僅僅是文件，他們還需要一位了解保單技術細節和法律條款的律師。
經紀人從一開始就提供協助：
- 根據保單條款準備索賠報告和文件。
- 協調損失理賠員和保險公司。
- 繼續跟進直至收到全部索賠付款。
d. 經紀人作為業務連續性的合作夥伴
保險不僅是財務保障，也是業務連續性策略的一部分。 2025年，風險日益多樣化——從氣候變遷到供應鏈中斷，再到網路威脅——企業需要能夠：
- 準備長期風險圖，
- 制定切實可行且在預算範圍內的風險緩解措施，
- 提供風險報告以支援審計、招標或銀行業務。
與專業經紀人合作的公司總是會為應對意外事件做更多準備，因為他們的保護是基於分析，而不是假設。
經紀人不只是中間人
在競爭日益激烈的市場中，保險經紀人是您商業利益的守護者。他們的收入並非來自保險公司，而是來自客戶的信任，因為客戶希望在這個充滿不確定性的世界中感到安心。
結論與建議：2025 年第四季是時候重新檢視您的保護措施了
隨著2025年接近尾聲，印尼的商業和工業界面臨複雜的局面：保費不斷上漲，營運風險日益多樣化，許多舊政策不再適合當前的需求。
在效率壓力和全球經濟不確定性的背景下，許多公司只專注於保費價格，而不關注保護的實質，從而不知不覺地承擔了隱藏的風險。
現在是每家公司進行全面保單審計和風險分析的最佳時機。不要等到索賠發生後才發現本應及早預見的承保缺口。
在這種情況下，獨立且經驗豐富的保險經紀人發揮著至關重要的作用。他們不僅是中介，更是幫助企業了解並妥善管理風險的策略顧問。
推薦：
在今年年底續保或簽署延期協議之前，請務必與一位充分了解您業務的專業經紀人進行討論。
L&G 保險經紀公司在印尼保險業擁有超過 30 年的經驗，隨時準備協助您審查、談判並確保各個方面的保護真正滿足貴公司的營運需求。
立即聯絡 L&G 保險經紀人團隊，在 2026 年之前獲得免費的保單審查和全面的風險分析。因為在保險界，您不知道的事情可能是您最大的風險。
